Можно ли сократить сумму задолженности?

Как уменьшить или списать долги по кредитам

С финансовыми трудностями может столкнуться любой. Если проблемы только начались, справиться с ними легче, а если ситуация успела выйти из-под контроля, люди нередко начинают паниковать. Задолженность по кредиту парализует, особенно если она большая. Мы в ЭОС прекрасно это понимаем и хотим помочь своим клиентам. Уменьшить размер задолженности реально: главное — не бояться и самостоятельно делать шаги навстречу возможностям. Расскажем, что можно сделать.

Содержание статьи

Реструктуризация и гибкий график

В банке

Если кредит еще находится в банке, первый шаг — позвонить и узнать, каким образом можно погасить задолженность. Обычно для кредитора выгоднее предложить заемщику новые условия, чем отказать и потерять возможность вернуть средства. Возможно, Вы сможете погасить кредит по частям или реструктурировать — изменить так, чтобы условия стали более лояльными для заемщика. Например, уменьшить платеж за счет удлинения срока.

  • Программами реструктуризации можно пользоваться, если проблемы только-только начались, и серьезной задолженности еще нет.
  • В случае с задолженностями, которые длятся месяцами и годами, банк решает вопрос в индивидуальном порядке.

В ЭОС

Коллекторское агентство ЭОС таких сложностей лишено: каждому клиенту мы предлагаем составить выгодный график погашения. Даже если суммы будут маленькими, такие выплаты — уже шаг к закрытию долговых обязательств. Вы сможете сами решить, какой платеж станет для Вас посильным и удобным. Дальше дело за малым — выплачивать его каждый месяц. А если Вы столкнетесь с финансовыми трудностями, просто дайте нам знать. Мы обязательно предложим что-нибудь, чтобы помочь, и это решение будет зависеть от ситуации. ЭОС старается придумать оптимальный способ в каждом конкретном случае.

Участие в акции прощения

Эта возможность зависит от кредитора. ЭОС регулярно проводит акции прощения: списывает часть задолженности своих клиентов и тем самым уменьшает общую сумму. В зависимости от условий списать можно до 50 % задолженности — это серьезно снимает с человека нагрузку, и выплачивать ему остается куда меньше. Для тех, кто уже столкнулся с проблемами, такие акции — способ быстрее избавиться от обязательств и начать жизнь, свободную от задолженностей. Мы приурочиваем акции прощения к праздникам, также в агентстве постоянно действуют скидки для именинников и людей старшего возраста.

  • Можете просмотреть список акций, которые актуальны сейчас, в соответствующем разделе сайта. Там же указаны условия по ним.
  • Позвоните в ЭОС и уточните, на какие скидки Вы можете претендовать. Оператор предложит поучаствовать в одной из активных акционных программ.

Рефинансирование

Способ подходит для тех, кто недавно столкнулся с трудностями, и кредитная история еще не успела испортиться. Если кредит находится в банке, и по нему тяжело платить, можно рефинансировать обязательства — погасить за счет нового кредита. Это делается в том же банке или в другом в зависимости от пожеланий заемщика. Таким же образом можно объединить несколько обязательств в одно — консолидировать.

  • Если кредит находится в коллекторском агентстве, то кредитная история, скорее всего, уже испорчена. Банки вряд ли согласятся на такой кредит, а в МФО обращаться не стоит: высокие проценты по микрозаймам скорее ухудшат ситуацию, чем исправят.
  • В таком случае оптимальный вариант — договориться с представителями агентства. Если коллекторы работают в соответствии с законом, они могут сами предложить удобный для клиента график выплат.

Уменьшение суммы через суд

Если платежей по кредиту долго не поступает, кредитор вправе обратиться в суд с требованием возбудить исполнительное производство. В дело вступят судебные приставы: у них есть максимальные государственные полномочия взыскать средства в пользу кредитора. Но некоторые используют судебное разбирательство как способ уменьшить сумму задолженности:

  • суд вправе аннулировать пени и штрафы, начисленные заемщику;
  • для этого во время разбирательства заемщик должен подать соответствующее заявление.

Это способ уменьшить долговую нагрузку, если дело уже дошло до суда. Но специально доводить до него не стоит: судебные приставы имеют куда больше полномочий, чем кредитор. Они вправе арестовывать имущество и счета, реализовывать ценные вещи с аукциона, автоматически удерживать часть дохода. Сотрудничество с ЭОС выгоднее: удобный график платежей мы предлагаем сами, а можем списать часть задолженности в рамках акции. При этом Вы не теряете имущество и право распоряжаться счетами.

Банкротство

Сейчас процедуру часто представляют как универсальную меру по избавлению от задолженностей. В какой-то степени это правда: если у заемщика не находят имущества, которое можно реализовать, обязательства списывают. Но банкротство далеко не так выгодно, как кажется. Оно накладывает на заемщика ограничения: например, необходимость сообщать о своем статусе при попытке оформить кредит, запрет занимать руководящие должности, или быть учредителем компании. Во время процедуры банкротства могут аннулироваться ранее завершенные сделки, а счетами в этот период управляет финансовый управляющий — человек не имеет права пользоваться ими сам. Если у заемщика найдется дорогое имущество, его реализуют в счет задолженности. Банкротство распространяется не на все обязательства — алименты и задолженность по ЖКХ останутся. Так что прибегать к этой процедуре следует, только если никаких других вариантов не осталось.

Заключение

Если Ваша задолженность в ЭОС, Вам нет нужды дожидаться судебного разбирательства или подавать на банкротство. Мы регулярно проводим акции прощения и предлагаем своим клиентам удобный для них график погашения кредита, и это выгоднее, чем суд или финансовая несостоятельность. Не переживайте. Лучше позвоните нам: найти выход можно почти всегда.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Помощь должникам: как уменьшить размер предъявляемых требований

Как известно, должником признается лицо, по тем или иным причинам не исполнившее своих договорных обязательств. В нижеприведенной статье мы расскажем о причинах возникновения долговых обязательств и каким образом должник может уменьшить проценты по займу, а также, как снизить размер иных предъявляемых требований.

