Должны ли родственники выплачивать кредит за должника

Ответят родственники: За долги россиян разрешили спрашивать с их близких

Родственников и других связанных с должником людей могут начать привлекать к ответственности наравне с задолжавшими. Прецедент создало решение Верховного суда, который удовлетворил ходатайство кредиторов по одному из дел о взыскании долга, пишут «Ведомости».

Поворотным в сложившейся практике стало дело о банкротстве в отношении компании «Сегежа сети». Конкурсный управляющий запросил в ЗАГСе Карелии, где зарегистрировано предприятие, данные об имуществе родственников двоих руководителей. Каждому из них принадлежит по одной третьей доле в компании.

После отказа был подан иск в суд, однако первая и апелляционная инстанции не удовлетворили требование. Но Верховный суд постановил требуемые сведения предоставить.

Опрошенные изданием юристы полагают, что такое решение создало прецедент и уже в ближайшее время может появиться новая для России практика, когда близким должников придётся нести ответственность за их финансовые обязательства. Впрочем, задача этого логична: таким образом могут быть прекращены попытки использования родственников для вывода активов из компаний-банкротов. В то же время конкурсному управляющему будет проще установить сделки, которые можно и нужно оспорить, не пропустив при этом отведённый на это законом срок.

В российском праве существует понятие «контролирующие должника лица», к которым можно отнести как физических, так и юридические лица, включая родственников. Однако на практике установить их связь с должником ранее было проблематично — в том числе из-за отсутствия достоверных сведений о родстве. Теперь ситуация может коренным образом измениться.

Россиян без суда избавят от ₽1,1 млрд долгов

Россиянам в рамках упрощенной схемы банкротства, которая была запущена осенью 2022 года, спишут 1,15 млрд рублей. Об этом пишут «Известия» со ссылкой на проект «Федресурс».

Как отмечается, в общей сложности по состоянию на вторую декаду апреля в процессе внесудебного избавления от долгов задействованы 3,3 тысячи граждан.

В настоящее время механизм уже завершился в отношении 612 человек, в совокупности им списали около 214 млн рублей, рассказал руководитель проекта Алексей Юхнин.

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), на конец февраля 2022 года у 3,2 млн граждан есть задолженность перед банками с просрочкой более чем 90 дней на сумму от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. Их суммарная задолженность может составить 649 млрд рублей.

Низкие показатели по упрощенной схеме обусловлены многими факторами, отметил президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторов (НАПКА) Эльман Мехтиев. По его мнению, на низкое число банкротств влияет недостаточная осведомленность населения о возможностях новой практики. Еще одна причина – отложенный спрос на фоне отказа граждан от посещения мест массового скопления людей из-за эпидемиологической обстановки, в частности, МФЦ.

Процедура внесудебного банкротства буксует и не очень востребована, заявил партнер юридической компании «Можно» Андрей Шевченко. На это влияют жесткие критерии нового механизма и неоконченное исполнительное производство в отношении должника.

Россияне недостаточно пользуются механизмом внесудебного банкротства, поскольку он является принципиально новым институтом в российском законодательстве, подчеркнул замминистра экономического развития Илья Торосов.

Как заявил изданию юрист Андрей Шевченко, на практике получается, что проще погасить долги в пределах установленных рамок, чем иметь дело с банкротством.

Число признанных банкротами россиян выросло больше чем на 80%

Число банкротств российских граждан в первом квартале 2022 года увеличилось в 1,8 раза, или на 81,5% по сравнению с аналогичным периодом 2022-го. Большинство процедур начали по заявлению самих должников.

Сведения о банкротствах граждан РБК предоставил «Федресурс». Согласно его исследованию, за три месяца 2022 года в России признали банкротами 40 569 человек, в число которых вошли как физлица, так и индивидуальные предприниматели. Годом ранее показатель составлял 22 356 человек.

Всего с октября 2015 года, когда в стране заработала процедура потребительского банкротства, несостоятельными признали 322 849 человек.

Почти все процедуры банкротства (95,3%) с начала 2022 года запустили сами должники. За год показатель изменился незначительно, прибавив 2,3 п. п. Ещё 3,7% дел инициировали кредиторы, 1% — налоговики.

Чаще других процедуру банкротства проходили жители Москвы, Подмосковья, Краснодарского края, Самарской области, Санкт-Петербурга и Башкирии. При этом на столичный регион пришлось 4400 банкротств граждан, или 10,85%.

Число корпоративных банкротств за первые три месяца 2022 года, напротив, снизилось — на 8,1% по сравнению с первым кварталом 2022-го. Такое решение приняли в отношении 2395 юридических лиц. Количество введённых процедур наблюдения снизилось на 9,7%, до 1917.

Корпоративные банкротства инициировали:

• конкурсные кредиторы (76,5%),
• налоговые органы (14,4%),
• сами должники (8,5%),
• работники предприятий (0,7%).

Наибольшее число корпоративных банкротств в первом квартале 2022 года зафиксировали в Москве (467) и Подмосковье (186). Следом в списке расположились Санкт-Петербург, Свердловская область и Татарстан.

В 2022 году число банкротств граждан в России подскочило на 72,6%, до 119 000 человек, сообщал «Федресурс». В 94,5% случаев процедуру инициировали сами россияне. Эксперты отмечали, что потребительское банкротство отличается от корпоративного «реабилитирующим значением», поскольку позволяет гражданам освободиться от долгов.

С осени 2022 года в России действует процедура внесудебного банкротства физлиц, которая позволяет избавиться от непогашенной задолженности в размере от 50 000 до 500 000 рублей бесплатно и по упрощённой схеме. В феврале 2022 года ФНС одобрила идею создания «маркетплейса по банкротству», который призван перевести такие процедуры в цифровой формат и сделать все стадии открытыми для неограниченного круга лиц.

Тем временем власти подготовили новую версию закона о банкротстве юридических лиц, которую уже раскритиковал Российский союз промышленников и предпринимателей. В организации отметили, что инициатива нарушает баланс интересов и может привести к росту числа злоупотреблений.

РСПП не поддержал изменения в закон о банкротстве юрлиц

Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) не поддержал изменения, которые Минэкономразвития РФ предложило внести в закон о банкротстве юридических лиц. Об этом говорится в письме РСПП, направленном заместителю министра экономического развития РФ Илье Торосову.

