Помощь по микрозаймам в суде в Москве

Как избавиться от микрозайма

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

  • Высшее образование.
  • Опыт работы в банке.
  • Финансовый журналист.
  • Независимый эксперт. . .

Микрозайм, в отличие от кредита в банке, получить гораздо проще. Однако закрыть такую задолженность сложно, особенно если допущена просрочка — вы вносите деньги, но все равно остаетесь должны. Дело в том, что основной долг очень быстро «обрастает» процентами, штрафами и пени, которые вы и гасите своими регулярными платежами — тело займа при этом остается практически нетронутым.

  1. Сколько могут начислить за просроченный микрозайм
  2. Последствия неоплаты
  3. Как избавиться от микрозайма: все 8 законных способов
  4. Погашение долга
  5. Переговоры с МФО
  6. Реструктуризация
  7. Пролонгация
  8. Рефинансирование
  9. Суд
  10. Воспользоваться сроком исковой давности
  11. Стать банкротом
  12. Выводы

Бробанк выяснил, можно ли избавиться от долгов в МФО и как это сделать с минимальными потерями.

Сколько могут начислить за просроченный микрозайм

Перед тем как начать избавлять от долгов в МФО, нужно четко понимать, сколько с вас максимально могут потребовать.

Во-первых, согласно последним изменениям в законодательстве, все начисления на займы и потребительские кредиты сроком до одного года не могут превышать размер основного долга более, чем в 1,5 раза. Основной долг — это та сумма, которую вы брали. Например, вы взяли 10 тыс. рублей. Если вы не внесли ни одного платежа за все время, то максимально МФО может потребовать с вас 25 тыс. рублей (10 тыс. — сам долг и 15 тыс. — проценты, штрафы, пени).

Однако это ограничение применимо только к тем займам, которые были оформлены с 1 января 2020 года. Для более ранних договоров действуют другие рамки:

  • 3 раза — до 28.01.2019;
  • 2,5 раза — с 28.01.2019;
  • 2 раза — с 01.07.2019.

Как только сумма процентов и пени станет максимально допустимой, начисления прекратятся. Но после частичной оплаты МФО может возобновить начисления, поэтому избавляться от микрозайма нужно сразу, а не частями.

Во-вторых, размер процентной ставки не должен превышать 1% в день, то есть 365% в год. Это правило применяется к займам, полученным после 1 июля 2019 года. Если договор был заключен раньше, а именно с 28 января 2019 года, то максимальная ежедневная ставка не должна превышать 1,5%. Для займов, полученных раньше, эти поправки не работают.

Если МФО начислил вам больше, чем разрешено законом, то превышенную сумму можно легко оспорить в суде. Не стоит забывать, что при возникновении просрочки МФО может начислять пени только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на всю.

Практика показывает, что избавляться от микрозайма надо так, чтобы погасить всю сумму сразу

Последствия неоплаты

Как и любой кредитор МФО будет добиваться возврата долга всеми возможными способами. После первой просрочки вам будут звонить из организации и требовать возврата средств. Блокировать бесполезно — звонки будут поступать с разных номеров. Далее МФО доберется до ваших родственников и друзей. В первую очередь о просрочке сообщат тем, чьи контакты вы указали при оставлении заявки.

Не нужно забывать, что информация о нарушении условий договора попадет в вашу кредитную историю, что снизит рейтинг и подорвет доверие к вам со стороны других кредиторов. В дальнейшем взять новый займ на выгодных условиях не получится.

Если требование вернуть долг будет игнорироваться, то МФО подаст в суд. На основании решения суда за принудительный возврат средств возьмутся судебные пристава. Они вправе:

  • заблокировать ваши банковские счета и списать с них деньги в пользу кредитора;
  • направить по месту работы постановление об удержании 50% заработной платы;
  • изъять имущество.

При сумме долга менее 100 тыс. рублей кредитор может сам направить исполнительный документ о взыскании денежных средств по месту работы или в иную организацию, которая осуществляет периодические выплаты должнику.

Также МФО вправе перепродать долг коллекторам. Хоть их деятельность и регулируется законом, коллекторские агентства часто превышают свои полномочия. Например, регулярно звонят с угрозами, причем не только вам и указанным контактам, но и лицам, которые вообще не имеют отношения к вашему займу — друзьям из соцсетей, соседям, родственникам, коллегам.

Если избавиться от микрозайма вовремя не получилось, клиента могут ожидать коллекторы и суды

Сотрудники коллекторского агентства могут прийти к вам домой, начать запугивать. В худших случаях — портить имущество. Все эти действия противозаконны, поэтому вы можете написать заявление в полицию или подать жалобу в ЦБ, НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), Роспотребнадзор.

Однако если коллекторы действуют в рамках закона, то с ними можно договориться о снижении суммы. Дело в том, что банки и МФО продают долги портфелям с внушительной скидкой. То есть в действительность агентство заплатило за ваш долг меньше, чем с вас требовал кредитор. Соответственно, если вы не можете вернуть всю сумму, то вполне возможно, что агентство согласится на часть, чтобы хотя бы отбить свои затраты. Со стопроцентной уверенностью рассчитывать на то, что вам простят часть долга не стоит, но малый шанс все-таки есть.

Как избавиться от микрозайма: все 8 законных способов

Прежде чем обговорить способы избавления от долгов в МФО, нужно прояснить один момент — можно добиться аннулирования процентов, штрафов и пени, но тело кредита — ту сумму, которую вы взяли — все равно придется вернуть. Варианты полного списания долгов есть, но они маловероятны и имеют ряд последствий.

Погашение долга

Первый и самый банальный совет — оплатите долг полностью. Как было сказано выше, начислить больше, чем 1,5 раза от суммы, которую вы взяли, вам не смогут. Однако если вы будете гасить долг по чуть-чуть, проценты и пени постоянно будут набегать до максимально возможного значения. Если есть возможность подкопите и закройте всю задолженность или попросите в долг у друзей. Так как в МФО обычно берут небольшие займы, то даже с учетом переплаты в полтора раза, общая сумма долга будет вполне подъемной.

Новый займ мы брать не советуем. Во-первых, с испорченной кредитной историей вам его не одобрят на хороших условиях, а во-вторых, если у вас есть проблема с выплатой одного долга, то, скорее всего, будут проблемы и с выплатой другого.

Переговоры с МФО

При просрочке платежа сотрудники МФО сами звонят и узнают, в чем дело. Худшее, что можно сделать — это игнорировать звонки. Лучше сразу честно сказать, что вы не можете погасить микрозайм на тех условиях, которые прописаны в договоре. Так как вы не первый должник, у МФО уже есть план по выходу из сложившейся ситуации. Например, вам могут предложить пролонгировать договор.