Плотников Виталий Николаевич — автор статьи

Помощь должникам: как уменьшить размер предъявляемых требований

Основной причиной возникновения долговых обязательств у граждан может являться договор займа, договор поручительства, аренды, подряда и оказания услуг, кредитный договор. Также, к неисполненным долговым обязательствам относятся неуплата налогов, алиментов, и коммунальных платежей, неуплата штрафов ГИБДД и материального ущерба, возникшего вследствие причинения какого-либо вреда, в том числе имущественного, жизни и здоровью других граждан. Справедливости ради стоит отметить, что от долгов никто в нашей жизни не застрахован, а значит любой человек волею судьбы может оказаться в роли «злостного» неплательщика. Ниже мы расскажем, какими правами обладает должник и какими способами он может уменьшить размер предъявляемых к нему требований. В первую очередь, стоит отметить, что существенно снизить требования должник вправе на стадии судебного разбирательства. Этому могут способствовать несколько причин:

Это первое, на что необходимо обратить внимание должнику, когда на него подается исковое заявление в суд. Общий срок исковой давности составляет 3 года с того момента, как было выявлено нарушение прав гражданина и установлен ответчик за это правонарушение (ст. 196 Гражданского кодекса РФ). Несмотря на то, что окончание срока давности искового заявления уже само по себе является основанием для отказа в иске, применить эту статью суд может только по заявлению ответчика, в остальных случаях дело в отношении должника будет рассматриваться по существу. В случае, если должник в течение этих 3-х лет предпринял какие-либо действия, направленные на признание долга (к примеру, выполнил частичную оплату, написал гарантийное письмо об оплате), срок исковой давности начинается заново.

Размер неустойки, предъявленной к выплате истцом, может быть уменьшен в судебном порядке (ст. 333 ГК РФ). Мотивированное заявление на уменьшение штрафных санкций рассматривается в суде первой инстанции или апелляционным судом в порядке, установленном в судах первой инстанции. В случае, если ответчик – физическое лицо, размер неустойки может быть снижен судом по собственной инициативе (основание – п. 71, 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7″О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств”).

Один из актуальных способов уменьшить проценты по займу и снизить даже основной долг. В случае, если должник намерен погасить задолженность и оснований для возражений со стороны истца нет, то мировое соглашение является правильным решением возникшего конфликта. Заключение мирового соглашения предполагает самостоятельное согласование условий для исполнения долговых обязательств в полном объеме между истцом и ответчиком. Выгода от заключения мирового соглашение имеет две стороны медали:

  1. для взыскателя (истца) – это короткие сроки и реальность возврата долга;
  2. для должника (ответчика) – возможность «сторговать» размер штрафных санкций и основного долга.

Не возбраняется при мировом соглашении заменить долговое обязательство по денежным средствам на любой вид имущества, соответствующего по стоимости размеру долга. Мировое соглашение может быть заключено как на любой стадии судебного разбирательства, так и в ходе исполнительного производства. Суд не вправе обязать какую-либо из сторон заключить мировое соглашение – это возможно только по достижении согласия всех участников конфликта.

После судебных разбирательств и вынесения судом решения в пользу истца, первое, чего следует ожидать ответчику – возбуждение исполнительного производства, о чем должник лично должен быть уведомлен приставом-исполнителем. Стоит отметить, что уведомление о возбуждении исполнительного производства является важным действием, от срока действия которого зависит применение таких мер, как временное ограничение на выезд должника из Российской Федерации, временные ограничения на пользование должником специальным правом, предоставленным ему в соответствии с законодательством РФ (например, управление транспортным средством).

Важно! Ограничения специальных прав должника возможны только при наличии письменного подтверждения о получении им уведомления об исполнительном производстве (ч. 5 ст. 64 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ “Об исполнительном производстве”).

В случае, если требования исполнительного документа были исполнены добровольно в течение 5 дней, должником подается заявление о прекращении исполнительного производства. В противном случае, неисполнение требований исполнительного производства в определенный срок влечет за собой наложение на должника ответственности в виде исполнительского сбора в размере 7% от суммы задолженности. Если дело дошло до исполнительного производства, должнику следует помнить, что судебный пристав-исполнитель вправе направлять запросы во все существующие инстанции с целью получения информации о наличии у должника банковских счетов, объектов движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, заработных плат. Кроме того, судебный пристав-исполнитель вправе совершать действия, предусмотренные законом, а также не поименованные действия, соответствующие закону и принципам исполнительного производства.

Стоит отметить, что в исполнительном производстве сроки обжалования действий или бездействий пристава-исполнителя ограничены и составляют 10 дней. Исчисление срока для обжалования начинается с момента получения должником оповещения на руки. В случаях, когда должником является физическое лицо, по общим правилам заявление на обжалование подается в суд общей юрисдикции.

В соответствии со ст. 69 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ “Об исполнительном производстве” судебный пристав-исполнитель пристав наделен полномочиями по обращению взыскания на имущество должника, соответственно, взыскание имущества должника включает в себя изъятие имущества, его реализацию или передачу взыскателю. Если взыскание обращено на объекты недвижимого имущества, в том числе на земельный участок, долю в имуществе, заложенное имущество (без возможности внесудебной реализации), процедура реализации имущества должника может быть начата только при наличии судебного решения по данному вопросу. Должник имеет право указать имущество, на которое может быть обращено взыскание в первую очередь, однако окончательное решение принимается приставом (ч. 5 ст. 69 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ “Об исполнительном производстве”). Одним из принципов исполнительного производства является соотношение размера требований взыскателя и мер принудительного исполнения. Соответственно, если стоимость имущества в значительной мере превышает размер требований истца, это может стать основанием для отказа в обращение взыскания на имущество должника. Взыскание денежных средств с должника допускается в рамках имеющихся требований, при этом взыскание таких доходов, как зарплата, пенсия или иные социальные выплаты возможно только в размере не более 50% от размера дохода. Если речь идет о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда здоровью, при возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением, процент вызскания составляет 70% (п. 56 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17 ноября 2015 г. № 50 “О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства”). Судебный пристав-исполнитель вправе списывать денежные средства, поступающие на расчетный счет должника.