“Указанный законопроект по-прежнему содержит большое количество новелл, которые не только не улучшают действующее регулирование, но, напротив, нарушают баланс интересов должников и кредиторов, могут привести к увеличению количества злоупотреблений со стороны недобросовестных лиц и в целом снизят эффективность процедур, применяемых в деле о банкротстве”, – говорится в письме.

Ранее сообщалось, что Минэкономразвития РФ внесло доработанный законопроект о реформе банкротства юридических лиц в правительство. Документом предусмотрены глобальные изменения процедур банкротства, усиление ответственности арбитражных управляющих и независимости их отбора, процедуры торгов по реализации имущества и другие.

Министерство предлагает отказаться от трех процедур (наблюдение, финансовое оздоровление и внешнее управление) и создать новую реабилитационную процедуру по реструктуризации долгов. Действующие реабилитационные процедуры редко вводятся и при этом затягивают процесс, подчеркнул замминистра. В новой вариации законопроекта предлагается оставить две процедуры – реабилитационную и ликвидационную.

Кроме того, предлагается исключить контроль над должником недобросовестными бенефициарами. Теперь контролирующее должника лицо не сможет назначить своего арбитражного управляющего, он будет назначен через случайный выбор на основе балльной оценки. Также предлагается лишить контролирующих должника и заинтересованных лиц права голоса на собрании кредиторов. Исключение останется только для банка, он не будет лишен права голоса, если использовал залог акций только для обеспечения кредита.

Также предлагается создать регистр – информационную систему для регистрации арбитражных управляющих, учета результатов эффективности, для их случайного выбора на основании балльной оценки.

Аналитики предрекли массовое банкротство россиян

В 2022 году ожидается увеличение числа заявлений о признании физических лиц банкротами. Такое заявление сделали эксперты консалтинговой компании GRM.

Прирост по сравнению с 2022 составит 65% — до 250 тысяч заявок. При этом в прошлом году число заявлений о признании физических лиц банкротами превысило 157 тысяч — почти на 64% больше, чем в 2019 году. «Начиная с июля 2022 года мы стали фиксировать не менее 15 тыс. поданных заявлений о банкротстве ежемесячно», — рассказал ТАСС финансовый консультант Сергей Новиков.

Кроме того, эксперты отмечают повышение внимания к процедуре реструктуризации долгов, что свидетельствует о возросшем доверии общества к этой процедуре. «Удельный вес случаев урегулирования задолженности посредством реструктуризации долга вырос по сравнению с 2019 годом в четыре раза, или на 8%, от общего количества поданных заявлений банкротстве», — сообщили в GRM.

После новогодних каникул в России закончилось действие моратория на банкротства по заявлению кредиторов против должников. С 11 января заемщики могут возбуждать дела о банкротстве.

Верховный суд определил, у каких компаний нет шансов воспользоваться мораторием на банкротство

Верховный суд определил компании, которые имеют право на мораторий на банкротство. К ним отнесли лишь те бизнесы, чей основной вид деятельности (ОКВЭД) входит в специальный правительственный список. Фактическую работу предприятий учитывать не стали.

Прецедентом по этому вопросу стал спор в отношении компании «СП Мебель», выступавшей поручителем по кредиту Игоревского деревообрабатывающего комбината. Кредитор «Таргет Инвест» настаивал на банкротстве поручителя, дело о несостоятельности возбудил в мае 2022 года Арбитражный суд Московской области.

Однако апелляционная и кассационная инстанции решили, что «СП Мебель» подпадает под мораторий и прекратили процедуру банкротства. В судах постановили, что для этого достаточно дополнительной деятельности фирмы — торговли мебелью, хотя основной ОКВЭД компании (её производство) в правительственный перечень не вошёл.

В дальнейшем «Таргет Инвест» добился передачи дела в экономическую коллегию Верховного суда. Она постановила, что мораторий распространяется только на те организации, чья основная деятельность по ОКВЭ вошла в список наиболее пострадавших от пандемии отраслей по состоянию на 1 марта 2022 года. Довод «СП Мебель» о том, что торговля мебелью фактически является для неё основной деятельностью, а не дополнительной, в Верховном суде отклонили.

Правительство ввело мораторий на банкротство для наиболее пострадавших от пандемии отраслей, стратегических и системообразующих предприятий с 4 апреля 2022 года. Мера действовала полгода, в октябре её продлили до 7 января 2022 года, ограничив сферу действия мораторий только пострадавшими компаниями.

Опрошенные газетой эксперты не сошлись в оценке решения Верховного суда. В частности, адвокат практики реструктуризации и банкротства Art de Lex Юлия Шилова отметила, что коллегия пресекла возможное использование моратория компаниями, которые не имеют на него права.

Партнёр a.t.Legal Александр Павловский в свою очередь заявил, что Верховный суд обоснованно указал на обязанность должников своевременно вносить сведения в ЕГРЮЛ, однако «следование исключительно формальному подходу не всегда оправдано», поскольку он не в полной мере учитывает специфику ведения бизнеса в стране. Он пояснил, что некоторые компании могут указывать определённые виды деятельности ради того или иного порядка налогообложения.

Мораторий на банкротство сократил число решений о признании фирм банкротами по итогам 2022 года почти на 20%. После прекращения его действия волны банкротств, вопреки прогнозам экспертов, не произошло. В I квартале 2022 года показатель снизился на 8% по отношению к аналогичному периоду прошлого года. Руководитель «Федресурса» Алексей Юхнин отмечал, что сокращение числа банкротств наблюдается в России в течение последних нескольких лет.

Россияне будут быстро банкротиться

Минэкономразвития разрабатывает законопроект о запуске процедуры банкротства во внесудебном порядке через Госуслуги, сообщают “Известия”. По данным источников издания, новый способ должен заработать осенью.

До сих пор россияне, чтобы получить статус банкрота, должны обратиться с соответствующим заявлением по месту жительства или пребывания в МФЦ. Банк данных анализирует запрос и после сведения о возбуждении процедуры включают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

«Мы даем возможность гражданам выбирать: прийти в МФЦ и очно подать заявление о признании банкротом во внесудебном порядке или же, не выходя из дома, направить такое заявление самостоятельно с помощью личного кабинета на Госуслугах. Особенно это актуально для жителей сельской местности и малых городов», — объяснил «Известиям» заместитель министра экономического развития Илья Торосов.