Если от МФО не исходит инициатива, то свяжитесь с кредитором сами и предложите свой план погашения займа. Желательно сделать это в письменном виде и получить письменное подтверждение обращения. Так вы сможете доказать в суде, что пытались найти решение проблемы, но МФО не пошла навстречу.

Реструктуризация

Реструктуризация — это пересмотр условий действующего договора. Дополнительная плата за это, как правило, не берется. В результате реструктуризации можно добиться снижения процентной ставки, аннулирования штрафов, «кредитных каникул», изменения порядка погашения задолженности. Обычно МФО соглашается именно на последний вариант. Изменив условия договора на более лояльные, вы сможете как избавиться от микрозайма, так и сохранить хорошую кредитную историю.

На практике МФО не всегда позволяет реструктуризировать долг, однако если вы сможете доказать ухудшение материального положения, то вероятность есть.

Пролонгация

Пролонгация — это один из видов реструктуризации, смысл которого заключается в продление срока закрытия долга. Если в МФО есть такая услуга, то ее условия прописываются в договоре микрозайма. Отсрочка не предоставляется на бесплатной основе — за это берется либо фиксированная плата, либо процент от суммы основного долга.

Просить отсрочку следует в том случае, если вы понимаете, что в скором времени сможете погасить всю задолженность, например, получите зарплату, которую задержали. Плата за услугу будет меньше, чем набежавшие проценты и пени. Но если вы знаете, что к новому сроку закрыть долг опять не сможете, этот вариант вам не подходит — вам придется оплатить и услугу, и проценты за просрочку.

Избавиться от микрозайма можно при помощи реструктуризации, рефинансирования, пролонгирования

Вероятность отказа в пролонгации небольшая, так как МФО гораздо выгоднее дать вам отсрочку и получить за это дополнительную прибыль, чем записать вас в список должников.

Рефинансирование

Рефинансирование — это, простыми словами, перекредитование, получение нового займа на новых условиях для закрытия предыдущей задолженности. Думать о рефинансировании имеет смысл тогда, когда у вас несколько открытых микрокредитов с высокими процентами — вы можете объединить их в один под более низкую процентную ставку.

В отличие от реструктуризации, рефинансировать микрозайм можно не только в той МФО, в которой оформлялся договор, но и в другой организации, в том числе и в банке.

Сложность заключается в том, что при наличии просроченных задолженностей и, как следствие, испорченной кредитной истории, ни один кредитор — особенно банк — не согласится дать вам новый займ. Если понимаете, что не справляетесь с долговой нагрузкой, не доводите до просрочек, а сразу ищите организацию, в которой можно рефинансировать задолженность на выгодных условиях.

МФО часто пугают недобросовестных заемщиков судом, однако, сами они туда обращаться не торопятся. Дело в том, что после обращения в суд, начисление процентов и пени останавливается, а кредитору гораздо выгодней дождаться, пока долг вырастет до предельно разрешенного законом.

К тому же суд, как правило, удовлетворяет иск истца только частично, прощая ответчику начисленные пени и часть процентов. При условии, конечно, что невозможность погасить всю задолженность будет доказана.

Если вы понимаете, что дополнительные начисления превысили сумму основного долга в более чем 1,5 раза, то смело сами обращайтесь в суд — все лишнее спишут.

Воспользоваться сроком исковой давности

Самый ненадежный вариант — ждать, пока истечет срок исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ он составляет три года. Отсчёт начинается с того момента, когда истец понимает, что нарушаются его права, то есть с первой просрочки. Например, вы взяли займ на 6 месяцев 3 мая 2017 года. Первый платеж вы должны были внести 3 июня, но не внесли. Если больше никаких платежей вы не совершали, то отчет трех лет будет считаться с 3 июня.

Если по договору займ должен быть погашен одним платежом на конкретную дату, то отсчет начнется с этого числа. После истечения срока исковой давности кредитор не сможет взыскать с вас задолженность через суд. Однако пока заявление в суд не будет подано, долг не будет аннулирован и с вас по-прежнему будут требовать деньги.

Обратите внимание, если организация продаст ваш долг коллекторам, то смещения даты исковой давности не будет — она также будет считаться либо от дня пропуска платежа, либо от даты, прописанной в договоре. Об этом сказано в ст. 201 ГК РФ.

На практике МФО редко «забывают» про долги, особенно если речь идет об относительно крупных суммах.

Стать банкротом

Объявить себя банкротом могут не только организации, но и физические лица. Причем необязательно иметь долг свыше 500 тыс. рублей. Согласно ст. 213.4 п.2 можно подать заявление в случае «предвидения банкротства».

Процедура эта долгая и непростая. Если вы думаете, что можете просто сказать «У меня нет денег! Я банкрот» и вам сразу спишут все долги в банках и МФО, то вы ошибаетесь. К тому же здесь есть дополнительные расходы: 300 рублей госпошлина и 25 тыс. рублей — вознаграждение финансовому управляющему.

После того как вы подадите заявление в суд и его признают обоснованным, вам назначат финансового управляющего. Его задачей будет найти способы, максимально закрыть долги перед кредиторами:

  1. Если у вас есть официальный заработок и он выше прожиточного минимума, то долги будут реструктуризированы.
  2. Если дохода нет или он минимальный, финансовый консультант перейдет к продаже вашего имущества — продать можно все, что не относится к списку жизненно необходимых. Например, машину могут отобрать, а единственное жилье — нет.
  3. Все недавние сделки по передаче прав собственности на имущество родственникам могут быть признаны недействительными.
  4. Если в процессе процедуры банкротства вы вступите в брак, то половина совместно нажитого имущества также будет списана в счет долгов.

К тому же не нужно забывать о последствиях. Например, в течение 10 лет вы не сможете занимать должности в органах управления кредитной организации.

Если финансовой возможности избавиться от микрозайма нет, можно пройти процедуру банкротства

Выводы

Дополнительные начисления на микрозаймы, полученные на срок до года, не могут превышать тело кредита более, чем в полтора раза. Все проценты, начисленные свыше, можно оспорить в суде.

Просто забыть про займ не получится — кредиторы будут добиваться возврата займа, особенно если речь идет о крупных суммах.

Договоритесь с МФО о пересмотре условий договора или попробуйте рефинансировать долги. Не стоит бояться суда — обычно это самый удачный вариант для недобросовестного заемщика.

Полностью избавиться от долгов в МФО можно только по истечении срока исковой давности или после признания должника банкротом. В остальном можно только добиться списания части процентов и пени, но тело кредита все равно придется оплатить.

Помощь по займам в долгах: как избавиться от долгов по микрозаймам с наименьшими потерями

Просроченные долги существенно портят жизнь и долгое время могут висеть над заемщиком как дамоклов меч. Однако эта проблема является решаемой. Нужно просто начать действовать и при возникновении трудностей обратиться к профессиональной помощи по займам в долгах. Мы подготовили подробный план действий, которые нужно реализовать, чтобы выбраться из долговой ямы и избавиться от просроченных микрозаймов.