Реализация имущества должника возможна при наличии результата оценочной экспертизы. Оценка недвижимого имущества стоимостью свыше 30 тысяч рублей проводится с привлечением специалиста оценочной организации. Оценка имущества выполняется в порядке, установленном Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ “Об оценочной деятельности в Российской Федерации”. Должник вправе оспорить результаты оценки в случае несогласия. В этом случае исполнительное производство должно быть приостановлено в судебном порядке полностью либо в отдельной его части на основании заявления должника.

В помощь должникам по кредитам работают и некоторые статьи Гражданско-процессуального законодательства, в частности, ст. 446 ГПК РФ содержит перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание (единственное жилье, пригодное для постоянного проживания, земельные участки, на которых расположено единственное жилое помещение, награды, продукты питания, одежда другое).

Важно! В случае, если единственное жилье является объектом залогового имущества на основании ипотечного кредитного договора, на него не распространяется иммунитет от взыскания.

  • Отсрочка, рассрочка исполнительного производства.

Должник имеет право обратиться в суд с требованием о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного постановления на основании наличия затрудняющих обстоятельств (тяжелое финансовое положение у должника, как затрудняющее исполнение обстоятельство, судами не рассматривается). Кроме того, должнику придется предоставить доказательства, подтверждающие реальность исполнения судебного решения после окончания срока действия рассрочки или отсрочки.

  • Приостановление исполнительного производства.

Исполнительное производство в отношении должника может быть приостановлено судом либо судебным приставом-исполнителем. Перечень оснований для приостановления исполнения судебного постановления прописан в статьях 39-40 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ “Об исполнительном производстве”. Исполнительное производство может быть приостановлено до момента устранения выявленных обстоятельств, ставших основанием для приостановления производства.

Как уменьшить размер долга по исполнительному листу

В исполнительном листе суд укажет полную сумму взысканной задолженности, либо размер периодических платежей. В соответствии с указаниями суда взысканием долга будут заниматься приставы. Также порядок удержаний обязаны соблюдать работодатели и специалисты банка, если они получили исполнительный лист из ФССП, либо напрямую от взыскателя.

Должник может повлиять на размер ежемесячных удержаний. Чтобы уменьшить платеж у судебных приставов, можно попросить рассрочку, отсрочку выплаты или снижение процента списания с доходов. Обо всех вариантах действий читайте в нашем материале.

Как платить судебную задолженность

Исполнительный лист — это документ, где указан размер взысканной задолженности или помесячных (периодических) платежей. Аналогом указанного документа является судебный приказ, который можно получить по некоторым видам обязательств. В зависимости от вида и суммы задолженности, взыскатель может направить документы:

  • для открытия дела в ФССП, после чего исполнением займутся приставы;
  • по месту официальной работы неплательщика, если долг не превышает 100 тыс. руб., либо суд назначил периодические платежи;
  • в банк, где у ответчика есть счета, вклады, карточки.

Если взыскатель обращается в ФССП, то приставы смогут сами направить постановление в банк или по месту работы. При этом представитель ФССП обязан контролировать ход исполнения, укажет процент ежемесячного удержания.

Порядок погашения задолженности зависит от ее характера, от действий и решений приставов. Прежде всего, по исполнительному листу будет видно, какой долг присудили взыскателю. Если это периодические выплаты (например, алименты), то их будут удерживать ежемесячно.

Если в листе стоит фиксированная сумма долга (например, 150 тыс. руб.), то пристав может списать ее целиком со счета или карточки неплательщика, изъять наличными деньгами. При отсутствии средств на счете (карточке) или наличных у должника, пристав введет аресты, начнет удержания со всех доходов.

Периодические платежи

Периодические платежи должны поступать взыскателю ежемесячно, либо в иные сроки, определенные судом. Самым распространенным вариантом таких выплат являются алименты на детей. Судья укажет в приказе или листе:

  • в какой форме взысканы периодические платежи (например, в процентах от зарплаты, в твердом размере);
  • в каком размере должны удерживаться платежи в процентной форме (например, 25% от заработка присуждают на одного ребенка);
  • в каком порядке нужно удерживать платежи (это может потребоваться при наличии нескольких взыскателей, в других ситуациях).

Если периодический платеж за определенный месяц не поступил, возникает задолженность. Она взыскивается по иным правилам, так как процент удержаний сможет определить сам пристав. Пока просрочки по указанным платежам нет, процент удержаний определяется по исполнительному листу или приказу.

Правила расчета и удержания периодических платежей обязаны соблюдать работодатели, сотрудники банка. Они обязаны перечислить часть зарплаты или иного дохода должника на депозит ФССП, либо напрямую взыскателю. При этом работодатель или специалист банка не вправе самостоятельно увеличивать или уменьшать размер платежа или процент списания. При возникновении спорных вопросов всегда можно подать запрос на разъяснения в ФССП, в суд.

Банк списал долг с командировочных
выплат, прав ли банк и как это списание
оспорить? Спросите юриста

Задолженность

Если по листу видна фиксированная сумма долга (например, по кредиту, за услуги ЖКХ и т.д.), то взыскание пойдет по иным правилам. После возбуждения дела пристав предпримет следующие действия:

  • проверит наличие вкладов, счетов и карточек в банках, что единовременно списать весь остаток и направить его на погашение задолженности;
  • проведет выездные мероприятия, чтобы описать и арестовать имущество, изъять наличные деньги;
  • если не удалось единовременно закрыть весь долг, представитель ФССП введет арест счета (зачисления будут списываться в счет задолженности);
  • если должник работает, пристав направит постановление руководителю организации, определит предельный размер удержания;
  • если у неплательщика есть имущество, ФССП выставит его на реализацию.

