Ипотечный займ без официальной работы — такое возможно

Можно ли взять кредит, если официально вы безработный

Да, дадут. Однако условия будут не такими, как для официально трудоустроенных. Банк или другая кредитная организация при одобрении заявки возьмёт на себя повышенные риски. Вероятность того, что вы будете вовремя погашать кредит, не имея стабильной официальной зарплаты, ниже. Это отразится на величине процентной ставки, сроке кредитования и прочих условиях, причём не в вашу пользу.

Что это будет за кредит?

Получая чёрную зарплату и не имея других стабильных источников дохода, можно рассчитывать на потребительский кредит (например, на отпуск, лечение или без определённой цели, то есть нецелевой кредит). Взять ипотеку не получится.

Кто даст деньги?

Здесь два варианта: пойти в банк или в другую кредитную организацию, например микрофинансовую.

Обратиться в банк вы можете самостоятельно или через кредитного брокера — компанию, которая выступает посредником между вами и банком. Брокер сам подыскивает для вас наиболее выгодные предложения банков, которые с наибольшей долей вероятности одобрят заявку, готовит документы и направляет их в кредитное учреждение. За свои услуги брокер обычно просит 1–10% от суммы.

Второй способ будет максимально невыгодным, а проценты — просто космическими (1–2% в день). При этом заёмщика могут обязать сразу заплатить комиссию за услуги в размере 10–20% от стоимости кредита или оформить страхование жизни в конкретной компании, которая предлагает не самые выгодные условия. Зато получить такой кредит просто: обычно достаточно только паспорта.

На какие условия можно рассчитывать?

Обычно для официально работающих и официально безработных в банке действуют одни и те же кредитные программы, но условия по ним разные. Во втором случае ставка на 2–3% выше, а сумма кредита — меньше. Но здесь есть нюансы.

Для кредитной организации важно, чтобы вы подтвердили свой источник дохода. Например, если вы не работаете официально, но имеете недвижимость, которую сдаёте и ежемесячно получаете ренту, банк расценит это как постоянный источник дохода. В таком случае вы сможете получить кредит на более выгодных условиях, приближенных к тем, которые предлагают официально трудоустроенным гражданам.

Ещё одна ситуация, в которой банк пойдёт вам навстречу, — это предоставление обеспечения. Лучше всего — твёрдым залогом. Чтобы получить кредит на нормальных условиях, вам потребуется доказать, что, если вы вдруг не сможете его выплачивать, банк сможет присвоить себе ваше имущество (например, квартиру, дом, машину) и тем самым покрыть расходы. В качестве обеспечения вы можете также привлечь поручителя — человека с официальным стабильным доходом, достаточным для погашения кредита, который возьмёт все риски на себя.

Давая кредит безработному, банк может потребовать более высокий первоначальный взнос (порядка 30–50% от суммы), так что будьте к этому готовы.

Какие документы нужны при оформлении?

Если вы можете как-либо подтвердить поступление доходов, сделайте это. Например, предоставьте банку справку о движении денежных средств по счёту или поступлении денег от третьих лиц (неважно, что указано в назначении платежа), выписку по счёту за последние пару месяцев и так далее.

Как и в остальных случаях, вам нужно будет заполнить анкету. Укажите своё место работы, пусть даже неофициальной, и величину реального ежемесячного дохода. Завышать свои доходы не стоит: банк проверяет информацию. Если выявится несоответствие, вам откажут в кредите без объяснения причин.

Как будут проверять мою платёжеспособность?

Банк может действовать по-разному.

Если сумма кредита крупная, вас будет проверять служба безопасности. Её сотрудник выяснит, существует ли компания, которую вы указали в качестве места работы, на каких условиях там трудятся неофициально и какие именно условия у вас. Такая проверка может проходить по телефону или при личной встрече — сотрудники службы безопасности нередко выезжают на место.

Если кредит небольшой, вас будет проверять персональный менеджер, который принимал у вас документы. Он созвонится с вашим руководителем, выяснит, сколько вы реально получаете, уточнит, насколько работодатель вами доволен. Всё это позволит менеджеру понять, будете ли вы в ближайшем будущем получать стабильный ежемесячный доход в этой компании и, соответственно, вовремя погашать кредит.

Если у вас есть положительная кредитная история, это будет плюсом в обоих случаях. При этом лучше, если вы раньше брали и успешно погашали займы именно в том банке, куда и сейчас подаёте заявку.

Выгодно ли брать кредит, если я официально не трудоустроен?

Получается, что нет. По всем показателям вы проигрываете работникам с серой или белой зарплатой. Процедура получения кредита сложнее, вероятность одобрения заявки ниже, сумма меньше, а процентная ставка выше.

Дадут ли мне ипотеку без официальной работы?

– Смогут ли мне дать ипотеку без официальной работы? С первоначальным взносом, естественно. Залога нет. 26 лет.

Отвечает частнопрактикующий юрист компании «Суворовъ и партнеры» Виктория Суворова (Пятигорск):

Большинство банков требуют, чтобы официальный доход заемщика был подтвержден. На сегодняшний день банков, которые бы принимали на веру Ваши слова о том, что Вы работаете неофициально и большую часть зарплаты получаете в конверте, осталось немного.