МФО долги не прощают и не забывают

Микрофинансовые организации предоставляют займы с целью получения дохода, поэтому МФО не намерены прощать долги и будут делать все от них зависящее, чтобы получить свои деньги обратно.

Существует ряд заблуждений, которые «загоняют» заемщика в долговую яму

Если игнорировать МФО

То через три года долг по микрозаймам будет списан автоматически. Это неправда.

Гражданский кодекс предусматривает срок исковой давности (ст. 196-ГК), по истечении которого МФО не имеет права требовать долг обратно. Он составляет три года с момента возникновения просрочки. Но здесь нужно учитывать ряд моментов:

  • если заемщик направил запрос на реструктуризацию или рефинансирование долга, то отсчет срока (исковой давности) начинается заново;
  • отсчет срока может начаться заново при контакте должника и кредитора. Например, если заемщик внес платеж, получил от МФО официальное уведомление с требованием полного погашения задолженности и т.п.

Все ли МФО подают в суд на своих злостных
неплательщиков? Закажите звонок юриста

Также стоит знать, что:

  • передача долга коллекторам не влияет на расчет срока исковой давности. Например, если заемщик вышел на просрочку 1 января 2018 г., то после 1 января 2021 г. истекает срок исковой давности (если в течение этого времени не было контакта между кредитором и заемщиком и если кредитор не успел подать на заемщика в суд), даже если 20 декабря 2020 г. МФО продаст задолженность коллекторскому агентству;
  • срок исковой давности не может быть увеличен за счет заключения дополнительного соглашения. То есть, если МФО прописывает в договоре срок исковой давности не 3, а, например, 5 лет, это незаконно.

Существует практика, когда МФО списывают безнадежные долги, но это бывает крайне редко. К тому же у многих микрофинансовых организаций работает целая армия грамотных юристов, которые не будут ждать 3 года и направят заявление в суд раньше. Поэтому на списание долгов надеяться не стоит.

Если МФО исключили из реестра Банка России

То можно забыть о долге и никому ничего не платить. Это тоже в корне неверно. После того, как компания покинула госсписок, она либо самостоятельно продолжает собирать задолженность, либо за неё это делает какая-то другая компания. В любом случае заемщик получит соответствующее уведомление о том, как погашать задолженность.

Можно набрать займов и объявить себя банкротом

Тогда все долги спишутся. Банкротство является сложной процедурой, и довольно затратной. Она влечет не только списание долгов, но негативные последствия для заемщика. Подробно о банкротстве будет описано ниже.

Сколько будет стоит признание себя банкротом?
Спросите юриста

Какие будут последствия выхода на просрочку

К исполнению взятых на себя кредитных обязательств нужно подходить серьезно и, при возникновении сложных ситуаций, которые препятствуют погашению долга, нужно сразу обращаться в МФО.

Выход на просрочку грозит:

  1. увеличением суммы задолженности, которая будет обрастать штрафами и пенями;
  2. ухудшением кредитной истории, что не позволит в будущем воспользоваться новыми кредитными продуктами на выгодных условиях. А в некоторых случаях может лишить этой возможности на несколько лет. В последнее время даже работодатели при рассмотрении резюме обращают внимание на кредитный рейтинг соискателя;
  3. запретом выезда за границу;
  4. просроченная судебная задолженность может привести к блокировке некоторых госуслуг (например, получению загранпаспорта) и др.

При возникновении просрочек надо, в первую очередь, попытаться договориться с МФО о рассрочке или попытаться выкупить свой долг у коллекторов с дисконтом, если МФО его уже продала. Бегать от судов и приставов смысла не имеет. Если платить совсем нечем и нет дорогого имущества, которое будет жалко потерять, то можно подать на банкротство.

План действий при погашении долгов

Просроченная задолженность еще не возникла

Если заемщик еще до возникновения просроченной задолженности понимает, что не сможет вовремя внести периодические платежи, то ему следует обратиться в МФО и объяснить ситуацию. Как правило, микрофинансовые организации идут на уступки. Это уменьшение суммы периодического платежа, предоставление отсрочки — «кредитных каникул».

Однако нужно будет доказать, что у заемщика наступили «тяжёлые времена». Например, предоставить справку об уменьшении заработной платы или о потере работы или другие оправдательные документы.

Брать новый заем для погашения существующего рискованно, так как не факт, что трудности, препятствующие исполнению кредитных обязательств, будут решены к новому сроку внесения периодического платежа. Лучше сразу начать вести переговоры с МФО об изменении условий по уже оформленному займу.

Если вовремя начать суетиться, то кредитная история не будет испорчена, а долг будет погашен вовремя.

На какие аспекты жизни человека оказывает
влияние его кредитная история?
Закажите звонок юриста

Просроченная задолженность уже возникла

Досудебное урегулирование

В этом случае нужно перестать скрываться от МФО и выйти на связь, объяснить ситуацию и показать свое намерение погасить долг.

Однако перед этим нужно определить сумму долга и выяснить, все ли начисления законные. Необходимо обратить внимание на ряд нюансов:

  1. размер процентной ставки по займам, полученным с 1 июля 2019 г. не может превышать 1% в день (365% годовых); по займам, полученным с 28 января 2019 г. до 19 июля 2019 г. — 1,5%. Данные ограничения на займы, оформленные до 28 января 2019 г., не распространяются;
  2. для займов, оформленных на 1 год после 1 января 2020 г., совокупный размер начисленных процентов, а также пеней и штрафов, не может превышать сумму тела основного долга плюс тело основного долга более чем в 1,5 раза. Если заемщик оформил заем на сумму 20 тыс. руб., то максимальная сумма, которую он вернёт МФО — 50 тыс. руб., из которых 20 тыс. руб. это основной долг, а 30 тыс. руб. начисленные проценты, пени и штрафы.

Для договоров, оформленных ранее, действуют другие ограничения: с 01.07.2019 до 01.01.2020 г. — в 2 раза, с 28.01.2019 до 01.07.2019 г. — в 2,5 раза, с 01.01.2017 до 28.01.2019 г. — 3 раза.

Начисления прекращаются сразу после достижения суммы процентов и штрафов максимально допустимого размера. Однако, если заемщик частично погашает задолженность, начисления возобновляются. Поэтому долг лучше гасить сразу весь.

Как правильно рассчитать сумму неустойки
по просроченному долгу?
Спросите юриста

Неустойка за ненадлежащее исполнение обязанностей перед кредитором не может превышать 0,1% (или более 20% годовых) от просроченной суммы и процентов за каждый день просрочки. Если МФО начисляет неустойку на оставшуюся сумму займа, это можно легко оспорить в суде.