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника

Под наследством понимается совокупность прав, обязанностей и имущества покойного, которые подлежат передаче его наследникам. Не все долги наследодателя должны быть погашены получателями. Обязательства, связанные с личностью собственника, не подлежат уплате. Однако долг по кредиту переходит в полном объеме. Спорным является вопрос, кто должен платить долги? Рассмотрим, могут ли повесить кредит на родственников.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Родственники не несут ответственности по долгам заемщика. Закон не наделяет детей, родителей и других близких обязанностью по погашению кредитов, оформленных родным.

Исключение составляют супруги заемщика. Муж и жена несут солидарную ответственность по кредитам.

Избежать взыскания долга супруг может при наличии:

• брачного контракта;
• соглашения о разделе имущества и долгов;
• судебного решения о признании кредита личным долгом одного из супругов.

Кто несет ответственность за погашение кредита, если заемщик умирает? По закону – никто. Любые обязательства, которые неразрывно связаны с личностью человека – прекращаются (ст. 418 ГК РФ).

Родственная связь с покойным гражданином не является основанием для перехода долгов на близких должника.

Основания для взыскания долга с родственников заемщика

Родственники покойного отвечают по его долгам по кредиту в следующих случаях:

• гражданин является поручителем по кредиту;
• родственник является созаемщиком;
• гражданин является наследником покойного;
• гражданин является или являлся на момент оформления кредита официальным супругом заемщика.

Если после смерти гражданина осталось имущество, то оно отходит наследникам. Следовательно, невыполненные обязательства должника переходят к получателям его имущества (ст. 1175 ГК РФ). Причем, не имеет значения, является получатель собственности покойного родственником, посторонним гражданином или юридическим лицом.

Отдельно необходимо выделить бывших супругов покойных. Они отвечают по долгам покойного, если выступали созаемщиком, поручителем или наследником по завещанию. Либо кредит был приобретен в период брачного союза.

Таким образом, при взыскании долгов покойного, имеет значение не родственные связи с должником, а включение в кредитный договор в качестве созаемщика или поручителя, и принятие его имущества в качестве наследства.

Когда взыскать долг по кредиту с родственников нельзя?

Рассмотрим, могут ли заставить платить кредит. Банк не может взыскать долг по кредиту с родственников по собственному желанию. Для этого необходимо решение суда. Поэтому при наличии необоснованных претензий необходимо рекомендовать сотрудникам банка обратиться в суд.

Нельзя взыскать долг по кредиту с родственников в следующих случаях:

1. Гражданин не является наследником покойного. В этом случае, необходимо донести данную информацию до кредитора.

Важно! Необходимо помнить, что гражданин не обязан сообщать сотрудникам банка о том, кто является получателем имущества покойного.

1. Стоимость полученного имущества меньше, чем сумма долга. В такой ситуации, наследник должен отвечать по долгам покойного в размере полученного наследства. Кредитор не сможет взыскать денежные средства, которые превышают размер наследства.
2. Родственник — наследник оформил отказ от имущества покойного. Если гражданин отказался вступать в наследство, то он не несет ответственности по обязательствам покойного.

Важно! Родственник живого должника, который не является поручителем или созаемщиком по конкретному кредиту не обязан его платить.

Что делать родственникам, если требуют заплатить кредит за должника

Требование в выплате долга с родственников может быть оформлено исключительно в виде судебного решения. В остальных случаях, оплата долгов за родных возможно только по добровольной инициативе близких.

Зачастую возникают ситуации, когда долг по кредиту продается банком коллекторскому агентству. До 2016 года специалисты по взысканию долга применяли сомнительные методы.

С 03.07.2016 вступил в силу Закон о коллекторах (№ 230-ФЗ). Нормативный акт упорядочил методы истребования задолженности. В том числе он наложил запрет на воздействие на родственников должника и их шантаж.

Действия родственников, если требуют заплатить кредит за должника незаконно:

• нельзя подписывать бумаги, которые приносят коллекторы;
• в случае применения угроз, шантажа и других незаконных методов необходимо направить жалобу на действия сотрудников агентства в прокуратуру.

Взыскание долгов с наследника должника

Зачастую кредитные организации подают нотариусу информацию о наличии долга после того, как срок принятия наследства вышел. Таким способом они желают избежать отказа наследников от собственности покойного.

Возможные действия наследника при требовании выплатить долг наследодателя по кредиту:

1. Выяснить наличие страховки.
2. Переоформить кредит.
3. Продать залоговое имущество.
4. Заключить договор между наследниками.
5. Отказаться от вступления в наследство.

Страхование жизни заемщика

Закрыть обязательства по кредиту можно несколькими способами. Самый надежный вариант – страховка.

Если претендентам на имущество умершего гражданина известно о наличии страхового полиса, то им нужно найти документ и обратиться к страховщику. По закону дается не менее 30 суток, чтобы уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая.

Наследникам нужно подать заявление и приложить к нему перечень документов. Конкретный список бумаг зависит от внутренней политики страховщика.

Если страховой случай наступил в период действия страховки и нет оснований для отказа в предоставлении выплаты, то страховщик перечислит деньги на счет выгодополучателя, т. е. банка.

Страховая компания откажет в выплате страховки, если:

• смерть заемщика наступила в состоянии алкогольного опьянения;
• смерть наступила вследствие самоубийства;
• заемщик не внес очередной платеж по договору страхования;
• есть другие причины, установленные контрактом.

Переоформление кредита

Если страховки нет, тогда наследникам придется решать вопрос с кредитором. Как вариант, можно переоформить кредит на себя, и выйти на помесячный график погашения.

Для этого необходимо:

• обратиться в кредитную организацию с заявлением о переоформлении;
• представить информацию о смерти заемщика;
• представить данные о вступлении в наследство.

Важно! Решение о переоформлении/отказе в переоформлении принимает банк. В случае, если наследник имеет плохую кредитную историю, высокий показатель неблагонадежности, организация может принять отрицательное решение.

Продажа залогового имущества

Еще один способ закрытия кредита – продажа унаследованного имущества. Реализация активов наследодателя позволит решить сразу несколько проблем.

Родственники или получатели по завещанию смогут закрыть долг и разделить между собою остаток денег соразмерно с их долей наследства. Ведь, если несколько наследников вступят в свои права на квартиру, то жить в ней они явно не смогут.