Я бы советовала обратиться к менеджеру по ипотечным продуктам, чтобы он Вам подобрал банк под Ваши условия. Готовьтесь, что и ставка по кредиту будет у Вас значительно выше, чем у заемщиков с официальным доходом.

По залогу: пока Вы не вернете банку кредит, у него в залоге будет Ваша ипотечная квартира.

Отвечает президент Санкт-Петербургской палаты недвижимости, председатель правления Национальной палаты недвижимости, генеральный директор агентства недвижимости ООО «БЕНУА» Дмитрий Щегельский:

Есть банки, которые готовы выдавать ипотечные кредиты для заемщика без подтверждения дохода. При этом риски банка компенсируются более высокой ставкой, чем при подтверждении дохода.

Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Для того, чтобы взять ипотеку, работать все же нужно. Есть только несколько исключений, при которых можно обойтись без официального трудоустройства – наличие ИП или залог имеющегося жилья.

Отвечает руководитель офиса «В Крылатском» «МИЭЛЬ – сеть офисов недвижимости» Ирина Бербенева:

Да, получить ипотеку можно, но условия будут не самыми хорошими. Банки учитывают риски по невыплатам и могут предложить не самую выгодную процентную ставку по кредиту.

Отвечает специалист по ипотечному кредитованию Euroinvest Development Антонина Шорникова:

Есть несколько способов оформить ипотеку без официального места работы.

Можно изучить действующие условия и программы выбранного банка и предоставить не трудовую книжку, заверенную у работодателя, а трудовой договор, подкрепив его справкой о получении зарплаты по форме банка. Такие документы банки принимают, чтобы повысить лояльность клиентов.

Если работодатель категорически отказывается предоставить трудовой договор и справку о зарплате, то можно обратить внимание на ипотечные программы по двум документам. Такие предложения действуют не во всех банках и чаще всего предполагают более высокий первоначальный взнос и процентную ставку по кредиту. Для подачи заявки необходим паспорт и первоначальный взнос не менее 30% от стоимости недвижимости, тогда банк быстро изучает кредитную историю клиента и выносит решение.

Отвечает генеральный директор ГК BSA Татьяна Писаренко:

Да, такая возможность есть. У многих банков есть программа подачи по сокращенному пакету документов. По программе «по двум документам» в большинстве банков предусмотрен первоначальный взнос от 30%. Залогом будет выступать приобретаемая недвижимость, дополнительные залоги не требуются. Для подачи заявки необходимо предоставить паспорт и СНИЛС, а также заполнить в анкете данные по неофициальному трудоустройству.

Отвечает генеральный директор юридической компании «Центр гражданского права» Александра Бродельщикова:

Здесь все зависит от того, в какой банк будет обращаться заемщик. Разные банки предлагают свои специфические условия оформления ипотеки без официального трудоустройства. Как правило, при таких обстоятельствах есть следующие способы взять кредит:

1. подтвердить неофициальные доходов документами, которые запрашивает банк (например, это может быть справка от работодателя, выписка по счету о движении денежных средств, договор о сдаче в аренду своей недвижимости и др.);
2. привлечь официально трудоустроенного супруга в качестве созаемщика;
3. сделать высокий первоначальный взнос (75% и более).

Таким образом, Вам нужно проконсультироваться с множеством банков и выбрать наиболее приемлемый для Вас вариант.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Как я взяла ипотеку, не имея официального дохода

Меня довольно долго тяготила ситуация отсутствия своего жилья. Съемные квартиры, частые переезды и моя тревожная натура все-таки сделали свое дело — я решилась брать ипотеку. Чтоб уж если платить, так за своё. И никто не выгонит. На съемных квартирах я всегда чувствовала себя в гостях, надоело спать на дешевых и жестких диванах. А за хороший ремонт и комфортное жилье всегда просили большую для меня цену. Сразу скажу, что я практически никогда не работала, как «белый людь». Никаких официальных трудоустройств и ДМС, только будни чернорабочей.

• возраст — 24 года;
• семейное положение — не замужем;
• официальный доход — 0 рублей;
• кредитная история — кредитка, которой не пользуюсь, но лежит (а мало ли чего) с лимитом до 150 000 Р и выплаченный кредит на 300 000 Р , который брался для мамы и закрыт досрочно. А также есть личные накопления в размере 300 000 Р .

Основным фактором было отсутствие официального дохода. Прошерстив интернет, я нашла несколько вариантов выхода из такой ситуации:

1. Подделка справки 2 НДФЛ через какие-то организации. Сразу отмела, так как незаконно, и никому не советую пользоваться такими услугами.
2. Покупка квартиры через «серую» схему при помощи риелтора, продавца и завышенной стоимости квартиры в документах. Тоже риск, не каждая квартира подойдет, а точнее — только вторички. Я хотела только новостройку, а там эскроу-счета и ни о каком завышении и речи быть не могло.
3. Воспользоваться программами «обход формальностей», которые представлены в некоторых банках. Этот вариант показался мне самым адекватным из всех. Такая программа есть в Сбере, Альфа-банке, Открытии и ВТБ. Может, еще где-то есть, но я нашла и рассмотрела только эти.

