Индивидуальный пенсионный капитал в 2020 году

Индивидуальный пенсионный капитал

В связи с так называемой «заморозкой пенсионных накоплений», принятой Правительством с 2014 года, Центробанк и Минфин уже несколько лет разрабатывают замену накопительной пенсии — индивидуальный пенсионный капитал (ИПК). Еще одно рабочее название новой системы — гарантированный пенсионный продукт. Концепция ИПК предусматривает отчисление работником добровольных взносов из своей заработной платы на формирование своей будущей пенсии. Планируется, что ежемесячный взнос для формирования ИПК будет устанавливаться самим работником (ставка взносов предлагается в размере от 0% до 6% от зарплаты).

Еще в мае 2018 года на площадке международного экономического форума в Санкт-Петербурге ПМЭФ-2018 первый вице-премьер и министр финансов России Антон Силуанов объявил о том, что Правительство не планирует размораживать пенсионные накопления и возврата к обязательной накопительной системе не будет, при этом будет развиваться добровольная система:

«Речь идет о добровольном индивидуальном пенсионном капитале. Такой институт должен быть направлен на дополнительное увеличение пенсионного обеспечения с одной стороны, с другой стороны — это ресурс для развития»

— Антон Силуанов, глава Минфина и первый вице-премьер (24.05.2018, ПМЭФ)

Это фактически означает, что разморозка накопительной пенсии, формирование которой из взносов на обязательное пенсионное страхование было приостановлено в 2014 году, не произойдет. Внедрение ИПК полностью отменит обязательную накопительную систему, а также позволит привлечь в экономику дополнительные денежные средства, которые можно будет направить на реализацию долгосрочных инвестиционных проектов.

Индивидуальный пенсионный капитал — что это такое?

В действующем законодательстве установлено, что работодатель уплачивает за работников страховые взносы, которые направляются на их пенсионное, социальное и медицинское страхование. Ст. 425 Налогового кодекса РФ предусматривает ставку взносов на обязательное пенсионное страхование (ОПС) в размере 22% от заработной платы, из которых:

  • 6% составляют солидарный тариф (направляется на формирование фиксированной выплаты к пенсии, размер которой в 2019 году составляет 5334,19 рублей);
  • 16% — индивидуальный тариф, учитываемый ПФР на индивидуальном лицевом счете (СНИЛС) с учетом формируемых пенсионных прав:
    • целиком 16% только для формирования страховой пенсии работника;
    • в пропорции 10% на страховую и 6% на накопительную пенсию.

Что предусматривает система индивидуального пенсионного капитала?

Концепция ИПК в предварительном варианте предусматривает самостоятельный выбор работником процентной ставки от его заработной платы, которую он готов направить на формирование своих добровольных пенсионных накоплений. Если такой выбор он не сделает, то в первый год эта ставка будет установлена в размере 0%, после чего она будет ежегодно увеличиваться на 1 п.п. (то есть на следующий год будет 1%, еще через год — 2%, и так до достижения 6%).

В течение переходного периода (пока он предполагается двухлетним) гражданин сможет вообще отказаться от участия в программе, а также вернуть уже уплаченные взносы. Также предполагается, что в любой момент времени будет возможность приостановить уплату взносов на срок до 5 лет (при желании, это период можно постоянно продлевать) и изменять процентную ставку по своим взносам.

Нерешенные и спорные вопросы в концепции ИПК

Остались некоторые открытые вопросы, по которым министерства не пришли к единому мнению:

Система подключения граждан к проекту ИПК. До сих пор нет однозначного решения, по какому принципу будет происходить подключение россиян к системе: по автоподписке либо по письменному заявлению работника. Этот вопрос прямым образом влияет на количество участников программы.

Оптимальным для государства, конечно, являлся бы выбор варианта с автоподпиской, но у него есть ряд значительных минусов:

  • Для многих россиян 6% от зарплаты является довольно ощутимой суммой, которую они не смогут уплачивать в виде дополнительных взносов.
  • Многие граждане могут воспринять такие отчисления как новый налог.
  • Многие не доверяют таким проектам, так как за последние 15 лет пенсионная система реформируется уже в третий раз, а схожая по принципу накопительная пенсионная система, которая была принята в 2002 году, едва проработала 10 лет и была заморожена Правительством из-за бюджетного дефицита в условиях экономического кризиса.
  • Перераспределение уже накопленных средств. Так как проект ИПК полностью отменит существующую накопительную систему, необходимо будет решить, как поступить с уже имеющимися пенсионными накоплениями. Рассматривается следующий вариант:
    • Если накопления находились в НПФ, то они автоматически будут переведены в систему ИПК.
    • Если средства находились в ПФР, то они будут переведены в пенсионные баллы и направлены на формирование страховой части пенсии.

      Как формируется и рассчитывается будущая пенсия

      В системе обязательного пенсионного страхования у работающих граждан формируются страховые пенсии и пенсионные накопления. Страховые пенсии бывают трех видов: по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца. Выплаты из средств пенсионных накоплений назначаются и выплачиваются в виде срочной или единовременной пенсионной выплаты либо накопительной пенсии.