Однако для продажи залогового имущества потребуется согласие банка. Если организация одобряет сделку, то денежные средства должны быть переведены в счет долга. Остаток подлежит разделу между правопреемниками.

Заключение договора между наследниками

Если после смерти наследодателя осталось и другое имущество, тогда претенденты могут заключить между собою соглашение о разделе наследства (ст. 1165 ГК РФ). Правило также действует, если все наследственное имущество передается одному из наследников, а остальные получают денежную компенсацию (п. 55 Постановления Пленума ВС РФ №29).

Пример. После смерти отца остался дом, машина и гараж. Наследниками являются трое сыновей. Завещание наследодатель не составлял. Следовательно, имущество делится в равных долях между родственниками. Двое сыновей умершего мужчины жили вместе с отцом на день его смерти. Третий – проживал отдельно со своей семьей. Братья своевременно подали документы нотариусу. Через 6 месяцев каждый из них получил свидетельство на наследство. Между собой наследники договорились о перераспределении имущества. Дом должен был по-прежнему остаться у двоих сыновей, а машина и гараж отойти третьему ребенку наследодателя. Наследники составили письменное соглашение. Позже на его основании они оформили право собственности на унаследованное имущество, но с учетом положений договора.

Если между наследниками возникает спор в отношении порядка распределения имущества или его долей, то он решается исключительно в судебном порядке.

Отказ от наследства

Родственники умершего человека не обязаны принимать оставшееся после него имущество. Если долговые обязательства превышают стоимость наследства, тогда получатель имеет право оформить отказ.

Чтобы отказаться от наследства можно подать письменное заявление или просто не посещать нотариальную контору в течение 6 месяцев с момента смерти заемщика. В таком случае погашение задолженности будет происходить за счет наследственной массы.

Свои претензии кредиторы могут предъявить нотариусу. Документы подаются в общем порядке. Наследственное дело при отсутствии наследников открывается по заявлению кредиторов.

Однако выгодополучателем имущества должно быть государство. Так как непринятое имущество признается выморочным. Нотариус должен разъяснить кредитору его право предъявить имущественные претензии уполномоченному органу власти.

Заемщик пропал без вести

Если заемщик пропал без вести, то обязательства переходят к созаемщику. При отсутствии созаемщика оплачивать кредит должен поручитель.

Чтобы обязанность по оплате перешла к наследникам, необходимо признать заемщика умершим в судебном порядке. Наличие судебного акта позволит родственникам вступить в наследство и решить вопрос с кредиторами.

Инициировать судебное слушание можно через 5 лет после исчезновения физического лица. Если человеку угрожала опасность, после чего он пропал без вести, то в суд можно обратиться через 6 месяцев. В заявлении нужно указать для чего требуется объявить гражданина умершим (ст. 45 ГК РФ).

После вступления наследников в свои права, поручитель имеет право взыскать с них затраты на оплату кредита.

Если наследник несовершеннолетний

В зависимости от возраста получателя различаются его права при вступлении в наследство.

Вступление в наследство несовершеннолетнего гражданина

Однако вне зависимости от возраста, гражданин наследует как собственность покойного, так и его долги. Законный представитель не наделен правом самостоятельного отказа от наследства. Для этого необходимо получить разрешение районного отдела опеки по месту проживания несовершеннолетнего.

Важно! Большое количество долгов у наследодателя может стать причиной для получения разрешения на отказ.

В случае принятия имущества покойного, несовершеннолетний получает и его обязательства.

Одним из самых неприятных моментов при оформлении наследства является задолженность по кредиту. Долговые обязательства наследодателя ложатся на плечи наследников и поручителя. Решить проблему с непогашенным кредитом можно несколькими способами. Сюда входит – страховое возмещение, продажа имущества, распределение долей по договору между наследниками. Отсутствие страхового полиса несколько усложняет процесс. Чтобы не потерять имущество и не переплачивать проценты по кредиту нужно проконсультироваться у профильного юриста. На сайте можно заказать обратный звонок. Юрист изучит обстоятельства дела и подскажет, как лучше выйти из сложившейся ситуации. При необходимости вы можете договориться о представлении своих интересов в суде.

• В связи с постоянным изменением законодательства, подзаконных актов и судебной практики, порой мы не успеваем обновлять информацию на сайте
• Ваша юридическая проблема в 90% случаев индивидуальна, поэтому самостоятельная защита прав и базовые варианты решения ситуации зачастую могут не подходить и приведут лишь к усложнению процесса!

Поэтому обратитесь к нашему юристу за БЕСПЛАТНОЙ консультацией прямо сейчас и избавьтесь от проблем в дальнейшем!

Задайте вопрос эксперту-юристу бесплатно!

Задайте юридический вопрос и получите бесплатную
консультацию. Мы подготовим ответ в течение 5 минут!

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Кредит является самой популярной банковской услугой, которая нередко выручает в различных ситуациях, как приятных, так и не совсем. С одной стороны, услуга действительно удобная, поскольку физическое лицо получает в свое распоряжение нужную сумму, не дожидаясь пока она наберется путем регулярных перечислений с зарплаты или других вариантов дохода.

Но с другой стороны, кредит придется возвращать, причем с процентами. Общая сумма делится на определенное количество платежей, и вносить их необходимо ежемесячно. Любая просрочка повлечет за собой ряд штрафных санкций, а именно, пеню, делающую долг еще большим.

Нередки ситуации, когда заемщик попросту перестает платить по своим обязательствам и тогда важно знать, отвечают ли родственники за долги по кредиту, чтобы, с одной стороны, не расплачиваться за безалаберность заемщика, а с другой, чтобы защитить свои права, если это потребуется.

Когда наступает обязательство

Любые обязательства появляются при факте правовых отношений, которые основаны на заключении различных договоров, подписании расписок и т.д., но без подписи никакой документ не имеет юридической силы.

Если вы не ставили свою подпись под документом кредитования, то и отвечать по долгам вы не обязаны. Даже если заемщик указал вас в договоре в качестве контактного лица. Обязательства переходят на родственника только в том случае, если он подписал кредитный договор, выступая поручителем. В таком случае он обязан следить, чтобы ежемесячные платежи вносились в срок. Поручитель имеет право выкупить кредит, а затем требовать его от заемщика, в добровольном или судебном порядке.