Сбер — долго, дорого, высокая ставка по ипотеке, большой первоначальный взнос (от 30%) и много отказов. Не подошло.

Банк «Открытие» — одобрили, но маленькую сумму. Попросила больше, сообщили, что надо ждать пока эта заявка аннулируется и заполнять следующую.

«Альфа-банк» — завернулась на моменте подачи заявки. На сайте «обход формальностей» вроде как есть, но как бы нет. Пр заполнении заявки есть графы: работаете ли вы официально и сколько у вас официальный доход. Нажимаешь нисколько — адьес амигос. Странные. В офис не ездила.

ВТБ — первоначальный взнос от 15% (самый адекватный вариант), быстрая возможность оформить заявку через сайт, возможность спрогнозировать платеж, исходя из суммы и ставки. Ответ по заявке в течение суток.

Ответ от ВТБ действительно пришел в течение суток. Одобрено. Ура! Одобрили 2,5 млн, но с условием, что я внесу первоначальный взнос (меня попросили внести 20%) к ним на счет. Так как у меня было всего 300 000 Р , что должно было составить хотя бы 20% первоначального взноса, то это уже сформировало сумму для покупки жилья. Получилось до 1,5 млн.

Я живу в регионе, где средняя цена жилья начинается от 2 млн за однушку. Квартиру было подобрать не просто, так как мне не хватало денег. Но потом нашелся вариант в новостройке: 6 этажный дом, лоджия, газовый котел. Из минусов — новый микрорайон с нулевой инфраструктурой и достаточно отдаленный от центра. Так же к минусам можно отнести срок ипотеки, дали на 30 лет и никак иначе. Ну и метраж квартиры 35 квадратных метров. Но особо вариантов у меня не было. Купила. От согласования объекта недвижимости и до покупки жилья прошло где-то 5 дней. Жду, когда построится.

Я каким-то образом попала в программу господдержки и еще что-то связанное с новостройками, ставка по ипотеке составила 5,3%, что даже ниже инфляции в России, и не может не радовать. Платеж получился чуть больше 5 тысяч рублей, чему я очень рада. Это дешевле, чем съем даже самого убитого и бюджетного жилья. Еще просят пользоваться их кредитной картой и обещают еще что-то снизить по ставке. Но я не углублялась. Планирую закрыть раньше и расширяться как можно быстрее.

Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории

Ипотека без официального трудоустройства

В последнее время ипотека становится все более доступной. Если раньше банки обязательно требовали справки, то сейчас покупка жилья в кредит возможна даже для граждан без официального трудоустройства. Ниже — все актуальные предложения и особенности оформления такой ссуды.

Статьи об ипотеке

Ипотека без официального трудоустройства перестала быть чем-то невозможным. Банки снижают требования к заемщикам, и даже у топовых организаций есть упрощенные предложения. Бробанк.ру собрал все банки с такой ипотекой, вы можете ознакомиться с ними и сразу подать онлайн-заявку.

1. Особенности оформления ипотеки без справок
2. Что нужно для оформления ипотеки без трудоустройства
3. Какие банки выдают упрощенную ипотеку
4. Как оформить ипотеку без официальной работы
5. Советы заемщикам

Особенности оформления ипотеки без справок

Предложения такого типа на рынке есть, но далеко не все банки готовы выдавать ипотеку без подтверждения дохода. И это вполне логично. Заемщик хочет взять крупный кредит на долгий срок, и банк должен быть уверенным в его платежеспособности.

Справка 2-НДФЛ и копия трудовой книжки — эти документы сопровождают выдачу любой ссуды приличного размера. Это документальные доказательства уровня дохода заявителя и того, что он действительно работает на заявленном месте, имеет указанный стаж.

Если справок нет, банк сильно рискует. Чем проще выдача ссуды, чем выше вероятность того, что заемщик будет совершать просрочки — так показывает практика. Кредитору приходится верить заявителю на слово, сильно рисковать. И это отражается на условиях выдачи ипотеки без документов с работы.

К чему нужно быть готовым:

1. Повышенная ставка по ипотеке. Банки всегда закладывают в процент риск. Чем выше риски, тем больше оказывается переплата.
2. Готовьтесь к тому, что ваш ипотечный кредит будет выдан на 0,5-1% дороже, чем при стандартном оформлении со справками.
3. Банк потребует повышенный первоначальный взнос. Чем больше собственных средств внесет клиент, тем больше к нему доверия. Обычно без документов о доходах требуется ПВ минимум 20-30%, тогда как стандартная минимальная планка — 10-15%.
4. Завышенная планка требований к заемщику. Общие условия выдачи ипотеки будут стандартными, но к клиентам без справок доверия меньше, поэтому их рассматривают тщательнее, отказывают чаще.

Вы можете получить ипотеку без официального заработка, но это не значит, что вы можете не работать. Наличие постоянной работы — обязательное требование банка. Просто документами ничего подтверждать не нужно.

Что нужно для оформления ипотеки без трудоустройства

Конечно, ссуда не выдается полностью без документов. Заемщику обязательно нужен оригинал действующего паспорта. Он должен находиться в хорошем состоянии, не быть испорченным.