Например, Иван на 10 дней просрочил внесение платежа размером 3 тыс. руб. Оставшаяся сумма долга перед МФО составила 25 тыс. руб. По закону МФО должна начислить неустойку на 3 тыс. руб. в размере 3 000 * 0,01 * 10 = 300 руб. Тогда как недобросовестные кредиторы могут начислить неустойку на оставшуюся сумму долга 25 000 * 0,01 *10 = 2 500 руб.

Информация о штрафных санкциях за просрочку должна содержаться в строке №12 таблицы индивидуальных условий. Указывать дополнительные штрафы в договоре МФО не имеет права.

Если МФО нарушила требования законодательства (например, начислила более высокие проценты и т.п.), на неё можно направить жалобу в СРО (членом которого является компания, всего в России 3 СРО для МФО), в Банк России, а также обратиться к финансовому омбудсмену.

МФО невыгодно подавать заявление в суд, так как это связано с дополнительными временными и финансовыми издержками, поэтому они могут пойти на некоторые уступки:

  • простить часть штрафов;
  • уменьшить размер периодического платежа за счёт увеличения срока займа (пролонгация договора);
  • предложить реструктуризацию долга и др.

Куда эффективнее всего жаловаться на МФО?
Задайте вопрос специалисту

МФО продала просроченную задолженность третьим лицам

В этом случае необходимо начать переговоры с новым владельцем просроченной задолженности, в большинстве случаев, это будут коллекторские агентства. Как правило, долги продаются с большим дисконтом, поэтому можно попытаться договориться с коллекторами о снижении общей суммы задолженности и более комфортном графике платежей.

МФО направила заявление в суд

Если МФО выигрывает суд (а она его выиграет!), то:

  • задолженность будет списана с банковских счетов заемщика судебными приставами;
  • если счетов нет, то приставы направят запрос по месту работы должника с требованием удержать до 50% заработной платы в счет погашения задолженности до того момента, пока долг не будет полностью погашен;
  • если приставам не удастся найти счета и место работы недобросовестного заемщика, то в счёт погашения задолженности может быть арестовано и изъято имущество (за исключением единственного жилья).

Также стоит помнить, что при сумме долга менее 100 тыс. руб. законодательство разрешает кредитору самостоятельно направить исполнительный документ о взыскании задолженности с заемщика по месту работы или в иную организацию, которая осуществляет периодические выплаты должнику.

Не стоит думать, что после судебного постановления можно бесконечно долго пытаться погашать задолженность. Если должник не хочет платить, судебные приставы могут начислить исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга.

Можно и договориться с коллекторами о выкупе
долга за половину его стоимости?
Спросите юриста

Банкротство

Банкротство представляет собой процедуру признания заемщика несостоятельным в плане исполнения обязательств по обслуживанию задолженности, то есть полное списание долгов. Но не все так просто, процедура эта непростая и довольно долгая, к тому же за нее чаще всего, нужно платить. К тому же эта процедура имеет ряд негативных последствий для должника.

Внесудебная процедура банкротства

Если сумма долга перед МФО составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб., то заемщик может воспользоваться процедурой внесудебного банкротства. Однако в этом случае в отношении должника должно быть окончено исполнительное производство ввиду того, что у него нет никакого имущества, за исключением единственного жилья.

Для запуска процедуры внесудебного банкротства нужно подать заявление в МФЦ, в том числе указать всех известных кредиторов. Те долги, которые не будут указаны в заявлении, списаны не будут. Длится процедура внесудебного банкротства ровно 6 месяцев.

Что будет проверять МФЦ в ходе внесудебного
банкротства? Спросите юриста

Судебная процедура банкротства

Во время судебной процедуры должнику назначается финансовый управляющий, основная задача которого состоит по максимуму удовлетворить требования кредиторов.

Заранее нужно учитывать, что:

  1. если заемщик получает доход намного выше прожиточного минимума, то его долг, скорее всего, будет решением суда реструктурирован. А часть заработной платы (или другого дохода) будет направляться в счёт погашения долга;
  2. если дохода нет или его размер меньше прожиточного уровня, финансовый управляющий будет анализировать, какое имущество должника можно будет направить в счет удовлетворения требований кредиторов;
  3. при вступлении должника в брак в период проведения процедуры банкротства часть совместно нажитого имущества будет направлено на оплату долгов.

Схитрить и переписать имущество перед банкротством не получится, так как сделки должника за три года до подачи в суд заявления о банкротстве будут тщательно проверяться и могут быть аннулированы.

Судебное банкротство — не бесплатная процедура и обходится в среднем в 70 — 100 тыс. руб. Поэтому перед тем, как выйти на процедуру банкротства нужно сопоставить ее стоимость и сумму долга. Наиболее целесообразным будет получение юридической помощи по поводу долгов перед микрофинансовыми организациями.

Какое имущество еще не изымают при банкротстве,
кроме единственного жилья?
Спросите специалиста

Важный момент — в течение нескольких лет после признания должника несостоятельным, новый заем или кредит ему никто не одобрит.

Банкротиться стоит тогда, когда вообще больше не осталось никаких вариантов. Ввиду того, что суммы переплат по займам ограничены, МФО жестко регулируются Банком России и за провинности в виде незаконных начислений исключаются из реестра, то лучше все-таки сначала попробовать договориться с микрофинансовой организацией о реструктуризации задолженности.

Когда требуется профессиональная помощь и как не попасть в лапы мошенников

Если речь идет о больших просрочках, сумма которых является неподъемной для заемщика , лучше получить профессиональную консультацию по поводу того, как лучше закрыть долг.

Во-первых, специалисты лучше разбираются в юридических и финансовых тонкостях, могут провести профессиональную оценку договора и действий МФО.

Во-вторых, они имеют большой опыт участия в судебных разбирательств.

В-третьих, юристы выступают на стороне должника и в их интересах не обогатить МФО, а защитить права заемщика и помочь ему выбраться из долговой ямы.

Как по переговорам с юристами понять,
что они – не мошенники? Задайте
вопрос эксперту

Главное не попасть в руки мошенников, которые берут деньги и не избавляют от долгов. Если юристы требуют перечислить средства и обещают самостоятельно уладить вопрос с задолженностью, не верьте, это мошенники.

О том, как справиться с задолженностью, заемщику следует подумать еще на этапе оформления займа и трезво оценивать свои силы в плане обслуживания кредитных обязательств. В случае возникновения непредвиденных ситуаций ни в коем случае не нужно объявлять бойкот МФО.

А если ситуация зашла слишком далеко и заемщик не может самостоятельно справиться с задолженностью, нужно обратиться к профессионалам. Получение помощи в списании долгов по займам поможет сэкономить время, деньги и нервы.

Юридическая помощь при спорах с МФО

Юридическая помощь при спорах с МФО

Конфликты между гражданами и МФО могут продолжиться в суде с подачи любой из сторон. Поэтому ответ на вопрос – подают ли в суд микрофинансовые организации – будет положительным. Кредитная организация имеет на это право, если заемщик прекращает платежи или как-то иначе нарушает условия договора.