Совместные обязательства супругов

Вопрос, что делать, если родственник не платит кредит, приобретает совершенно иное значение, если речь заходит о супругах и их совместном долге.

Известно, что имущество, приобретенное в браке, считается совместно нажитым, поэтому делится в случае развода пополам. То же самое касается и долга – задолженность одного из супругов, приобретенная в браке, автоматически делится пополам между супругами, и ответственность по ней наступает в равной степени.

В то же время, можно в суде доказать, что кредит, который был взят супругой или супругом, использовался не на семейные, а на личные цели. В таком случае задолженность делиться при разводе не будет.

Переход долгов по наследству

Еще одним важным вопросом является, переходит ли долг по кредиту на родственников в случае смерти должника. В данном случае важно запомнить: если вы вступаете в наследство, то наследуете все, а если отказываетесь от него, то, соответственно, к вам не переходит ничего.

Другими словами, если у вашего родственника было какое-то имущество и некоторые долги, то, вступая в наследство, вы и владельцем имущества становитесь, и обязательства на себя принимаете. Отказываясь от имущества, долги вы также не обязаны погашать.

В подобной ситуации рекомендуется ознакомиться с перечнем имущества, узнать его стоимость, а затем осведомиться о наличии долгов у покойного родственника. Если сумма задолженности не сильно меньше, чем стоимость имущества, то и вступать в свои права наследства смысла нет. Не лишним будет проконсультироваться со специалистами по этому вопросу.

Звонки и визиты коллекторов

Если ваш родственник не платит кредит, вы можете столкнуться с таким явлением, как звонки или даже визиты представителей коллекторского агентства. Когда вы не являетесь поручителем по кредиту, они незаконны.

Согласно новому закону «О Коллекторах», который вступил в силу 1 января 2017 года, коллекторские агентства имеют право контактировать с должником только напрямую, а не через родственников, коллег и т.д.

Когда вас беспокоят коллекторы, необходимо обратиться с жалобой в организацию, которую они представляют, либо направить заявление в прокуратуру. Подобные нарушения, согласно новому законопроекту, подразумевают наложение штрафа до 500 тысяч рублей.

Еще важно помнить, что никакие документы, которые предлагают вам коллекторы, представители банка и т.д., подписывать не стоит, когда вы не имеете никаких обязательств по задолженности вашего родственника. Вам просто не имеют права их навязывать. А любые угрозы вроде возможности изъятия имущества и т.д. беспочвенны, поскольку вводить их могут только после судебного решения.

Если вы в чем-то сомневаетесь, можно воспользоваться помощью профессиональных юристов – сделать это можно в режиме онлайн, причем первая консультация обычно бесплатна.

Кредитные юристы – юридическое бюро «Правильный курс». Антиколлекторские услуги, списание долгов, банкротство физических и юридических лиц. Представительство в суде.

Кредит умершего

Многих людей смерть застигает внезапно. Они не успевают проститься с родными или завершить начатые дела. Довольно часто членам семьи усопшего приходится еще долго разбираться в его финансовых вопросах. Иногда завещание позволяет частично прояснить ситуацию. Однако оно затрагивает только вопросы наследования квартиры, ценных бумаг или банковского депозита. А вот долги умершего лица обычно остаются без должного внимания. Попробуем разобраться, должен ли наследник выплачивать ссуду за умершего родственника.

1. Законодательная база по кредитам умершего
2. Не наследуемые по закону долги
3. Платят ли родственники долги за умершего
4. Сроки исковой давности
5. Порядок действий после смерти заемщика
6. Как поступить второму заемщику, если первый умер
7. Как поступить поручителю
8. Случаи наследования кредита страховой компанией
   1. Страховой случай
   2. Как поступить наследнику при страховке займа

   Законодательная база по кредитам умершего

   Вступление в наследство происходит в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ст.1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов 1 линии родства. Для остальных наследников предусмотрены другие сроки.

   За это время человек должен подать заявление нотариусу или выполнить необходимые действия, которые подтверждают фактическое принятие имущества. Через полгода граждане получают причитающиеся им доли наследства и долговые обязательства наследодателя. Если наследников двое или трое, то они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).

   На заметку! Обязательства по долгам перед кредиторами наступают у наследников только через полгода после открытия наследства (смерти должника). До момента получения свидетельства и регистрации права собственности они не являются владельцами имущества.

   Не наследуемые по закону долги

   По закону далеко не все долги наследуются родственниками усопшего. В состав наследства не входят права и обязанности наследодателя, которые неразрывно связаны с его личностью (ст.1112 ГК РФ). Сюда относятся:

   право на алименты;

   возмещение ущерба за причинение вреда здоровью;

   Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги (ст.44 НК РФ).

   Платят ли родственники долги за умершего

   Закон не разделяет имущественные права и обязательства наследодателя. Если правопреемники принимают наследство, то к ним автоматически переходят кредиты умершего человек. Граждане не могут принять часть имущества, а от остальной собственности отказаться. Наследство принимается единовременно и в полном объеме (ст.1152 ГК РФ).

   Избежать погашения чужих долгов можно только путем отказа от наследства. Отказ может быть адресным или абсолютным. Способы отказа – по умолчанию или путем подачи заявления нотариусу (ст.1159 ГК РФ).

   На заметку! Правопреемники отвечают перед кредиторами исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества.

   Оформить документы о погашении задолженности по кредиту умершего человека можно после истечения 6-месячного срока. До этого времени наследники не являются собственниками имущества, а значит, не имеют юридического отношения к долгам усопшего.

   Вопрос погашения задолженности в период оформления наследства остается на усмотрение наследников. Кредитор не вправе требовать досрочного закрытия займа. Однако наследникам желательно уведомить заимодавца о смерти заемщика. Это позволит избежать начисления штрафов и пени за просрочку по кредиту.

   Юристы рекомендуют наследникам выполнить следующие действия:

   найти кредитный договор и узнать сумму долга;

   сделать запрос в БКИ. Процедура решения вопроса в законодательном порядке осуществляется через нотариуса. Поэтому правопреемникам, вначале придется подать заявление об открытии наследства. Обращение в Бюро позволит узнать об имеющихся кредитах и организациях, в которых они были оформлены;

   направить в банк нотариальную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

   При необходимости правопреемники могут договориться с кредитором о погашении займа до фактического вступления в права наследования.