К паспорту обычно требуют приложить второстепенный документ, подтверждающий личность. Им может стать загранпаспорт, СНИЛС, водительское удостоверение и пр. Банк укажет на перечень, вы принесете любой указанный в нем документ.

Если ипотека оформляется супругами, оба несут свои документы, они станут созаемщиками. Требуются свидетельства о браке, о рождении детей. Если применяется материнский капитал, нужен сертификат на него. Некоторые банки просят предоставить диплом об образовании.

Единого перечня документов для оформления ипотеки нет. У каждого банка свой список, уточняйте информацию.

Стандартные требования к заемщику:

• достижение 21 года. Предельный возраст к моменту гашения ипотеки — 65-70 лет. У каждого банка свои критерии по возрасту, смотрите в условия выбранного банка;
• наличие постоянной работы. Если она неофициальная, все равно нужно указать наименование работодателя, его адрес и телефон, свою должность;
• стаж на текущем месте — от 3 месяцев. Это требование стандартное, но для данной ситуации лучше иметь стаж больше 1 года;
• достаточный уровень платежеспособности.

При подаче заявки клиент указывает на размер дохода, он и учитывается при рассмотрении. Если есть дополнительные источники, их тоже нужно указать. Если дохода будет недостаточно для погашения ипотеки, банк откажет.

Несмотря на то, что речь об ипотеке без официальной работы, место трудоустройства все равно должно быть. Если вы скажете, что вообще не работаете, вам откажут в приеме заявки.

Какие банки выдают упрощенную ипотеку

Самое сложное — найти банк, который согласится выдавать ипотеку на таких условиях. Все кредиторы предпочитают официально трудоустроенных заемщиков с хорошей зарплатой, подтвержденной справками. А вот в иной ситуации найти предложение не так просто.

Но если раньше банки вообще не выдавали ипотеки без документов о доходах, то сейчас ситуация изменилась. Даже крупные банки стали упрощать условия выдачи и принимать заявки без справок.

Куда вы можете обратиться:

Банки неохотно выдают ипотеку без документов о зарплате, поэтому лучше сразу обратиться в несколько банков сразу. Направьте заявки во все эти три организации и ждите ответ. Есть вероятность, что поступит хоть одно одобрение.

А если положительных ответов окажется несколько, для вас это станет большим плюсом. Значит, вы сможете выбрать лучшее предложение из возможных. Банки могут давать одобрение на разных условиях, особенно в части суммы выдачи.

Как оформить ипотеку без официальной работы

Сам процесс оформления такой же, как и при обычной ипотеке со справками. В каждом банке примерно идентичный алгоритм действий:

1. Подача в банк заявки. Лучше делать это онлайн, многие кредиторы снижают ставки за такую форму обращения.
2. Если дано предварительное одобрение, клиент приносит банк требуемые документы. После в течение 1-3 дней принимается окончательное решение.
3. При одобрении сообщают возможную сумму выдачи, заемщик отправляется на поиск квартиры и сбор документов на нее.
4. Банк проводит юридическую проверку объекта и выносит решение по нему.
5. При полном согласовании сделки происходит страхование недвижимости, подписание договора и регистрация в Росреестре.

На купленную в ипотеку недвижимость накладывается обременение в пользу банка. Если вдруг заемщик перестанет платить, банк сможет забрать объект. Во многом именно благодаря залогу банки допускают выдачу ипотеки без официального трудоустройства.

Советы заемщикам

Получить одобрение по ипотеке, не имея официального заработка, очень сложно. Поэтому ознакомьтесь с рекомендациями, которые помогут вам получить положительный ответ:

• постарайтесь сделать первый взнос как можно больше. Чем он выше, тем весомее лояльность банка. Проще всего получить одобрение при ПВ более 50%;
• закройте все действующие кредиты и долги, особенно это касается кредитных карт;
• первоначально рассмотрите предложение банка, через который получаете зарплату, или в котором когда-либо держали вклад, брали кредит;
• не врите о месте работы и зарплате, все будет проверяться. Заявленный доход должен быть объективным.

Если у вас негативная кредитная история, получить ипотеку без официального трудоустройства вряд ли получится. Даже заемщикам со справками при таком обстоятельстве отказывают.

Частые вопросы

Нет, далеко не все. Предложений мало, но то, что ни есть, – это уже хорошо. Буквально 1-2 года назад банки вообще не выдавали ипотеки без документов с работы. Сегодня же даже лидеры ипотечного кредитования практикуют такой вариант оформления.

Таким образом он покрывает свои риски. Можно сказать, что повышенная ставка – это ваша плата за лояльность банка.

Можете, в любом банке. Вы выступите главным заемщиком, а супруга – созаемщиком. Вторые участники сделки могут не приносить справки. Но заявленный неофициальный доход при рассмотрении все же могут учесть.

Значит, стандартная ипотека вам недоступна. Если рассмотреть кредит наличными, то по таким сделкам без справок обычно не выдают больше 200-300 тысяч рублей. Так что, устраивайтесь на официальную работу, трудитесь полгода и можете подавать заявку на ипотеку.