      Пенсионные права граждан формируются в индивидуальных пенсионных коэффициентах. Все ранее сформированные пенсионные права были конвертированы без уменьшения в пенсионные коэффициенты и учитываются при назначении страховой пенсии.

      Условиями возникновения права на страховую пенсию по старости на общих условиях являются:

      • достижение возраста 65 лет – для мужчин, 60 лет – для женщин (с учетом переходных положений, предусмотренных приложением 6 к Закону № 400-ФЗ). Отдельные категории граждан имеют право на назначение страховой пенсии по старости досрочно;
      • для лиц, замещающих государственные должности Российской Федерации и замещаемые на постоянной основе государственные должности субъектов Российской Федерации, замещаемые на постоянной основе муниципальные должности, должности государственной гражданской службы Российской Федерации и должности муниципальной службы, – возраста, указанного в приложении 5 к Закону № 400-ФЗ . Уже в 2017 году начался процесс повышения пенсионного возраста для государственных служащих по полгода в год до 65 лет (мужчины) и до 63 лет (женщины). С 1 января 2021года увеличится шаг повышения возраста выхода на пенсию – по году в год. Таким образом, пенсионный возраст для государственных служащих приводится в соответствие с предложением по темпам повышения общеустановленного возраста для всех.

      При этом если такие лица имеют страховой стаж не менее 42 и 37 лет (соответственно мужчины и женщины), страховая пенсия по старости может назначаться им на 24 месяца ранее достижения указанного возраста, но не ранее достижения возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины).

      Гражданам, которые указаны в части 1 статьи 8, пунктах 19 – 21 части 1 статьи 30, пункте 6 части 1 статьи 32 Закона N 400-ФЗ “О страховых пенсиях” и которые в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2020 года достигнут возраста, дающего право на страховую пенсию по старости (в том числе на ее досрочное назначение) в соответствии с законодательством Российской Федерации, действовавшим до 1 января 2019 года, либо приобретут стаж на соответствующих видах работ, требуемый для досрочного назначения пенсии, страховая пенсия по старости может назначаться ранее достижения возраста либо наступления сроков, предусмотренных соответственно приложениями 6 и 7 к указанному Федеральному закону, но не более чем за шесть месяцев до достижения такого возраста либо наступления таких сроков.

    • наличие страхового стажа не менее15 лет(с 2024 года) с учетом переходных положений ст. 35 Закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ;
    • наличие минимальной суммы пенсионных коэффициентов –не менее 30(с 2025 года) с учетом переходных положений ст. 35 Закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ.

    Количество пенсионных коэффициентов зависит от начисленных и уплаченных страховых взносов в систему обязательного пенсионного страхования и длительности страхового (трудового) стажа.

    За каждый год трудовой деятельности гражданина при условии начисления работодателями или им лично уплаченных страховых взносов на обязательное пенсионное страхование у него формируются пенсионные права в виде пенсионных коэффициентов.

    Максимальное количество пенсионных коэффициентов за год с 2021 года – 10, в 2020 году – 9,57.

    Сколько пенсионных коэффициентов
    может быть начислено Вам за 2020 год?

    Введите размер Вашей ежемесячной
    заработной платы до вычета НДФЛ:

    Заработает ли система индивидуального пенсионного капитала с 2020 года?

    Заморозка пенсионных накоплений россиян до 2020 года, начавшаяся в 2014-м, показала, что для бюджета ПФ РФ настали трудные времена, требующие реформирования всей пенсионной системы. 24 мая текущего года А. Г. Силуанов, первый вице-премьер страны, сказал, что возврат к прежней системе не рассматривается и разморозка не планируется, вместо этого предлагается переход к системе накопления индивидуального пенсионного капитала (ИПК). 28 мая А. Д. Жуков, первый вице-спикер Государственной Думы, пообещал, что в этом году россияне смогут ознакомиться с готовым законопроектом новой реформы, которая коснется не только индивидуального капитала для пенсионеров, но и увеличения возраста выхода на заслуженный отдых. Законопроект этой реформы был вынесен на обсуждения 16 июля 2020 года, однако в его тексте не было ни слова про индивидуальный капитал для людей, пенсионный возраст которых с 2020 года начнет расти.

    Понятие ИПК

    Пенсионное жалованье формируется в основном из страховых взносов, отчисляемых работодателем за сотрудников в ПФР. Согласно статье 33 закона № 167-ФЗ, отчисления составляют 22%, из которых 16% уходит на формирование страховой части пенсионных выплат гражданина (10% – на страховое пенсионное жалованье, 6% – на фиксированную выплату), 6% – накопительной. Для человека, родившегося до 1966 года включительно, накопительной пенсии не предусмотрено, и все проценты отчисляются в счет страховой части. Новая концепция Центробанка и Министерства финансов РФ предполагает, что вышеуказанные цифры не изменятся, но 6% уже не будут уходить в накопления. Теперь гражданин сам сможет формировать себе накопления, открыв счет в негосударственном пенсионном фонде, куда он будет вносить средства для обеспечения комфортной старости (до 6% от зарплаты). Так что граждане смогут сами решать, какую сумму выделять на старость. Если человек самостоятельно не решит, сколько денег вносить на счет, он сможет не платить первый год. Но затем ему придется с каждым годом платить на процент больше, пока отчисления не достигнут 6% или пока он не подпишет договор с НПФ либо отказ от участия в программе.