   Сроки исковой давности

   Общий срок исковой давности – 3 года (ст.196 ГК РФ). Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.

   Срок давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 ).

   Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:

   смерть должника не является основанием для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика не было просрочек, то наследники могут продолжить погашать заем согласно договору;

   сумма займа выданного заемщику на личные или семейные нужды может быть возвращена наследниками досрочно. Однако нужно уведомить банк о внесении денег минимум за 30 дней до даты платежа, при условии, что договором не установлен более короткий срок.

   Порядок действий после смерти заемщика

   Порядок действий созаемщика, поручителя или наследников после смерти должника зависит от фактических обстоятельств дела на момент наступления события. Рассмотрим несколько ситуаций.

   Как поступить второму заемщику, если первый умер

   Привлечение созаемщика обычно происходит по автокредитам или ипотечным займам. В случае смерти одного заемщика права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.

   Как поступить поручителю

   Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.

   Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества.

   Случаи наследования кредита страховой компанией

   Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Наличие полиса является гарантией возврата денег в случае смерти человека. Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре.

   Страховой случай

   Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику.

   Как поступить наследнику при страховке займа

   Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика.

   Если решение по заявке будет положительным, то СК переведет указанную в договоре сумму в банк для погашения займа.

   Как быть, если наследникам неизвестно о наличии страхового полиса? Правопреемники могут изучить кредитный договор или сделать запрос в БКИ. Это позволит узнать, где наследодатель брал деньги. Затем можно сделать запрос в банк обо всех компаниях, с которыми он работает или обратиться во все страховые организации города.

   Возможное освобождение от страховых обязательств

   Страховщик освобождается от обязательств по договору в следующих случаях:

   хроническая болезнь, которая была диагностирована до оформления полиса;

   гибель во время занятия экстремальными видами спорта;

   смерть в местах лишения свободы;

   гибель в результате военных действий;

   смерть в результате ядерной аварии;

   истек срок действия страховки.

   Полный список исключений из страховых случаев содержится в полисе.

   Обратиться за выплатой страхового возмещения может только наследник или выгодополучатель, который прописан в договоре.

   Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего

   Банк может потребовать погасить кредит досрочно. Заимодавец обычно ссылается на длительный период просрочки и начисленные штрафы. Однако подобные требования неправомерны.

   Наследник может предоставить свидетельство о смерти заемщика и не общаться с сотрудниками банка до вступления в права наследования. После оформления наследства можно будет продолжить платить кредит, произвести реструктуризацию долга или погасить заем досрочно.

   Вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников после оформления наследства? В этом случае действия банка будут правомерными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафных санкций. Возможно, целесообразно поднять вопрос об уменьшении суммы.

   Наследуется ли автокредит после смерти

   Любые долговые обязательства переходят к членам семьи умершего заемщика, при условии, что они вступают в права наследования. Автокредит не исключение.

   При наличии полиса КАСКО задолженность по кредиту можно погасить за счет страховой выплаты. Если на момент смерти заемщика займ не был застрахован, наследники могут принять имущество и погашать кредит согласно графику или продать автомобиль и закрыть долг. В случае отказа от наследства имущество заемщика отойдет банку.

   Размер выплат по кредиту умершего

   Сумма долга усопшего распределяется в равных долях между наследниками. Правопреемники отвечают перед кредитором в размере стоимости унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать с наследников разницу между суммой кредита и вырученной от продажи имущества суммой.

   Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика

   Избежать уплаты процентов по кредиту нельзя. А вот уменьшить размер пени можно (ст.333 ГК РФ). Наследнику придется обратиться в суд и доказать, что размер начисленной пени несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору.

   Избежать начисления штрафных санкций можно путем своевременно уведомления кредитора о смерти наследодателя.

   При желании правопреемник может отказаться от принятия наследства. В таком случае обязательства усопшего к нему не перейдут.

   Могут ли банки передать долг коллекторам

   Любой банк вправе передать долги человека третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству. Это происходит путем заключения договора цессии (ст.382 ГК РФ). Возможность переуступки права требования обычно прописывается в кредитном договоре. Согласие должника на переход прав кредитора к третьим лицам не требуется.

   Единственное условие – новый кредитор должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности. Иначе потребуется согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу. (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).

   Если кредитный договор не содержит такую оговорку, то кредитор не вправе переуступать долг заемщика третьим лицам без его согласия.

   Как не возвращать долг

   Единственный способ избежать погашения чужих долгов – отказ от наследства. Наследникам целесообразно отказываться от имущественных прав, если сумма задолженности превышает стоимость выявленного имущества. Однако изменить свое решение наследник уже не сможет. Нотариальный отказ является безотзывным.

   Если долг по кредиту небольшой, тогда уместно вступить в права наследования и закрыть его. Оценить примерную стоимость актива можно самостоятельно или путем обращения в оценочную компанию. Например, если нужно узнать стоимость объекта недвижимости, бизнеса или авторского права.

   В случае отказа от принятия наследства граждане не смогут свободно пользоваться квартирой. Погашение долга будет происходить за счет выявленного имущества. Родственникам умершего человека придется покинуть квартиру. Исключением являются малолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять. Однако нужно учитывать обстоятельства дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).

   Обязательства поручителей и созаемщиков

   При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов.

   В качестве созаемщика часто выступает супруг должника. Поручителем может быть третье лицо. Погашение задолженности по кредиту осуществляется за счет средств вышеуказанных лиц или путем продажи имущества.

   Наиболее сложные обстоятельства складываются по беззалоговым займам. Наследство отходит родственникам умершего человека, а долги по кредиту придется погашать созаемщику и поручителю. Впрочем, если созаемщиком является супруг покойного, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.

   На заметку! Поручитель вправе предъявить встречное требование к наследствам после выплаты своей части кредита (ст.365 ГК РФ). Если правопреемники откажутся возместить убытки поручителя, то он может обратиться в суд.

   Дополнительные вопросы

   №1. Сколько времени дается на принятие наследства?

   Подать заявление нотариусу или совершить действия, указывающие на фактическое принятие наследства, можно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя.

   №2. Когда уместно отказаться от принятия наследства?