Ирина Русанова – высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”. Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Как получить ипотеку по двум документам

Когда потенциальный заемщик не может подтвердить доходы стандартной справкой и копией трудовой книжки, у него есть возможность получить ипотеку по двум документам. Жилищный кредит при таких условиях банки предоставляют как на новостройки, так и на вторичку. Как правило, ипотеку по двум документам выдают по более высокой процентной ставке и с бóльшим первоначальным взносом.

Вместе с экспертами рассказываем, как и на каких условиях можно получить ипотеку по двум документам.

Cодержание:

Документы

Оба необходимых документа, прилагаемых к заявке, подтверждают личность клиента:

• первый — паспорт гражданина России;
• второй — дополнительное подтверждение личности (обычно — СНИЛС).

В некоторых банках вместо СНИЛС можно предоставить водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего или сотрудника федеральных органов власти, военный билет или загранпаспорт. Иногда требуются дополнительные документы.

«Помимо двух документов, во всех случаях заемщик заполняет анкету, в которой указывает свой доход, свои данные, данные организации, в которой трудится, и т. д., и банк проверяет отчисления в Налоговую службу, данные о заемщике в бюро кредитных историй, информацию в Сети (в том числе и в соцсетях), некоторые банки звонят работодателю для уточнения информации о месте работы и доходе заемщика», — рассказала глава юридического бюро «Сделки с недвижимостью» Альфия Митрошина.

Условия

Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.

Также при ипотеке по двум документам зачастую увеличивается сумма первоначального взноса. В ВТБ для любого варианта ипотеки сумма первоначального взноса сейчас составляет не менее 20% от стоимости недвижимости. В Сбербанке и Альфа-банке процент первоначального взноса при ипотеке без подтверждения дохода также не изменяется.

В ряде случаев действуют особые условия по сумме кредита. Например, в ВТБ максимальная сумма сокращается в два раза — с 60 млн до 30 млн руб. В Альфа-банке и Сбербанке сумма кредита не отличается в зависимости от того, какой вариант ипотеки выбрать.

«Как правило, банки, предоставляющие ипотеку по двум документам, не принимают в качестве первоначального взноса материнский капитал, но при этом погасить часть долга по ипотечному кредиту после оформления залога можно смело, так как ограничений по этому пункту у кредитных организаций обычно нет», — рассказала Митрошина.

Требования к заемщику

Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.

Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.

Преимущества и недостатки

Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.

Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает. В первые месяцы 2022 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет. Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.

Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее. «Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой. К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.

Банки

Какой же все-таки будет процентная ставка и условия — нужно узнавать у конкретного банка, так как данные разнятся и зависят от личной ситуации каждого заемщика. В 2022 году ипотеку по двум документам можно получить, например, в следующих кредитных организациях:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Альфа-банк;
• банк «Дом.РФ»;
• банк «Открытие»;
• банк «Уралсиб»;
• Россельхозбанк;
• Металлинвестбанк.

Рассмотрим условия и программы в некоторых из них:

Сбербанк

• Максимальная сумма кредита для объектов Москвы и Санкт-Петербурга — 15 млн руб., для остальных городов — 8 млн руб.
• Минимальная сумма кредита — от 300 тыс. руб.
• Минимальный первоначальный взнос — 30% (при покупке залогового объекта — 50%).
• Срок кредита — до 30 лет.
• Кредит предоставляется по месту регистрации заемщика или недвижимости.
• Возраст созаемщиков, которые не подтверждают доход, должен быть от 21 до 65 лет на дату погашения кредита.
• Из документов потребуется предоставить паспорт гражданина РФ, а также один из нижеперечисленных документов: водительское удостоверение, СНИЛС, удостоверение личности военнослужащего, удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти, военный билет или загранпаспорт.

• Минимальная сумма кредита — 500 тыс. руб.
• Максимальная сумма сумма кредита — 30 млн руб.
• Минимальный первоначальный взнос — 20%.
• При первоначальном взносе более 50% от стоимости квартиры ставка по кредиту снижается до минимального значения 7,4% годовых.
• Предложение позволяет оформить ипотеку в рамках программы «Больше метров — ниже ставка» на готовый объект, квартиру на первичном или вторичном рынке недвижимости площадью от 100 кв. м по ставке от 7,6%. Кроме того, воспользоваться программой могут и заемщики, получающие ипотеку в рамках госсубсидирования: ставка по программе «Ипотека с господдержкой 2022» — 6,1%, для семей с детьми — 5%, по программе «Дальневосточная ипотека» — 1%.
• Для получения ипотеки по двум документам в ВТБ необходимо предоставить паспорт гражданина РФ, а также на выбор — СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании) или ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) для лиц, которые в соответствии с законодательством РФ не обязаны иметь СНИЛС (например, военнослужащие).