Граждане могут подать исковое заявление в суд на микрофинансовую организацию из-за неправомерного начисления пеней и штрафов, отказа вернуть вклад или выплатить по нему проценты.

Преимущества о юридической помощи при спорах с МФО

Консультация бесплатно Консультации юристов с многолетней практикой по любым отраслям права

Гарантия результата Безупречное качество и гарантированный результат для наших клиентов

Работаем с рассрочкой Всем клиентам предоставляется рассрочка платежа при оплате услуг

Заказать бесплатную консультацию юриста по спорам с МФО

Ответы о юридической помощи при спорах с МФО

Елена, 29 лет г. Москва

Денис, 26 лет г. Москва

Антон, 27 лет г. Москва

Лидия, 28 лет г. Москва

Дмитрий, 25 лет г. Москва

Алена, 25 лет г. Москва

Суды МФО с должниками

Иногда просрочка платежей МФО возникает по объективным причинам. Может ли микрофинансовая организация подать в суд на заемщика, который перестал платить из-за потери работы или болезни? Практика показывает, что суд с микрофинансовой организацией по задолженности состоится, если не использовать меры досудебного урегулирования. Обычно МФО идут навстречу заемщикам, которые обосновали свою неплатежеспособность и попросили о рассрочке или рефинансировании. При содействии опытного юриста кредитополучатель может добиться значительного смягчения условий договора с МФО.

Обратные случаи – когда микрофинансовые организации подают в суд – обычно вызваны нежеланием заемщика вести диалог при наличии крупной задолженности. Сначала кредитор постарается добиться выплат с помощью устных и письменных обращений к должнику. Имеет ли право МФО звонить родственникам должника? Нет, поскольку это означает разглашение конфиденциальной информации и противоречит Конституции и ГК РФ. Однако МФО может начать судебное разбирательство или переуступить долг коллекторскому агентству, если такой пункт предусмотрен кредитным договором.

Как подать в суд на микрофинансовую организацию

Исковое заявление в суд – оптимальное решение, если МФО отказывается пересмотреть условия кредитования при ухудшении финансового положения заемщика. Судебная практика и отзывы должников о судах с МФО свидетельствуют, что большинство подобных дел заканчиваются в пользу заемщиков. По решению суда микрофинансовая организация обязана «заморозить» долг, уменьшить его размеры или предоставить должнику рассрочку.

Уладить спор с МФО помогут юристы и адвокаты ПравоЗащита. Профессионалы знают, как выиграть суд у микрофинансовой организации или эффективно провести досудебное урегулирование. Стоимость юридических услуг доступна широким слоям населения, а первичная консультация предоставляется на безвозмездной основе.

Отзывы о юридической помощи при спорах с МФО

Скачайте образцы документов при спорах с МФО

Внимание! Данный шаблон документа является приблизительным образцом. Каждая юридическая проблема индивидуальна, и данный образец необходимо дополнять нормативно-правовой базой и положительной судебной практикой, именно по Вашему отдельному случаю, т.к. результат рассмотрения дела в суде (или в досудебном порядке) сильно зависит от грамотности составления искового заявления или претензии. Исковое заявление о признании кредитного договора полностью или в части недействительным Читать (doc, 23 килобайт) Исковое заявление о расторжении кредитного договора Читать (doc, 29 килобайт) Заявление об уменьшении суммы платежа по кредиту Читать (doc, 17 килобайт) Исковое заявление на реструктуризацию платежа Читать (doc, 37 килобайт) Заявление об отсрочке по кредиту Читать (doc, 15 килобайт) Заявление об отсрочке исполнения решения суда Читать (doc, 18 килобайт) Заявление о рефинансировании кредита в другой банк Читать (doc, 17 килобайт) Заявление о списании части долга по кредиту Читать (doc, 16 килобайт) Заявление о расторжении кредитного договора Читать (doc, 19 килобайт) Заявление о рассрочке исполнения решения суда Читать (doc, 19 килобайт) Заявление на реструктуризацию кредита Читать (doc, 15 килобайт)

Как избавиться от микрозаймов законно

Деятельность микрофинансовых организаций находится под жестким контролем Центробанка страны. Несмотря на это, нередко возникают ситуации, когда заемщики попадают в сложное финансовое положение из-за непомерно высоких процентов, начисляемых МФО в виде платы за пользование заемными средствами и различных штрафных санкций за просрочки. В этом случае перед клиентом микрокредитной компании остро стоит проблема, как законно списать долги по микрозаймам и, вообще, можно ли снизить финансовую нагрузку легальными способами. Для получения грамотного ответа необходимо рассмотреть тему детально.

  1. Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам?
  2. Рефинансирование микрозаймов
  3. Оформить отсрочку платежей
  4. Оспорить договор займа
  5. Банкротство
  6. Что делать если МФО подала в суд?
  7. Что делать если угрожают коллекторы?

Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам?

В первую очередь следует понять структуру задолженности заемщика перед микрокредитной компанией. В большинстве случаев она формируется из трех составляющих:

  • тело микрозайма, то есть сумма, взятая в долг;
  • проценты, начисленные за пользование заемными средствами;
  • различные неустойки в виде пеней и штрафов.

Принимая решение, как закрыть займы, если их много, следует помнить несколько простых правил:

  • избавиться от тела займа законными способами, скорее всего, не получится. Возвращать долг придется практически в любом случае, за исключением самых крайних – например, банкротства заемщика;
  • вероятность успешного уменьшения процентов и неустоек намного выше. Поэтому целесообразно сосредоточить усилия на сокращении именно этих составляющих долга;
  • для урегулирования финансовых проблем крайне важно внимательно следить за ситуацией, своевременно получая информацию о действиях, предпринимаемых МФО. Например, при получении микрокредитной компанией судебного приказа (что часто делается при сумме долга в пределах полумиллиона рублей), следует сразу опротестовать его путем подачи соответствующего заявления;
  • наиболее успешный и эффективный способ решения вопроса предполагает сочетание мероприятий судебного и досудебного урегулирования.

На основе приведенной выше информации можно сделать следующий основополагающий вывод. Правильный ответ на вопрос, как избавиться от микрозаймов, если нечем платить, предусматривает три главных действия со стороны проблемного клиента:

  1. Максимальное уменьшение долга за счет процентов и неустойки.
  2. Активное отстаивание собственных интересов. Цель такого поведения – создание условий, благоприятных для постепенного возврата долга.
  3. Выбор и реализация на практике одного или нескольких способов решения проблемы из описанных ниже.

Рефинансирование микрозаймов

Первый вариант урегулирования проблем с микрокредитной организацией – рефинансирование задолженности. Он предусматривает изменение текущих условий кредитования для снижения финансовой нагрузки на должника. Несмотря на то, что этот способ предполагает определенные уступки со стороны МФО, многие микрофинансовые компании идут на подобные действия, так как найти альтернативный и эффективный метод взыскания долга удается далеко не всегда.