   Целесообразно отказаться от прав и обязанностей наследодателя в том случае, если выявленное имущество не покрывает долговые обязательства усопшего. В остальных случаях стоит вступить в права, продать имущество, закрыть долги и забрать остаток средств.

   №3. Можно ли принять только часть наследства?

   Закон не допускается подобные манипуляции. Правопреемник должен принять наследство единовременно и в полном объеме.

   №4. Как не платить кредит за умершего родственника?

   Если родственник принимает наследство, то к нему переходят и долги наследодателя. Единственный способ избавиться от них – отказ от наследства. Что касается размера задолженности, то ее можно уменьшить путем переговоров с кредитором и в суде.

   №5. Должны ли родственники и наследники выплачивать кредит умершего человека, если он скончался в последний день действия страховки?

   Если страховой случай не относится к категории «Исключения», то страховщик обязан сделать выплату возмещения. То есть наследникам не нужно будет погашать кредит. Срок действия страховки обычно заканчивается в 24:00 даты, указанной в договоре.

   №6. Можно ли отозвать отказ от наследства?

   Если отказное заявление было подано нотариусу, то отозвать его уже нельзя.

   Заключение

   Немногие заемщики задумываются о своей смерти при заключении договора. А ведь при оформлении займа они не только получают необходимую сумму, но и обязанность по ее возврату. Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумывать варианты развития событий. Заемщику не помешает оформить страхование жизни. В случае его смерти обязательства по кредиту перейдут к страховщику. Отдельно стоит извещать родных об оформлении займов, чтобы потом это не было для них сюрпризом.

   Существует ли материальная ответственность за долги родственников

   Как поступать, если вы получаете регулярные настойчивые просьбы и требования погасить долги родственника? Каким образом устанавливается ответственность за долги родственника, и существует ли она вообще?

   Какие права имеют сотрудники банка или другой финансовой организации по отношению к родственнику должника и стоит ли бить тревогу, если на вас по какой-то причине хотят «повесить» чужие долги?

   Невозможность погасить долги

   Жизнь всегда остаётся непредсказуемой и переменчивой, поэтому от сложной финансовой ситуации не застрахован никто. Изначально деньги могут понадобиться на самые разные нужды. С большим количеством взятых кредитов, ситуация с личными финансами обычно не улучшается, а наоборот, ухудшается. Есть вероятность угодить в «долговую яму».

   Такое положение зачастую толкает должников на активные поиски кого-либо, с кем можно разделить свою материальную ответственность.

   Бедственное финансовое положение

   Даже самое бедственное положение всё-таки поддаётся постепенному и планомерному улучшению и разрешению. Например, в некоторых случаях действительно близкие родственники могут помочь выйти из финансового тупика. Естественно, согласие на ответственность родственников в этом случае дело сугубо добровольное.

   Что же касается вопросов об ответственности близких родственников, то, с точки зрения законов, юридически ответственность родственников за неуплату кредитов и займов может наступить только в некоторых случаях.

   Жизненные обстоятельства

   В жизни каждого человека происходит огромное количество самых разных событий, одни из которых укрепляют текущее материальное положение, тогда как другие его ухудшают.

   В каких ситуациях может наступать ответственность за кредитного должника со стороны его родственников?

   

   • В случае, когда родственник представлял созаёмщика или поручителя во время оформления кредита. Тогда материальная ответственность родственника разделяется с ответственностью самого заёмщика по солидарной или субсидарной системе. Солидарная ответственность за долги по займу предполагает одинаковые во всём доли ответственности, как одного заёмщика, так и другого. Субсидарная ответственность за должника – это вариант с поручительством. В этом случае все претензии по задержкам платежей сначала будут предъявляться основному заёмщику, а потом родственнику, как поручителю.
   • Оформление страхового полиса. Здесь оговариваются конкретные страховые случаи, например, когда основной заёмщик теряет работоспособность. В зависимости от конкретных условий страховки займа, выплату долга берут на себя либо родственники неблагополучного должника, либо страховая компания.
   • При отсутствии страхового полиса. Актуально только в случае смерти заёмщика. В соответствии с правом на наследство, близкие родственники должника, вместе со всем имевшимся имуществом, получают по наследству ещё и его долги. Однако если они откажутся от всего наследства, долги отдавать также не придётся.

   Смерть заемщика

   Привлечение родственников к погашению задолженностей будет абсолютно законным, в случае смерти заёмщика и отсутствия отказа родственников от законного наследства.

   Если суммы задолженностей по займам и кредитам сопоставимы по общей стоимости со всем имуществом или значительно больше, родственники вправе отказаться от полагающегося наследства, вместе с обязанностью погашать долги.Когда речь идёт о супругах или общем имуществе родственников.

   Что будет с долгами заемщика?

   В зависимости от конкретных обстоятельств, из-за которых заёмщик не может выплатить свои задолженности, его долги ждёт несколько различных вариантов развития.

   В некоторых страховых случаях, заранее оговоренных при оформлении займа, задолженность погасит страховая компания.

   Если у основного заёмщика были поручители или созаёмщики во время оформления займа, ответственность по выплатам частично или полностью ложится на таких созаёмщиков.

   Если же ни поручителей, ни страховки, ни созаёмщиков нет, то задолженности могут быть списаны банком или другой организацией-кредитором только в случае смерти должника.

   Родственник не платит. Кому придется возвращать кредит за мужа и брата?

   

   Не такой уж редкий случай: вам звонят из банка и требуют погасить долг вашего родственника. Должны ли вы платить? Как будут развиваться события в разных ситуациях?

   Вы поручитель

   

   «Если вы согласились стать поручителем, не надо думать, что это чистая формальность, — предупреждает первый заместитель начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшат Янгиров. — Если заемщик по каким-то причинам не сможет выплачивать кредит, делать это придется вам».

   Причем, по Гражданскому кодексу РФ, поручитель обязан погасить не только сам долг, проценты и штрафы, но и судебные издержки кредитора, другие возможные расходы, связанные с получением долга. Понятно, что до этого дело лучше не доводить. И важно контролировать, насколько исправно ваш родственник вносит деньги на счет. К сожалению, вы можете узнать это только от него самого. В банке вам такую информацию не предоставят. Но небольшая просрочка или задержка платежей поручителю ничем не грозит. Повод для беспокойства у вас есть только в том случае, если человек, за которого вы поручились, стал злостным неплательщиком. Тогда банк может потребовать от вас внести очередной платеж и штраф за просрочку.