Банк «Дом.РФ»

• Минимальная сумма кредита — 500 тыс. руб.
• Максимальная сумма кредита — 50 млн руб.
• Минимальный первоначальный взнос — 35%.
• Возраст заемщика — от 21 до 65 лет.
• Кредит по двум документам в рамках программы «Семейная ипотека» можно получить по ставке от 4,7%, по льготной ипотеке на новостройки — от 5,7%, по программе «Сельская ипотека» — от 2,3%, рефинансировать взятую в другом банке ипотеку — от 7,2%, оформить кредит на покупку готового жилья — от 7,3%. Использование материнского капитала без подтверждения дохода не предусмотрено.
• Для получения ипотеки необходимо предоставить паспорт и второй удостоверяющий личность документ, например СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт или военный билет.

Альфа-банк

• Минимальная сумма кредита — 600 тыс. руб.
• Максимальная сумма кредита — 50 млн руб.
• Минимальный первоначальный взнос — от 10%.
• Срок кредитования — до 30 лет.
• Процентная ставка зависит от суммы кредита.
• При использовании программы по двум документам банк повышает базовую ставку по программе на 0,5%.
• Помимо паспорта и еще одного документа на выбор, в «Альфа-банке» для мужчин призывного возраста необходимо предоставить военный билет.

Металлинвестбанк

• Максимальная сумма в Москве — 25 млн руб.
• Максимальная сумма в регионах — 12 млн руб.
• Минимальный первоначальный взнос — от 10%.
• Процентная ставка — от 8,1%.
• При минимальном первоначальном взносе процентная ставка по кредиту увеличивается на 1%.
• При первоначальном взносе от 30% процентная ставка не увеличивается.
• Максимальный срок кредитования — до 30 лет.

Как повысить шансы

Банки, прежде чем выдать ипотечный кредит, ищут все слабые места заемщика. «Поводом для отказа может стать наличие просрочек за последние десять лет. Проверяются даже социальные сети — вдруг на вашей странице есть сомнительные репосты (о возможных махинациях с финансами или о том, как обмануть банк)», — рассказала юрист Ольга Сулим. По ее словам, чтобы повысить шансы на одобрение:

1. Первым делом убедитесь, что вы подходите по возрасту (есть 21 год).
2. Расплатитесь по всем имеющимся долгам и штрафам.
3. Просмотрите свои социальные сети, чтобы не было никакой подозрительной информации.
4. Накопите необходимый первоначальный взнос.
5. Внимательно заполните все документы (правильно написанные Ф. И. О., контактный телефон и так далее).
6. Не сообщайте недостоверные и ложные сведения.
7. Не стоит подавать заявку только в один банк, рассматривайте сразу несколько — это сэкономит время и силы.
8. Привлеките созаемщика с хорошим официальным доходом.
9. Используйте для залога имеющееся имущество, например автомобиль.
10. Подтвердите дополнительные источники заработка — пособия, дивиденды, доход от сдачи недвижимости.

«Перед подачей заявки стоит внимательно ознакомиться со своей кредитной историей, чтобы целенаправленно поработать над повышением персонального кредитного рейтинга. Затем надо собрать как можно больше косвенных документов, подтверждающих доходы и расходы, это могут быть справки о движении средств на банковских счетах, крупных депозитах. Важно и наличие собственности, которая может послужить дополнительным обеспечением (недвижимость или автомобиль). Также имеет смысл подчистить от нежелательного контента страницы в социальных сетях — некоторые банки обращают на них внимание перед принятием решения», — посоветовал глава НБКИ.

Ипотечный займ без официальной работы — такое возможно

Я долго жила на съемных квартирах. Посчитав затраты на аренду, я решила, что с таким же успехом я могу вносить эти суммы в счет ипотечного кредита. Но возникло серьезное препятствие – я работаю без трудовой, т. е. для банка считаюсь безработной.

Но собственную квартиру очень хотелось, потому я не отступила и начала пробовать все возможные варианты. И не зря, теперь я выплачиваю не аренду, а взносы за личную квартиру. Я расскажу, как взять ипотеку, если работаешь неофициально, какие трудности встречаются при оформлении и много других секретов.

Требования для ипотечного займа

Когда банк дает кредит на приобретение жилья, он рассчитывает получить свою прибыль. Потому и деньги доверяют лишь благонадежным заемщикам. Это гарантирует банку возврат займа с внушительным процентом. О благонадежности клиента говорят такие критерии:

• 21-75-летний возраст, верхний порог предполагается на момент окончания кредитного договора;
• российский гражданин;
• постоянный заработок в достаточном размере;
• не менее года трудовой деятельности, а на последнем месте – минимум полгода.

Ипотечные заявки, поступающие от клиентов, рассматриваются в индивидуальном порядке. Потому иногда одобрение получают клиенты, которые соответствуют не всем требованиям. Но главным требованием к клиенту является подтвержденная платежеспособность. Поэтому без официального трудоустройства получение ипотеки кажется невозможным, хотя, как оказалось, не всегда.

Ипотека безработным – такое бывает?

Помимо вышеописанных требований, банки предпочитают заемщиков, имеющих в собственности дорогостоящее имущество, представляющее определенную ценность. Это имущество заемщик может выставить в качестве залога, что существенно повысит шансы на получение ипотечного займа. Но сегодня очень много россиян занимаются свободной деятельностью вроде фриланса, потому официального трудоустройства не имеют. Также можно без наличия работы жить на инвестиционный доход или аренду. Для таких заемщиков, официально считающихся безработными, банки иногда делают исключения, и предоставляют ипотечные займы, но на специальных условиях.