Хотя пристав не вправе уменьшить или увеличить сумму долга по исполнительному листу, он может определять порядок взыскания. Самым быстрым вариантом будет разовое списание со счета или карточки, если там есть достаточно денег для исполнения решения суда.

Также пристав обязан сохранить должнику зарплату или пенсию в размере прожиточного минимума, за исключением взыскания некоторых видов долгов. Через суд можно рассрочить погашение задолженности, изменить размер ежемесячных удержаний. В судебном порядке можно снизить общую сумму долга, если продолжить обжалование в кассацию, надзор.

Если пристав принимает решение о постепенном взыскании с зарплаты или иных доходов, он вынесет постановление. В нем будет определен процент ежемесячного удержания. В соответствие с законом № 229-ФЗ, удержание может осуществляться:

  • до 50% от зарплаты или другого дохода (почти по всем видам долгов);
  • до 70% в месяц, если взыскивается задолженность по алиментам, некоторым другим видам обязательств.

Отметим, что в законе указано слово «до…». Это значит, что у пристава есть право уменьшить процент удержания. Например, он может указать в постановлении не 50%, а 45, 30 или меньший показатель. Но увеличение предельного процента списания не допускается.

В большинстве случаев ФССП укажет максимально возможный процент для списания с доходов. Это нужно, чтобы обеспечить защиту интересов кредитора, который вынужден добиваться возврата своих денег. Поэтому уменьшить платеж у судебных приставов можно только в исключительных ситуациях. Для этого придется обращаться в ФССП или суд, доказывать сложные финансовые, семейные и иные жизненные обстоятельства.

Банк говорит, что пристав арестовал мою зарплатную
карту. И пока не будет погашен долг, зарплату
я не увижу. Что делать?

Могут ли приставы сами определять порядок взыскания

Не только могут, но и обязательно это сделают. Цель работы приставов – обеспечить максимально быстрое и полное взыскание долга по исполнительному листу. По закону на это дается до двух месяцев, хотя точный срок исполнения обычно намного больше.

В рамках производства специалисты ФССП могут:

  • разово списать все остатки по счетам (карточкам), после чего продолжить удержания с заработка и начать реализацию активов; и все счета в банках, чтобы списывать деньги с каждого зачисления;
  • вводить различные ограничения и запреты, чтобы стимулировать должника начать погашение судебной задолженности;
  • привлекать неплательщика к ответственности, если он уклоняется от погашения долга, не исполняет предписания суда и ФССП.

На сумму долга могут начислить исполнительский сбор. Это аналог штрафа за неоплату в добровольном порядке. Специалист ФССП вправе снять исполнительский сбор, если неоплата вызвана уважительными обстоятельствами. Также можно уменьшить размер сбора через суд.

Как уменьшить платеж по исполнительному листу

Уменьшить размер долга по исполнительному листу можно только в суде. Для этого нужно продолжить обжалование после решения суда. По итогам пересмотра в кассации или в надзоре дело могут вернуть на новое рассмотрение. Также вышестоящие судебные инстанции могут вносить изменения в первоначальное решение, в том числе по снижению общей суммы просрочки.

Если размер долга уже невозможно уменьшить, можно попробовать снизить процент ежемесячного удержания, рассрочить выплаты. О том, как это сделать и куда обращаться, читайте ниже.

Нужна рассрочка выплаты долга
по исполнительному листу?
Закажите звонок юриста

Снижение процента удержания

Уменьшить процент взыскания по кредиту приставами можно на основании заявления. Специалист ФССП не обязан давать должнику льготные условия выплат по исполнительному листу. Поэтому на положительное решение можно рассчитывать:

  • если подтвердить уважительные обстоятельства и невозможность расчета с взыскателем в данный момент (например, потеря работы, сложности с трудоустройством через ЦЗН);
  • если размер дохода после удержаний не позволяет обеспечить минимально необходимые нужды (это особенно актуально для пенсионеров, чей доход примерно равен прожиточному минимуму);
  • если у должника сложилась тяжелая финансовая или жизненная ситуация, из-за чего он не может платить большие суммы (например, рождение одного или нескольких детей, что увеличивает расходы семьи).

Если пристав согласится снизить платеж по исполнительному производству, он вынесет новое постановление. Оно будет отправлено по месту удержания (работодателю, в банк).

Скорее всего, пристав откажет в снижении процента списания по алиментным долгам. Только максимально уважительные причины неоплаты алиментов позволят избежать административной или уголовной ответственности. Также нужно учитывать, что взыскатель вправе обжаловать снижение размера ежемесячных удержаний.

Рассрочка по долгу

Это вполне реальный вариант, чтобы уменьшить сумму выплат по долгу. Пристав не может рассрочить выплаты, поэтому должнику придется обращаться в суд, ранее выдавший исполнительный лист. Рассрочка заключается в перераспределении суммы задолженности на равные помесячные платежи.

Например, если по исполнительному листу взыскано 100 тыс. руб., то должник может попросить рассрочку на 2 года (24 месяца). Если суд удовлетворит заявление, пристав будет удерживать каждый месяц по 4 тыс. 166 руб. (судья округлит неровную сумму в большую или меньшую сторону).

Чтобы рассрочить платежи по судебной задолженности, нужно подтвердить невозможность разового расчета с взыскателем. Уважительными обстоятельствами могут быть болезнь, инвалидность, увеличение количества иждивенцев в семье и т.д. Судья будет рассматривать доказательства для рассрочки в индивидуальном порядке. Со своей стороны, взыскатель может подавать возражения, обжаловать предоставление рассрочки.

Продолжительная болезнь в период эпидемии
ковида — это уважительная причина для получения
рассрочки выплат по долгу?