Порядок действия проблемного заемщика в подобной ситуации выглядит следующим образом:

  • сначала необходимо изучить информацию о возможности продления срока микрозайма. Такие услуги предлагаются большинством МФО, причем на вполне разумных условиях в виде фиксированного платежа или уплаты небольшого дополнительного процента;
  • если условия устраивают, воспользоваться услугой;
  • в противном случае выйти на контакт с представителем микрокредитной компании и обсудить условия возможного рефинансирования;
  • подготовить и отправить в МФО заявление на реструктуризацию микрозайма одним из следующих способов: увеличение срока, уменьшение процентной ставки, сочетание обоих вариантов или получение нового кредита на более выгодных условиях. К заявлению необходимо приложить документы, которые подтверждают объективный характер возникших проблем;
  • аргументированно обосновать собственную позицию в ходе разговора с ответственным сотрудником МФО, который в большинстве случаев выходит на связь сразу же после получения заявления от заемщика.

При сотрудничестве с серьезной микрокредитной компанией перечисленные выше действия могут привести к реальному положительному результату. Как следствие – будут созданы условия, благоприятные для постепенного урегулирования финансовых проблем заемщика и выплаты долга.

Оформить отсрочку платежей

Еще один вполне законный способ снизить финансовую нагрузку на должника – получение отсрочки по выплатам или, как ее часто называют, кредитных каникул. В этом случае от заемщика также потребуется документально обосновать причины изменения своего материального положения. К числу уважительных относятся, например, увольнение с работы, временная нетрудоспособность по причине болезни или необходимости ухода за больным родственником и т.д.

Действующее законодательство допускает в подобной ситуации предоставление отсрочки. Причем данное правило касается взаимоотношений клиентов как микрокредитных компаний, так и банковских учреждений.

Оспорить договор займа

Этот вариант действий может оказаться эффективным, если должник имеет юридическое образование или возможность нанять квалифицированного юриста. Главной задачей проблемного заемщика становится признание договора займа недействительным или незаключенным. Для ее решения требуется обратиться в суд с исковым заявлением. Основанием для положительного решения судьи выступают следующие обстоятельства:

  • в тексте документа или дополнительных соглашений к нему отсутствует факт передачи определенной денежной суммы;
  • в договоре присутствуют нарушения действующего законодательства в части процентной ставки, сроков погашения, необоснованных или завышенных штрафных санкций и скрытых комиссий;
  • договор содержит явные ошибки в виде опечаток, неразборчивого текста, заполненного от руки, исправлений и т.д.;
  • подписи одной или обеих сторон подделаны или сфальсифицированы;
  • должник признан недееспособным;
  • заключение договора происходило под влиянием угрозы здоровью и жизни заемщика или его родственников;
  • оформление соглашения является следствием мошеннических действий.

Важно отметить, что в подавляющем большинстве случаев в договорах, составленные специалистами солидных МФО, сложно найти любое из перечисленных выше оснований для расторжения. Поэтому принятие решения о подаче искового заявления в суд обязательно сопровождается внимательным изучением оспариваемого документа профессиональным и грамотным юристом.

Банкротство

Начиная с 2015 года, процедура банкротства стала доступной не только для юридических, но и для физических лиц. Основанием для ее запуска выступает выполнение двух ключевых условий:

  • наличие задолженности от полумиллиона рублей;
  • просрочка по текущим платежам, превышающая три месяца.

В современных условиях личное банкротство – это один из эффективных и действенных способов не просто снизить, а ликвидировать долговую нагрузку на заемщика. Однако, он имеет несколько малоприятных последствий, в числе которых:

  • невозможность получения кредитов в течение 5 лет;
  • невозможность повторного банкротства на протяжении такого же срока;
  • запрет на пребывание на руководящих должностях сроком на 3 года;
  • ограничение на зарубежные поездки.

Что делать если МФО подала в суд?

Основная рекомендация в подобной ситуации состоит в необходимости приглашения квалифицированного юриста. Он поможет защитить интересы должника.

При этом важно понимать, что обращение микрокредитной компании в судебные органы имеет для проблемного заемщика несколько положительных моментов, среди которых:

  • использование МФО цивилизованных способов решения проблем;
  • исключение таких малоприятных действий со стороны кредиторов, как передача долгов коллекторам;
  • прекращение начисления процентов по долгу с момента обращения микрофинансовой компании в суд.

Что делать если угрожают коллекторы?

Можно выделить две главных причины, сделавших тему «МФО – как с ними бороться» крайне популярной среди российского населения. Первая состоит в очень больших и нередко просто грабительских процентах и штрафных санкциях, включаемых в договоры микрозайма.

Второй фактор негативного настроя по отношению к микрокредитным компаниям – частые обращения к услугам коллекторов, которые далеко не всегда действуют законными методами. Самый эффективный вариант действий заемщика в подобной ситуации – это оперативное обращение в правоохранительные органы и придание происходящим событиям максимальной огласки. При выполнении указанных условий вполне реально не только добиться прекращения незаконного давления на должника, но и привлечения нарушителей к ответственности, включая уголовную.

Не получается вовремя закрыть долг по микрокредиту?

Микрофинансовые организации (МФО) пользуются в обществе не самой лучшей репутацией, но многие все же прибегают к их услугам. Нередко случается, что заемщик не может выплатить свой долг. Что делать в такой ситуации? Какие шаги предпринять и чего не следует делать? Как себя вести, если угрожают коллекторы? Отвечает эксперт Роскачества

Содержание

Старостина-Наталия-юрист.jpg

Если пришло извещение об оплате долга с процентами, первое, что нужно сделать, – выяснить процентную ставку по займу, рассчитать платежи. В договоре все указывается, и, чтобы не возникло подобной ситуации, нужно внимательно читать договор перед получением займа.

Если все же сумма начислена с нарушениями, подавайте заявление в суд, не выплачивая сумму по извещению, так как такое действие будет свидетельствовать о согласии с начисленной суммой.

Микрофинансовые организации не вправе сами, без уведомления заемщика увеличивать размер процентных ставок или изменять порядок их начисления.

По договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года на срок до одного года, микрофинансовая организация не вправе начислять проценты, когда их сумма выше трехкратного размера самого займа.

При просрочке заемщиком возврата суммы краткосрочного потребительского займа или выплаты процентов по нему, пени и иные меры ответственности можно начислять только на непогашенную часть долга.

Реструктуризация

В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.

Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:

несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;

присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;

тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;

вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;

единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;

потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;

обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;

призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;

вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;

существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.

Отказали в реструктуризации?