Если даже неофициально занятый клиент получает доход, превышающий банковские требования, он все равно остается для кредитного учреждения неблагонадежным, ведь официально предоставить сведения о доходе он не может. Но на особенно строгих условиях кредитные организации дают ипотеки и таким клиентам. К подобным условиям можно отнести:

• повышенную ставку по процентам;
• минимальную сумму кредита;
• внесение максимального взноса в качестве первоначальной оплаты (порядка 20-25%);
• поручительство с официальным подтверждением доходов и имуществом в качестве залога;
• стабильное финансовое положение, отсутствие несовершеннолетних детей и долгов;
• отсутствие проблем с законом;
• проживание по официальной регистрации;
• согласие на внесение залога в виде ценного имущества.

Повышают шансы на получение ипотечного кредита при отсутствии официальной работы факторы вроде наличия дорогостоящих украшений или ценных бумаг, дорогих автомобилей и пр.

Как оформить ипотечный займ без официальной работы

Оформить ипотечный займ безработному сложно, но возможно. Все больше граждан занимаются неофициальной трудовой деятельностью, получая стабильные и достаточно высокие доходы от инвестиций или фриланса, потому банковские организации стали все чаще предоставлять таким клиентам ипотечные займы, применяя к ним более гибкую систему требований.

Невероятно, но сегодня оформить ипотечный займ может даже пенсионер или студент. В случае со студентами гарантами выполнения условий договора обычно выступают родители, которые могут предоставить залог. А пенсионерам дают ипотеку с условием, что расчет по займу будет закрыт до 75-летнего возраста, при этом гарантами возврата ипотеки будут выступать взрослые дети пожилого клиента.

Чтобы повысить шансы на получение кредита на жилье, нужно повысить свою платежеспособность в глазах банка. Сделать это можно посредством нескольких хитростей.

Подтверждаем наличие доходов

Граждане, получающие зарплату в конверте, или частные предприниматели могут подтвердить наличие стабильного ежемесячного дохода.

1. Частные предприниматели могут предоставить бумагу о величине доходов по форме банка (2 НДФЛ).
2. Работники с черной зарплатой могут предоставить выписку от работодателя о величине своего заработка (если работодатель захочет раскрыть такие сведения третьим лицам, да еще и документально).
3. Если работодатель официально перечисляет зарплату на карточку, то можно взять банковскую выписку с поступлениями на карточный счет или предоставить сведения о наличии вклада, ценных бумаг и пр.

Повышает благонадежность заемщика в глазах банковской организации наличие ИНН, СНИЛС и прочих бумаг.

Привлекаем третьи лица вроде созаемщиков либо поручителей

Если ипотеку оформляет безработный супруг, а жена трудоустроена официально, то получение займа на приобретение жилья будет более простым. При оформлении договора обязательно учитывается и доходная часть супруги, потому кредит можно оформить на двоих. Дополнительно можно привлечь других родственников в качестве созаемщиков либо поручителей.

Кстати, о поручителях. К ним требования более сложные, поскольку учитывается доходная часть, размер которой не превышает половины общего заработка. И поручители, и заемщики должны удовлетворять требования кредитной организации:

• прописка в одном городе вместе с основным заемщиком;
• отсутствие судимостей, пребывания под следствием и прочих проблем с законом;
• наличие постоянного трудоустройства и собственного имущества;
• отсутствие престарелых родителей, детей, беременных жен (иждивенцев);
• возможность предоставить справку 2-НДФЛ.

Особого внимания заслуживает размер зарплаты поручителя. Денег должно хватать на его семью и на семью заемщика. Потому в этом случае идеальным кандидатом в поручители будет холостой, бездетный человек с высокой зарплатой, подтвержденной официально.

В качестве созаемщика лучше выбирать надежных людей. На практике встречаются ситуации, когда недобросовестный созаемщик требует, чтобы ему вернули деньги, которые он якобы вносил в уплату кредита.

Вносим внушительный первоначальный платеж

Если клиент предложит банку внушительный взнос, то его шансы на одобрение ипотеки многократно повысятся. Обычно минимальным взносом выступает 20% от общей цены жилья. Но здесь нужно ориентироваться на факт – чем больше денег клиент готов внести вначале, тем больше шансов получить одобрение кредита.

При отсутствии трудоустройства банки требуют внести первоначальный взнос в размере 50% от цены недвижимости. Так клиент подтверждает платежеспособность и повышает благонадежность.

Если же клиент может предложить 75% от первоначальной суммы недвижимости, то банки даже не посмотрят на отсутствие официальной работы и прочие критерии благонадежности. Уже сам факт, что у клиента имеется в наличии столь внушительная сумма, говорит о его достаточно высокой платежеспособности.

Имущественный залог

Повысить шансы на ипотеку безработному поможет наличие имущества, предоставляемого банку в качестве залога:

• земельного участка;
• ТС либо гаража;
• ценных бумаг;
• украшений;
• недвижимости и пр.