Определение порядка удержаний через суд

Если пристав отказался уменьшить процент удержаний, можно попробовать добиться этого через суд. Заявителю также придется доказывать, что оставшейся части заработка недостаточно для жизни. Судья примет решение с учетом интересов взыскателя, проверит уважительность причин обращения должника. Если заявление удовлетворят, в судебном определении будет указан сниженный процент ежемесячного удержания (например, не 50%, а 40%).

Мировое соглашение с взыскателем

Закон № 229-ФЗ допускает заключение мирового соглашения с взыскателем. В нем можно указать порядок погашения задолженности, точную сумму помесячных выплат или процент удержания. Чтобы соглашение вступило в силу, его нужно передать на утверждение в суд. Только на основании судебного определения пристав будет применять уточненный порядок исполнения.

Снижение суммы исполнительского сбора

Если нет возможности уменьшить всю сумму долга, можно попробовать снизить размер исполнительского сбора. Так как сбор составляет 7% от основной задолженности, должник может существенно сэкономить на выплатах.

Решение о снижении суммы исполнительского сбора может принять суд по заявлению должника. Уменьшение допускается на 25% от суммы, назначенной приставом. Основанием для снижения долга по исполнительскому сбору может быть отсутствие вины в несвоевременной оплате, тяжелое имущественное или финансовое положение должника.

Правило по сохранению прожиточного минимума после удержаний

С 1 февраля 2022 года можно воспользоваться еще одним вариантом уменьшения выплат. Должники смогут сохранить от списания часть зарплаты, пенсии или иных других доходов, не превышающую прожиточный минимум. Льгота не действует в отношении алиментных платежей и долгов, по уголовным штрафам, некоторым другим обязательствам.

Для сохранения прожиточного минимума нужно подавать заявление в ФССП. Какие-либо документы и доказательства для этого не нужны. Пристав сам проверит вид задолженности, направит указания в банк или работодателю. После всех списаний у должника останется прожиточный минимум (его показатель устанавливается индивидуально для каждого региона).

Как списать долги по исполнительному
листу в банкротстве? Закажите
звонок юриста

Как уменьшить платежи на работе и в банке

Руководители организаций и специалисты банка не могут сами уменьшать суммы долга или процент удержаний. Поэтому должнику придется действовать способами, указанными выше. На основании документов из суда или ФССП будет изменен порядок и размер списаний по месту работы, в банке.

Нужна помощь в снижении размера долга или процента удержаний? Обращайтесь к нашим специалистам! Мы поможем выбрать оптимальный вариант действий, составить все необходимые документы для ФССП и суда.

Как сократить дебиторскую задолженность

В любой компании, независимо от направления ее деятельности, возникает кредиторская и дебиторская задолженности. Последняя образуется за счет временного промежутка между платежами от клиентов и передачи им готовой продукции.

Классификация задолженности

Дебиторская задолженность формируется тогда, когда товары или услуги фирмы продаются с отсрочкой оплаты. Например, стоимость товаров высока и ее дробят на несколько взносов. Когда с покупателем подписывается договор купли-продажи, компания передает ему в собственность товар или оказывает услугу. Она теряет деньги, потраченные на создание продукта, но не получает компенсацию от клиента в полном размере. В результате выручка с продажи формально есть, но на счетах предприятия этих денег нет. Следовательно, невозможно пустить их в оборот.

Но, кроме задолженностей от клиентов, к дебиторке относится следующее:

  • переплаты по социальным взносам или налогам. «Излишки» компания может вернуть;
  • предоплата поставщикам. В этом случае задолженностью считается сырье, за которое уже заплачено, но которое еще не поступило на склад;
  • задолженности работников. Например, если работники за свой счет покупают через работодателя униформу или компенсируют материальный ущерб.

Дебиторскую задолженность можно разделить на обычную и просроченную. Обычная возникает в тех случаях, когда компания уже предоставила клиенту услугу, отгрузила товар и продукция уже перешла в право собственности покупателя. При этом срок оплаты еще не наступил. Но если срок уже идет, а клиент не перечисляет компании деньги, то задолженность переходит в разряд просроченной.

Она также классифицируется на две группы. В налоговом законодательстве РФ есть понятие сомнительного долга – любой задолженности перед налогоплательщиком (фирмой), которая не погашена и не обеспечена залогом. Такие ДЗ возникают из-за проблем с дебиторами. У контрагента может не хватать денег на оплату. Но также просрочки возникают из-за нечестности покупателей, которые сознательно отказываются платить.

Если предприятие уже требует от клиента деньги через суд р сроки исковой давности истекли, то задолженность считается безнадежной.

Как управлять дебиторской задолженностью

Следить за дебиторской задолженностью необходимо, так как это один из активов предприятия. Чем медленнее деньги поступают в фирму, тем меньше ее реальный оборот, следовательно, меньше благонадежность для кредиторов, инвесторов и потенциальных партнеров.

Важно сравнивать в объеме дебиторскую и кредиторскую задолженности, чтобы объективно оценивать свою платежеспособность. В рамках управления задолженностью необходимо делать две вещи:

  • контролировать состояние расчетов;
  • контролировать исполнение клиентами своих обязанностей по оплате покупок.

Чтобы анализировать дебиторскую задолженность, используется коэффициент оборачиваемости. Он вычисляется и сравнивается с аналогичным показателем по кредиторской задолженности. То есть для анализа нужно знать две формулы:

  • коэффициент оборачиваемости ДЗ представляет собой отношение выручки к усредненной задолженности. Она вычисляется через общий размер клиентских долгов и число клиентов. Коэффициент показывает, сколько раз за расчетный период компания трансформировала свой продукт в деньги;
  • коэффициент оборачиваемости КЗ рассчитывается аналогично. В формуле используется усредненный размер долга перед кредитором и выручка. Метрика показывает, сколько раз за период компании удалось погасить долг.