В этом случае придется урегулировать вопрос в судебном порядке. Обращаться в суд заемщику выгодно, потому что, во-первых, перестанут начисляться пени и штрафы, а во-вторых, у заемщика появится возможность оформления реструктуризации и графика платежей с фиксированной суммой.

Не делайте так

Некоторые заемщики, чтобы перекрыть долг по кредиту, берут еще один кредит. Не стоит этого делать, так как можно оказаться в «долговой кабале»: для погашения ранее взятого займа придется брать еще больший, а значит, и платить все больше и больше.

Не следует скрываться от представителей микрофинансовой организации! Такое поведение только навредит заемщику.

Взыскание долга

Как правило, взыскание долга происходит следующим образом: микрофинансовая организация в течение семи календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности информирует должника об этом с помощью любых доступных способов связи с заемщиком, согласованных с ним в договоре потребительского займа.

Если заемщик не выплачивает долг, представители МФО вправе обратиться к коллекторам.

Коллекторам и иным взыскателям запрещены следующие действия:

Взаимодействовать с лицами, которые не указаны в договоре.

Проводить личные встречи и телефонные переговоры с должником раньше 8 утра и позже 22 часов вечера в рабочие дни и раньше 9 утра и 20 часов вечера – в выходные и праздничные дни.

Применять физическую силу, угрожать убийством или причинять вред здоровью.

Уничтожать или повреждать имущество.

Совершать действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц.

Если коллектор превысил полномочия

Коллекторы ведут себя агрессивно, унижают, оскорбляют, применяют физическую силу или пытаются изъять у вас имущество? Вызывайте полицию и постарайтесь записать такие действия на видео, так как такие действия при наличии оснований могут повлечь уголовную и административную ответственность (например, ст. 115, 116, 330 УК РФ, ст. 6.1.1, 19.1 КоАП РФ).

При визитах коллекторов и телефонных звонках от них рекомендуется записать переговоры на диктофон и взять детализацию телефонных звонков у оператора сотовой связи.

Узнавайте о новых материалах Роскачества первыми, подписывайтесь на нашу рассылку!

На помощь заемщикам

Свежие законы призваны защитить клиентов микрофинансовых организаций от неподъемных долгов и отъема жилья. При этом граждане продолжают жаловаться на незаконное увеличение размера начисленных процентов и грубые методы возврата задолженности

На помощь заемщикам

Спрос на услуги микрофинансовых организаций в России растет: в 2017 г. по сравнению с 2016 г. количество выданных микрозаймов увеличилось на 35%, в 2018 г. – на 25%, а в 2019 г. – уже на 30%.

Популярность микрозаймов обусловлена их доступностью и тяжелым экономическим положением населения. Это в совокупности со сравнительно низким уровнем правовой грамотности граждан позволяет МФО заключать с ними договоры на заведомо невыгодных для последних условиях.

Согласно отчету Банка России, в январе-июне 2019 г. количество жалоб, поступивших в отношении микрофинансовых организаций, выросло на 30,4% по сравнению с аналогичным периодом 2018 г. и составило 14 тыс. Большая часть жалоб была связана с действиями, направленными на возврат просроченной задолженности, – 50,2%; остальные касались превышения предельного размера начисленных процентов по договору займа – 19,6%, реструктуризации и рефинансирования договора – 6,8%, оспаривания факта заключения договора – 6,2% и пр.

Как клиенты МФО попадают в долговую яму?

Человек, которому срочно требуются деньги, видит яркую рекламу о займах с «минимальными» процентами – 1-2% в день. И ему кажется это предложение выгодным, ведь средняя банковская ставка по потребительским кредитам – 15%. Многие не задумываются о том, что эта ставка в банках установлена за год пользования денежными средствами, а ставка МФО рассчитана на каждый день. Простые арифметические расчеты, которыми заемщики микрофинансовых организаций часто пренебрегают, позволяют увидеть реальное соотношение процентных ставок.

Если 2%, предложенные МФО, умножить на 365 дней, то получим 730% годовых – значительно больше, чем 15%, которые предлагают банки. То есть если гражданин взял 10 тыс. руб. под 2% в день, то через год он переплатит 73 тыс. руб. При займе под 15% годовых переплата по кредиту составит всего лишь 1500 руб.

Как заемщиков защитили от неподъемных долгов и отъема недвижимости?

В 2019 г. были ограничены предельная сумма долга и процентная ставка по микрозаймам, взятым на срок до одного года. Теперь максимальная процентная ставка по таким займам не должна быть выше 1% в день. С 1 июля этого года сумма процентов по просроченной задолженности не может превышать двукратную сумму займа. А с 1 января 2020 г. предельная сумма процентов не должна быть больше суммы займа в 1,5 раза 1 (об ограничении процентных ставок и сумм выплат по кредитам и займам, а также о том, что в некоторых случаях заемщики не смогут рассчитывать на изменение условий кредитного договора при ухудшении финансового положения, подробнее рассказывается в публикации «Краткосрочные кредиты стали выгоднее»).

Также с 1 октября текущего года законодатель ограничил круг лиц, имеющих право на предоставление гражданам займов, обеспеченных залогом недвижимого имущества для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Теперь выдавать такие займы имеют право только профессиональные кредиторы, которые находятся под надзором Банка России, в их число входят и микрофинансовые организации.

С 1 ноября МФО будут не вправе выдавать кредит гражданам под залог следующих видов имущества и имущественных прав:

  • жилое помещение;
  • доля в праве собственности на жилое помещение;
  • право требования гражданина в отношении жилого помещения по договору участия в долевом строительстве.

Это ограничение не распространяется на МФО с государственным участием 2 .

Нужно понимать, что банки и микрофинансовые организации могут преследовать разные цели при выдаче ипотечных займов. Банки заинтересованы в возврате денежных средств с процентами. А многие МФО и частные инвесторы заключают такие договоры с намерением отнять объект недвижимости. Таким образом, есть все основания полагать, что вышеуказанные ограничения позволят снизить риски отъема жилья у заемщиков МФО (о чем надо знать, чтобы не лишиться жилья, читайте также в публикации «Квартирного рейдерства стоит опасаться каждому»).

Как клиентов МФО вынуждают вернуть долг?

Заемщики не всегда имеют возможность своевременно вернуть денежные средства. В случае возникновения просроченной задолженности они могут столкнуться с обратной стороной организации: на смену услужливым и улыбчивым менеджерам приходят суровые, непреклонные сотрудники отделов по работе с проблемной задолженностью – коллекторы. Методы их работы порой отличаются цинизмом и противоречат принципам морали. Обычно такие коллекторы ограничиваются психологическим прессингом: регулярные звонки должнику с требованием вернуть долг, угрозы и т.п. Однако в ход могут пойти и более радикальные способы воздействия: порча имущества или физическое насилие.