В случае с ипотечным займом залоговым объектом выступает непосредственно покупаемая недвижимость. Если клиент не сможет погасить ипотечные долги, то ее конфискуют.

Выводы

Получить ипотечный займ безработному можно, нужно только:

• подтвердить реальный доход, удовлетворяющий банковским запросам;
• внести 50-75% от общей суммы в качестве первоначального взноса;
• предоставить поручителя/созаемщика;
• привлечь имущественный залог.

Выполнив эти условия, клиент может получить ипотечный займ, хотя и не во всех банках. Некоторые кредитные организации принципиально не работают с неблагонадежными клиентами

Как взять ипотеку без трудоустройства

Как взять ипотеку без официального трудоустройства — вопрос довольно популярный. Работа с оформлением по трудовой книжке дает возможность получить кредит в банке на приобретение квартиры или дома без лишних препятствий и проволочек. Наличие постоянного заработка клиента снижает риски для финансовых учреждений и гарантирует выплату ипотеки. Но официальная зарплата может быть не единственным источником дохода, а гражданин иметь средства для покупки жилья, оставаясь по документам нетрудоустроенным. На этот случай банки предлагают различные пути решения вопроса с предоставлением ипотеки.

Способы получить ипотеку без трудоустройства

Банк одобрит ипотечный кредит безработному, если будет доказана платежеспособность заемщика. Для этого есть несколько способов:

Предоставить справку о доходе по форме банка. Некоторые финансовые учреждения, предлагают такие условия, где не требуется 2-НДФЛ.

Привлечь поручителей и созаемщиков. Ими могут быть супруг, родственник или близкий друг, желающий помочь с кредитными гарантиями.

Внести первоначальный взнос. Чем выше он будет, тем больше шансов получить одобрение на ипотечный кредит.

Предоставить в залог ликвидное имущество. Например, недвижимость, транспорт, земельный участок, ценные бумаги.

Надоело переплачивать? Рефинансируйте!

дополнительная сумма на личные нужды

До 90% от стоимости залоговой недвижимости

Условия по ипотечному кредитованию без подтверждения доходов и трудовой занятости банк определяет на свое усмотрение: в одной организации предъявят жесткие требования, в другой — могут одобрить заем по двум документам.

Документы, подтверждающие доход без официального места работы

Документов, доказывающих состоятельность потребителя много. Наиболее распространенные среди них:

выписка по расчетному счету, на который зачисляются средства;

официальный договор аренды на недвижимость, которая приносит финансовый доход;

данные с брокерской биржи, где обозначаются ценные бумаги, приносящие прибыль.

Можно пойти от обратного и подтвердить не доходы, а расходы. Документы об оплате обучения, медицинского страхования, покупки недвижимости, автомобиля и других крупных затрат станут дополнительными доказательствами платежеспособности.

Недостатки и преимущества ипотеки без трудоустройства

Заемщикам, решившим воспользоваться программами ипотечного кредитования без подтверждения доходов от официального трудоустройства, следует быть готовыми к строгим требованиям банка. К таким условиям относятся:

большой первоначальный взнос;

высокая процентная ставка по кредиту;

маленькая сумма займа;

короткий период возврата средств.

Это необязательные критерии, но в целях минимизации рисков большинство финансовых организаций ужесточают правила по выдаче ипотеки такого рода.

Ставки и сроки не будут препятствием для кредитования, если на руках есть значительная часть необходимой суммы на покупку жилья. В этом случае заем оформят быстро, и не потребуется готовить объемный пакет бумаг. Экономия времени и минимум документов — преимущества банковских программ для ипотеки без официального трудоустройства.

«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!

От 15% первоначальный взнос

На срок До 25 лет

Отношение банков к ипотечному кредитованию граждан без места работы

Итак, возможно ли сегодня без оформления трудоустройства взять кредит на покупку жилья? Да, банки с каждым годом лояльнее относятся к клиентам, не имеющим официальный источник финансирования. К таким группам граждан относятся фрилансеры (без зачисления в штат), арендодатели, инвесторы, самозанятые (без оформления в качестве ИП). Финансовые учреждения не игнорируют этих клиентов, чтобы оставаться конкурентоспособными, и предлагают займы на приобретение жилья.

Чтобы оформить ипотеку без подтверждения трудоустройства, потребителю придется пройти долгую и тщательную процедуру проверки документов, либо воспользоваться специальными программами кредитования, разработанными для таких случаев.

Через сколько дней после трудоустройства можно оформить ипотеку

Иногда выгодные условия займа на жилье стоят того, чтобы трудоустроиться официально. Возникает вопрос: через сколько дней после оформления на работу могут дать ипотеку? Строгих сроков по этому поводу нет. Банки работают по нескольким вариантам:

Рассматривают период работы на последнем месте 1-6 месяцев при наличии бессрочного трудового договора.

Изучают общий стаж, который должен быть больше одного года.

Вообще не учитывают срок отработанных дней.

Решение финансового учреждения зависит от программы и суммы ипотечного кредитования.

Прежде чем выбрать между оформлением займа на жилье по стандартному алгоритму со всеми необходимыми документами и ипотекой по специальным условиям без официального трудоустройства, следует оценить выгоду и возможности.