Для обоих метрик не существует нормативов. Однако на основе полученных значений можно сделать вывод, что компании выгодно, когда коэффициент оборачиваемости КЗ выше, чем аналогичная метрика по ДЗ. Это значит, что фирма более финансово устойчива.

Снижение задолженности

Идеальный вариант – работа по полной предоплате. В таком случае дебиторская задолженность сводится к нулю и у предприятия появляется больше свободных средств. Однако многие продукты можно продавать только в рассрочку или с разбиением платежей на этапы. В таком случае руководителю фирмы необходимо знать, что могут сделать его работники, чтобы быстрее получить от клиентов оплату.

Важно планирования мероприятия по снижению задолженности. Благодаря плану можно добиться таких целей:

  • установить целевые показатели для всего предприятия, для подразделения или конкретного сотрудника. Благодаря метрикам и планам получение денег будет более предсказуемым. Компании будет легче планировать очередные инвестиции;
  • планировать баланс активов и пассивов, которые зависят от размера ДЗ;
  • формировать перечень мероприятий, которые могут улучшить финансовое состояние фирмы;
  • составлять кассовый план.

Мотивация персонала отдела продаж

Один из эффективных способов снизить задолженность – поставить план перед отделом продаж. Менеджеры будут заинтересованы в том, чтобы напомнить покупателям о необходимости оплаты, если от этого будет зависеть их гонорар.

Зарплата должна складываться из фиксированного оклада и бонусов за выполнение плана. Один из коэффициентов, на основе которого будет начисляться премия, должен быть связан с дебиторской задолженностью. Например, установить лимит общей суммы задолженности от всех клиентов менеджера на конец месяца. Если сотрудник уложился в лимит (то есть добился от части клиентов оплаты), ему начисляется премия. Если дебиторская задолженность превышена, премии не будет.

Аналогичная мотивация может использоваться и для руководителя отдела продаж. Его премия будет зависеть не от его клиентов, а от всех покупателей его подчиненных.

Выделенный сотрудник

Если клиентская база очень большая, менеджеры могут не успевать уделить задолженности достаточно внимания. Тогда для контроля за платежами разумно выделить в штате отдельную должность. Зарплата этого работника будет зависеть только от объема денежных средств, которые он вернул.

Спецпредложение для клиентов

Покупателей тоже можно заинтересовать в погашении долга, если предложить им выгоду. Например, можно разработать специальную цену на продукт для тех, кто готов внести предоплату в полном размере. За счет скидки компания теряет часть прибыли, однако повышает объем средств, доступных к обороту.

Юридические гарантии

Если в компании есть просроченные задолженности, то необходимо напоминать клиентам о себе не только с помощью менеджеров, но и через юристов. Вот что по закону может сделать предприятие:

  • привлечь факторинговую компанию или банк в качестве посредника в сделке. Сторонняя фирма выплачивает продавцу всю сумму, а затем самостоятельно взыскивает деньги с покупателя;
  • направить иск в суд и насильно обязать клиента выплатить долг. Необходимо собрать документацию, подтверждающую наличие долга. Также в суде придется доказать, что уже были испробованы «мирные» методы взыскания и они не сработали.

Кроме того, предприятие имеет право списать дебиторскую задолженность благодаря резерву сомнительных долгов. Долг закрывается за счет других доходов компании. Однако если клиент не выплачивает положенную сумму, у предприятия не сходится бухгалтерский баланс. Долг еще пять лет отражается в отчетности, и за это время компания ищет способы взыскать его у дебитора.

Принципы работы с контрагентами

Если у предприятия есть цель – обезопасить себя от возможных сомнительных или безнадежных долгов, ему нужно перестроить весь процесс взаимодействия с клиентами. Работа должна вестись в несколько этапов.

Сбор информации о потенциальном клиенте

Когда речь идет о подготовке к общению с потенциальным покупателем, менеджеры по продажам ищут данные о его потребностях, истории покупок. Однако еще до обсуждения условий сделки необходимо убедиться в финансовой состоятельности клиента. Если компания работает с корпоративными заказчиками, следует посмотреть на их показатели ликвидности или рентабельности, проверить, нет ли признаков банкротства.

Вот какие метрики ликвидности должны интересовать:

  • абсолютная ликвидность. Этот коэффициент покажет, сможет ли клиент оплатить покупку за счет имеющихся наличных денег;
  • быстрая ликвидность. Она характеризует возможность клиента погашать свои задолженности с помощью оборотных средств;
  • текущая ликвидность. Показывает соотношение активов клиента и его обязательств.

Заключение договора

Предотвратить неуплату можно еще на стадии заключения договора купли-продажи. Ведь там прописаны условия оплаты. Вот что важно отразить в документе:

  • размер и точные сроки оплат, а также требования к авансу;
  • санкции для клиента на случай срыва сроков оплаты. Например, неустойка, которая прибавляется к сумме задолженности. Но в некоторых случаях исполнитель услуг может приостановить свою работу до тех пор, пока покупатель не внесет положенную часть оплаты;
  • порядок урегулирования спорных вопросов;
  • перечень обстоятельств непреодолимой силы, из-за которых клиент не может внести оплату вовремя, но при этом ему не начисляются пени.

Контроль за выполнением обязательств

После того как подписан договор, нельзя прерывать общение с клиентом. Ведь взаимодействие – одна из форм контроля за своевременными платежами. Вот что может делать менеджер по продажам:

  • контролировать своевременность выставления счетов на оплату;
  • ежедневно мониторить список клиентов с задолженностью;
  • напоминать им о необходимости внести деньги.

Для удобства можно создать отчет-таблицу, где будут указаны имя контрагента, уже уплаченная сумма, остаток к оплате, сумма на ближайший платеж, дата следующего платежа. Желательно ранжировать список покупателей по дате платежа, чтобы вовремя напоминать им о нем. Но особое внимание следует уделять клиентам с большой задолженностью.