Случаев применения насилия коллекторами довольно много. Чаще это насилие эмоциональное. Например, жительнице Петербурга, просрочившей возврат долга в размере 11 тыс. руб., изобретательный коллектор прислал фото ее внучки с траурной лентой на фоне гроба. В Ростове-на-Дону коллектор пообещал воспитательнице взорвать детский сад вместе с ней и детьми, если она не вернет долг.

Если эмоциональное воздействие не дает результатов, то используются более грубые методы: надписи на стенах подъезда должника, порча замочных скважин, автомобилей и т.п. Порой действия коллекторов просто поражают своей жестокостью. Так, в Новосибирской области коллекторы из-за долга в размере 5 тыс. руб. ворвались в квартиру заемщицы, изнасиловали ее и избили членов ее семьи.

Как закон защищает заемщиков от произвола взыскателей?

Неправомерные действия коллекторов могут служить основанием для привлечения их к уголовной ответственности, а их работодателя, микрофинансовую организацию, – к административной.

Чаще коллекторов привлекают к уголовной ответственности по следующим статьям: ст. 128.1 УК РФ («Клевета»), ст. 139 УК РФ («Нарушение неприкосновенности жилища»), ст. 163 УК РФ («Вымогательство»), ст. 119 УК РФ («Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью»), ст. 115 УК РФ («Умышленное причинение легкого вреда здоровью»), ст. 116 УК РФ («Побои»), ст. 330 УК РФ («Самоуправство»).

Для защиты прав и интересов граждан, имеющих просроченную задолженность перед кредиторами, был принят Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

Согласно этому закону при общении с должником коллектор обязан представиться. Личные встречи возможны не чаще одного раза в неделю, а телефонные звонки – не более двух раз. Причем встречи и звонки допускаются только в строго определенный период времени: в будни – с 8:00 до 22:00, в выходные дни – с 9:00 до 20:00. Аналогичные правила установлены для текстовых и голосовых сообщений. При этом отправлено может быть не больше 16 сообщений в месяц.

За нарушение этих положений МФО может быть привлечена к административной ответственности по ст. 14.57, 15.26.1, 15.26.2, 15.38 КоАП РФ.

Помните: привлечь коллекторов и МФО к ответственности можно будет лишь при наличии доказательств, подтверждающих обстоятельства жалобы на противоправное поведение взыскателей. Например, кемеровская микрофинансовая организация была оштрафована за оскорбления в адрес должницы. Заемщица вела запись телефонных переговоров, которые впоследствии приложила к своей жалобе. Запись стала для суда достаточным доказательством вины МФО для привлечения ее к административной ответственности.

Способы и частота взаимодействия с должником, отличные от вышеперечисленных, могут быть предусмотрены письменным соглашением между ним и кредитором. Однако такое соглашение может быть заключено только после возникновения просроченной задолженности. При этом должник вправе в любой момент отказаться от исполнения соглашения. Достаточно сообщить об этом кредитору путем направления уведомления через нотариуса, вручения его под расписку или по почте заказным письмом. Между тем из Письма ЦБ РФ от 3 октября 2019 г. следует, что, согласно обращениям граждан, некоторые кредиторы заключают с заемщиками соглашения об установлении способов и частоты взаимодействия с ними при взыскании задолженности в дату подписания договора потребительского кредита (займа). Это происходит путем включения соответствующих положений в условия договора или подписания отдельного документа. Нужно иметь в виду, что подобные действия кредитора являются нарушением прав потребителя финансовых услуг 3 .

(Как не допустить передачи долга коллекторскому агентству и что делать тем, на кого взыскатели оказывают давление, читайте в материалах «Берете кредит – помните о коллекторах», «Как должнику защититься от грубого произвола представителей банка». Как предотвратить передачу своих персональных данных коллекторам и что делать, если банк виноват в распространении личной информации, читайте в публикации «Битва за персональные данные».)

Что делать, если нет возможности вернуть долг?

Существует два основных механизма оптимизации финансовой нагрузки должника МФО.

1. Реструктуризация долга.

Реструктуризация представляет собой соглашение между кредитором и заемщиком, по которому вносятся изменения в условия договора займа. Для этого заемщику следует обратиться в МФО с письменным заявлением. В нем должны быть подробно изложены причины невозможности возврата кредита на существующих условиях. В зависимости от обстоятельств МФО может дать согласие на реструктуризацию или отказать в ней.

Чаще кредитор идет навстречу тем заемщикам, которые хотят снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Такая сделка выгодна для МФО: клиент получит возможность выплачивать каждый месяц меньшие суммы, но переплата по кредиту значительно вырастет за счет увеличения срока.

(Подробнее о способах реструктуризации и о том, как договориться с банком об изменении условий кредитования при ухудшении финансового положения заемщика, читайте в статье «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски».)

2. Рефинансирование задолженности.

Под рефинансированием понимается перекредитование – получение нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.

Схема перекредитования через другой банк или МФО выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в банке, который погашает существующую задолженность перед МФО. Если новый заем превышает долг, то оставшаяся его часть используется по усмотрению заемщика.

Рефинансирование избавит должника от назойливых коллекторов и поможет снизить процентную ставку по задолженности. Но при условии, если заемщик перекредитуется не через другую микрофинансовую организацию, а через крупный надежный банк.

Часто сами МФО предлагают своим клиентам рефинансировать долг на льготных условиях. Категорически не рекомендуется это делать через микрофинансовую организацию, в которой взят первоначальный заем. Обычно вместо льготных условий заемщики получают лишь увеличение размера задолженности. Происходит это так.

Человека убеждают досрочно закрыть долг по первому договору. Для этого просят подписать второй договор займа и обещают более выгодные условия. Но фактически МФО включает в сумму основного долга по второму договору проценты по первому займу, и на эту сумму, значительно увеличенную, снова начисляют проценты. Сумма займа по второму договору так и остается на бумаге: вместо денег заемщик получает вдвое увеличенный долг. Такие цепочки могут включать от трех до пяти перезаключенных договоров. Цель таких манипуляций – увеличение задолженности обманным путем.

Оспорить законность таких сделок через суд почти невозможно, поэтому не следует безоговорочно доверять улыбчивым менеджерам МФО, обещающим беспроцентно рефинансировать задолженность.

Есть ли альтернатива займам МФО?

Практика показывает, что целью деятельности многих микрофинансовых организаций является обман потребителей. Поэтому следует хорошо подумать, прежде чем пользоваться их услугами.

В качестве альтернативы микрозаймам можно рекомендовать кредитные карты проверенных банков с небольшим кредитным лимитом. Для получения такой карты требуется минимальный пакет документов. При этом льготный беспроцентный период возврата может составлять от 30 до 90 календарных дней.

1 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

2 Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

3 Информационное письмо Банка России от 3 октября 2019 г. № ИН-06-59/77 «О порядке изменения способов или частоты взаимодействия при взыскании просроченной задолженности».

Ссылка на основную публикацию