   В какой срок вы обязаны вернуть долг в такой ситуации? Как правило, это прописано в договоре поручительства. Отсчет будет вестись с того момента, когда вы получите требование банка. И, кстати, за задержку выплат для поручителя тоже предусмотрены штрафы. Отказаться платить не получится: кредитор вправе обратиться в суд.

   «Если вы хотите, к примеру, растянуть срок выплат, чтобы уменьшить ежемесячные взносы, постарайтесь решить этот вопрос путем переговоров с кредитором, — советует Ильшат Янгиров. — Ведь суд ожидаемо примет решение, что вы и ваш родственник должны гасить долг по определенному графику. А кто из вас и в каких пропорциях будет это делать — неважно».

   

   Если без суда договориться с банком не удалось, обязательно следует побывать на судебном заседании: тогда вы можете попытаться убедить судью назначить подходящий вам график выплат. С собой нужно взять справку о зарплате, свидетельства о рождении детей, документы о наличии других иждивенцев.

   Назначенный судом график выплат нарушать не стоит, иначе за дело возьмутся судебные приставы. Однако после того, как вы погасите кредит вашего родственника (или его часть), вы имеете право потребовать от него возмещения расходов. Вы официально становитесь его кредитором, а он — вашим должником.

   «Обязательно сохраните все документы и квитанции, включая договор кредита или займа, договор поручительства, решение суда о взыскании долга, справку о сумме, которую вы уплатили за должника, — настоятельно советует Ильшат Янгиров. — Если родственник не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд».

   К сожалению, случается, что заемщик внезапно умирает. Что происходит в этом случае? Его долги вместе с имуществом переходят к наследникам. Но за долги наследников вы не ручались. Поэтому ваше поручительство по кредиту родственника на этом заканчивается.

   Бывает, что поручитель заранее дает согласие отвечать за наследников заемщика, что прописано в договоре поручительства. В этом случае его ответственность ограничена суммой наследства. Например, если это миллион рублей, то он обязан выплатить кредитору не больше миллиона, даже если долг покойного был крупнее.

   В любом случае не забывайте: если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это испортит вам кредитную историю и осложнит в дальнейшем получение собственного кредита.

   

   Вы созаемщик

   Если вы и ваш родственник оформили кредит или заем на двоих, то есть оба подписали договор займа, — значит вы стали созаемщиками и отвечаете по долгу в равной степени. Если один заемщик не сможет платить, весь долг перейдет к другому автоматически. Решения суда для этого уже не требуется, и отказаться платить «за того парня», возвращая только свою часть долга, нельзя. Кредитор может подать в суд и по решению суда конфисковать ваше имущество.

   Можно ли сложить с себя обязанности созаемщика до погашения кредита? Можно, но только если такая возможность предусмотрена кредитным договором и на то есть веская причина. Например, если банк согласится, один из супругов-созаемщиков может выйти из договора в случае развода. Однако разведенные супруги, взявшие ипотеку, обычно остаются созаемщиками и продолжают выплачивать каждый свою часть.

   «Заключите с другим заемщиком письменное соглашение о взаимных обязательствах и пропишите в нем обстоятельства, при которых вы возьмете на себя погашение кредита, продолжительность и размер выплат. На основании этого соглашения вы сможете через суд потребовать от своего созаемщика компенсации ваших расходов, если вдруг вам придется платить по его обязательствам, — рекомендует Ильшат Янгиров. — Прочтите также внимательно кредитный договор. Убедитесь, что банк, который вас кредитует, имеет лицензию Банка России. Желательно оформить страховку — и на себя, и на своего созаемщика. Она позволит не прекращать выплаты в случае болезни, потери работы или в других непредвиденных обстоятельствах».

   

   Вы наследник

   Кредиты и займы умершего переходят к наследникам. Как только вы вступите в наследство, кредитор вправе потребовать от вас погашения долга. Но платить вы обязаны только в пределах унаследованной суммы денег или стоимости полученного имущества. Например, если вы получили наследство на 2 млн, то заплатите не больше этой суммы, даже если долг ее превышает.

   Когда выгоднее заплатить

   Бывает, лучше заплатить чужие долги, даже если вы не являетесь поручителем или созаемщиком и не обязаны этого делать.

   Допустим, вы живете в квартире, оформленной на вашего родственника. Если он не сможет выплачивать кредит, банк в конце концов обратится в суд. Суд примет решение о погашении долга за счет продажи квартиры, а вы останетесь без крыши над головой. Поэтому помочь родственнику в ваших интересах.

   Возможна и другая ситуация: вы совместно с близким человеком владеете квартирой или дачей. Если тот не может рассчитаться с долгами, непосредственно вашим правам на недвижимость ничего не угрожает. Но суд может наложить арест на долевую собственность родственника-должника, а затем ее продать. Если вы не захотите или не сможете выкупить эту долю в квартире, ее выставят на открытые торги. И тогда вам придется уживаться с новыми соседями — совсем чужими людьми.

   Избежать этого можно, одолжив родственнику денег на погашение долга. Лучше заключить такую сделку у нотариуса. В этом случае обратитесь к кредитору, получите его согласие и оформите сделку так, чтобы деньги пошли именно на погашение долга. Ильшат Янгиров советует проконсультироваться с юристами, чтобы впоследствии сделку нельзя было оспорить, и ваши интересы не были ущемлены.

   

   Когда вы платить не обязаны

   Если вы не подписывали никакие бумаги в связи с кредитным договором вашего родственника, и ни по каким другим причинам его финансовые проблемы вас не касаются, вы никому ничего не должны. Но для спокойствия возьмите в банке справку об отсутствии задолженности. Ее вы сможете предъявить всем, кто попытается привлечь вас к выплате чужих долгов.

   Однако заемщик может указать в договоре ваш телефонный номер, и тогда на вас обрушится шквал неприятных звонков из банка. Если такое случится, направьте в него заявление с требованием исключить ваш номер телефона из списка контактов должника и прекратить звонки.

   Если звонки не прекращаются, на действия легального кредитора можно пожаловаться в Банк России и Роспотребнадзор. Если же вас донимает «черный» кредитор, который не имеет лицензии и не состоит в реестре Банка России, обратитесь в полицию.