Если работа с задолженностью будет вестись еще до заключения сделки, то потом не придется проводить много мероприятий для получения денег.

Уменьшение процентов по кредиту через суд

Как снизить проценты по кредиту в суде? Суд может принять решение в пользу истца, если кредитор изменил условия кредитного договора без согласия контрагента. Гражданский кодекс позволяет суду отменить излишне начисленную неустойку по заявлению заемщика. Как уменьшить процент по кредиту в суде, куда подавать иск?

Можно ли через суд снизить или отменить проценты по кредиту

Кредитор должен взимать комиссию по займу только в установленном договоре порядке. Если заемщик исполняет обязательства и оплачивает услуги банка, то последний не имеет права начислять штрафы и неустойку, а также увеличивать ставку в одностороннем порядке. При нарушении заемщиком условий договора, банк вправе увеличить сумму задолженности за счет начисления штрафов и неустойки.

Банк имеет право обратиться в суд и взыскать сумму долга принудительно. Он требует возврата основного долга, процентов и штрафов, предусмотренных договором.

Обратите внимание!

Заемщик может ходатайствовать о списании излишне начисленных штрафов, но снизить размер ставки, указанной в договоре невозможно, так как при этом нарушаются права кредитора.

Порядок внесение изменений в условия соглашения регламентирован 452 статей Гражданского кодекса. По ней условия договора может изменяться в том же порядке, что и были заключены. Изменения должны быть обговорены совместно и заключены в письменной форме. Судебное разбирательтво в отношении изменений условий договора возможно, только при отказе одной из сторон в принятии изменений.

Бесплатно : Наши адвокаты оказывают бесплатную первичную консультацию по любым юридическим вопросам. 90% процентов дел решаются одной бесплатной консультацией.

Круглосуточно : Задайте вопрос юристу по недвижимости в онлайн-чате , либо позвоните по телефону горячей линии круглосуточно и без выходных

Если кредитная организация самостоятельно изменила процентную ставку, не обсудив это с заемщиком и не подписав дополительный договор об изменения – это нарушение, которое может быть обжаловано в суде.

Как снизить проценты по кредиту в суде

Подать в суд может кредитор и заемщик. Банк выдвигает требования о возврате суммы долга, начисленных процентов, неустоек и штрафов, если имело место просрочка платежей. Заемщик может быть не согласен с размером штрафов и неустойки. Основанием для начисления процентов и неустойки является кредитный договор.

Заемщик может обратиться в суд для снижения суммы долга за счет частичного списания штрафов.

Один из способов снизить проценты по кредит – договориться с банком. Если у заемщика наступили обстоятельства, препятствующие своевременной уплате взносов по кредиту, он имеет право просить банк о пересмотре условий кредитования в его пользу. Для этого необходимо доказать причину такого ходатайства: справку из медучреждения, подтверждение увольнения.

Обратите внимание!

Банк имеет право изменить условия текущего договора, дать временную отсрочку в выплатах, а также предложить рефинансирование кредита – новый кредит на выгодных условиях для погашения старого.

Если банк отказывается идти на уступки, можно подать заявление в суд о внесении изменений в кредитное соглашение, подкрепив его теми же доказательствами. Суд может обязать банк пересмотреть условия кредитования.

Как уменьшить сумму долга по кредиту в суде

Банк высчитывает неустойки и штрафы по просроченным платежам самостоятельно. Может оказаться, что соответствующие начисления во много раз превышают сумму реального долга. В этом случае можно составить претензию в банк – досудебный способ урегулирования спора. Организация обязана ответить на нее письменно и обосновать начисления, а также принять или непринять требования заемщика. Эта бумага будем одним из доказательств в суде.

После получения ответа, заемщик может сформировать исковое заявления в гражданский суд общей юрисдикции. Или в мировой суд, если сумма требований меньше 50 000 рублей. Иск подается с требованием снизить сумму неправомерно начисленного долга. Если кредитор завысил сумму к взысканию или начислил ее с нарушением договора и норм закона, то суд примет сторону заемщика.

Суд может отменить штрафы, если заемщик неплатежеспособен, когда жизненные обстоятельства изменились после оформления займа. Для этого потребуются документы, подтверждающие снижение дохода, или иных обстоятельств, повлекших неплатежеспособность.

Процедура снижения процентов по кредиту через суд

Для списания излишне начисленной переплаты нужно обратиться в суд, подать встречный иск на банк или обжаловать вынесенное решение. Иногда дела по требованиям банка рассматриваются в приказном производстве, без присутствия сторон.

Обратите внимание!

В приказном производстве, основываясь на поданные банком документы суд выносит судебный приказ, который является одновременно исполнительным документов для взыскания задолженности через судебных приставов принудительно.

Такой приказ можно отменить в течение 10 дней после получения его на руки. Тогда суд начнет общее производство по делу и у заемщика будет возможность представить доказательства нарушений со стороны банка или доказать временную неплатежспособность и попросить пересмотра кредитных условий.

Если банк систематически нарушает обязательства, увеличивает ставку или начисляет пени и штрафы, заемщик вправе обратиться в суд и потребовать досрочного расторжения договора. Но в соответствии с кредитным соглашением, сумму кредита придется вернуть также досрочно. При этом суд может отменить начисленные неправомерно штрафы и пени, а также взыскать с банка моральный ущерб, если его причинение будет доказано заемщиком.

Если судья вынес решение о взыскании задолженности, то заемщик может обжаловать решение с помощью апелляционной или кассационной жалобы. Заемщик может ходатайствовать об отмене части излишне начисленных процентов. Жалоба в апелляционный суд подается в течение 30 дней с момента вынесения решения.

Необходимые документы

К исковому заявлению следует приложить документы:

  • кредитный договор;
  • график платежей;
  • доказательства оплаты займа: выписки со счета, квитанции об оплате;
  • доказательства нарушений со стороны банка: измененные условия, новые редакции договора не подписанные заемщиком, приложения к договору.
  • личные документы заемщика.
Обратите внимание!

Если выплата кредита невозможна в связи с жизненными обстоятельствами, то дополнительно нужно приложить справки о заработной плате, справку о составе семьи, подтверждающее количество иждивенцев, медицинские справки, если причина неплатежеспособности болезнь заемщика и его родственников.

Банк не может уменьшить ставку по кредиту по договору, но может снизить размер переплаты за счет списания неустойки и штрафов. Исключение: если банк увеличил ставку без согласия заемщика в одностороннем порядке.

Уменьшение долгов в 5 шагов. Как сократить долги? Отвечает адвокат.

Долги

Если избавиться от долга насовсем не получается, то есть и другие способы закапывания долговой ямы.

Размер вашего долга можно уменьшить, причем иногда – существенно. Кроме того, возможно, добиться более комфортного графика погашения кредита и соразмерного изменения платежей, и это точно понравится вашему кошельку.

Для реализации всего вышеназванного не нужно совершать нечто сверхъестественное, как не нужно быть специалистом в какой-либо финансовой области, и уж тем более не придется обивать десятки порогов и что-то у кого-то выпрашивать.

Итак, вот 5 способов, легальных и несложных, воспользовавшись которыми вы сможете уменьшить размер долга.

Итак, можно:

Проиграть суд

Первый способ, который вас наверняка удивит: можно проиграть суд.

Да, вы все правильно прочли – проиграть суд иногда бывает во благо.

После вынесения судом решения прекратиться начисление процентов, которые представляют из себя нередко чудовищные суммы.

Например, долг на кредитке – не более 40 000 руб., но если вы не закроете карту, расторгнув договор, а станете надеяться на истечение срока действия карты и автоматическое прекращение начисления процентов – совершите ошибку, потому что кредитный договор нужно обязательно расторгнуть. Автоматически этого не произойдет никогда.

Если вы сами попросите банк о расторжении, то вероятно, вам откажут, поскольку законодательством предусмотрено, что расторгнуть договор вы имеете право только, погасив долг.

Кроме того, во время судебного заседания вы можете и обязательно должны бороться за снижение процентов и штрафов, заявлять о пропуске банком сроков исковой давности хотя бы по части требований, а также пользоваться иными законными инструментами, которые позволят вам защитить свои имущественные права.

Уже на этом этапе удается снизить сумму долга иногда более, чем в два раза. Но безусловно, для применения перечисленных инструментов вам потребуется помощь профессионального юриста, хотя бы консультационно.

Изменение графика и суммы ежемесячного платежа

Можно изменить график и сумму ежемесячного платежа.

Этот инструмент называется реструктуризация, и многим он знаком.

Если дело до суда не дошло, и ни одна сторона не хотела бы доводить до крайности, при этом должник выполняет свои обязательства, как может, но ему трудно делать это надлежащим образом, то такой должник может попробовать подать в свой банк заявление на реструктуризацию долга.

Для реструктуризации нужны уважительные причины, и не следует рассчитывать на радикальное изменение условий кредитного договора: должны платить 40 000 тыс. в месяц 10 лет, а попросили разрешить платить по 5 000 руб. на 25 лет.

Снижение процентных ставок

Да, некоторые процентные ставки можно просить снизить и вне суда, обратившись с соответствующим заявлением в банк.

Речь идет, конечно, об ипотечных ставках.

Как именно? Например, посредством льгот. Если состав вашей семьи увеличился, и вы получили статус многодетных. Или – возникло основание для господдержки.

Если же никаких льгот нет – следите за ключевой ставкой Банка России, ведь ее изменение также может служить основанием для снижения процентных ставок.

Рефинансирование долга

Этот пункт логично вытекает из двух предыдущих.

Например, ключевая ставка Банка России изменилась, и это в лучшую сторону влияет на размер ваших ежемесячных платежей, но ваш банк и слышать не хочет об уступках. Что ж, у банка есть конкуренты – другие банки, которые заинтересованы в большем количестве клиентов.

То есть вы меняете невыгодного кредитора на выгодного.

Новый кредитор досрочно гасит за вас ваш кредит, а выгоду свою при этом получит, начисляя вам проценты. В зависимости от стоимости нового кредита, это действительно бывает очень выгодно.

Банкротство гражданина

Ну и последний, радикальный способ. Это банкротство.

О банкротстве можно говорить очень долго, поскольку у данной процедуры множество нюансов.

Вот, например, основные особенности процедуры: банкротство физического лица так же, как и юридического, производится исключительно через арбитражный суд, с обязательным участием арбитражного управляющего. Это достаточно длительная и весьма дорогостоящая (для обычных людей) процедура. После введения процедуры банкротства вам не простят все долги, как утверждают некоторые недобросовестные рекламодатели.

С долгами возможно произведут реструктуризацию и рефинансирование. В зависимости от условий конкретных кредитных договоров, арбитражный управляющий будет действовать для всяческого оптимизирования ваших долгов. Избавитесь ли вы при этом хотя бы от части долгов, требования по которым, например, просрочены, будет известно в ходе производства процедуры.

Возможно, перечисленные способы не содержат в себе волшебного избавления от долгов, однако это законные и рабочие инструменты для налаживания вашей жизни без растущей долговой ямы.

Юрист: Швецова Юлия Юрьевна, опыт работы - 12 лет

Юрист: Швецова Юлия Юрьевна, опыт работы – 12 лет

Большой опыт государственной гражданской службы в суде апелляционной инстанции

“Студия правовых экспертиз”, г. Санкт-Петербург

Экспертная помощь в изготовлении исковых заявлений в суд общей юрисдикции

Бесплатные консультации для физических лиц.

Помощь в улучшении жилищных условий, осуществлении сделок с недвижимостью, защите прав потребителей, прав должников и трудовых прав, помощь при расторжении брака и в вопросах наследственного права.

Ссылка на основную публикацию