    Планируется ввод переходного периода, когда у людей будет право попробовать программу и решить, подходит ли она им. Если нет, можно будет отказаться от участия и вернуть внесенные деньги. Также говорится о возможности на 5 лет приостановить выплату средств и менять процентную ставку по своему желанию. Говорят и о праве забрать накопления досрочно: 20% за 5 лет до наступления пенсионного возраста, и всю сумму — при появлении особых обстоятельств, когда срочно требуются деньги (например, в случае болезни гражданина или его близких).

    Спорные моменты концепции

    На сегодняшний день окончательной версии законопроекта нет, и дискуссия продолжается. В ходе обсуждений возникли спорные моменты, которые пытаются разрешить. Первый вопрос заключается в способе подключения россиян к программе. Обсуждается два варианта: автоматическая подписка с возможностью впоследствии отказаться от участия в программе или авторегистрация по письменной заявке самого человека. Также один из вариантов — предложение от работодателя добровольно включиться в программу, и если работник в течение 6 месяцев не напишет отказ, ответ будет считаться положительным. Вопрос этот повлияет на количество участников и является важным для формирования бюджета ПФ РФ.

    Автоподписка — идеальное решение для ПФР, но существует ряд негативных последствий:

    1. 6% от заработной платы может нанести серьезный урон бюджету человека, ведь заработная плата многих людей не позволяет выделять дополнительные 6% на формирование пенсионных накоплений;
    2. возможное недоверие к государственным реформам, которые и так проводятся очень часто;
    3. вопрос о перераспределении средств, что уже накоплены, станет особенно остро, ведь новая реформа отменит прежнюю систему накоплений, с которыми придется что-то делать: переводить на новый счет человека (если деньги хранились в негосударственном фонде) или переводить их в пенсионные баллы для увеличения страховых выплат (если в государственном). Обсуждается возможность в течение двухлетнего переходного периода перевести деньги из ПФР в негосударственный фонд, чтобы подтвердить участие в программе формирования индивидуального пенсионного капитала.

    Также остается нерешенным вопрос о едином операторе, который отвечал бы за программу индивидуального пенсионного капитала. Пенсионный фонд не хочет брать на себя эту ответственность, а создание нового ведомства приведет к тому, что содержать его будут сами участники программы. Главный кандидат в операторы — НРД (Национальный расчетный депозитарий), небанковская организация России.

    Преимущества для участников новой системы

    Если граждан не принуждать к участию в новой программе, их нужно чем-то привлечь, предложив ряд преимуществ. В процессе обсуждений возникло несколько вариантов поощрения:

    • возможность получать налоговый вычет в размере до 6% от заработка;
    • отмена подоходного налога для граждан с низким уровнем доходов;
    • увеличение НДФЛ до 15% для тех, кто не желает принимать участия в новой программе, и в то же время снижение его до 10% для тех добровольцев, которые согласятся тот же процент уплачивать для формирования накоплений.

    Что касается пенсионных выплат, тему эту осветил С. Швецов, зампред Центробанка, рассказав о трех вариантах получения пенсии владельцем ИПК:

    1. Срочные выплаты с индексацией каждый год. Человек самостоятельно устанавливает сроки получения выплат, а фонд рассчитывает, каким должен быть ежемесячный платеж. Если человек умер и не успел получить накопленное, оно переходит к его наследникам.
    2. Пожизненные или бессрочные без права наследования.
    3. Гибридные. Возможность получать скользящие выплаты с перерасчетом пенсионного жалованья каждый год.

    При достижении возраста выхода на отдых от труда гражданин самостоятельно сможет выбрать, копить ему дальше или получать выплаты.

    Накопления в НПФ

    Накопительная пенсия поступает на счет негосударственных пенсионных фондов, и с ее заморозкой возникли трудности с притоком новых средств. Когда вкладчики начнут в больших количествах выходить на пенсию, существование некоторых НПФ окажется под угрозой. Первой ласточкой изменений можно считать программу Сбербанка России индивидуального пенсионного плана, побуждающую клиентов продолжать вкладывать средства в пенсионные накопления. С ее помощью клиенты могут самостоятельно формировать свою пенсию, внося периодически взносы в размере как минимум 500 рублей. Первоначальный взнос при этом должен быть в 3 раза больше. Чтобы сформировать желаемую пенсию, можно на сайте банка воспользоваться калькулятором. Он поможет рассчитать, какие суммы в течение какого времени и с какой периодичностью нужно вносить.

    Заключение

    Новая пенсионная программа, которая переведет к формированию гражданами самостоятельно своего индивидуального пенсионного капитала, начнет работать, скорее всего, не раньше 2020 года. Конечно, это произойдет, только если все спорные моменты решат к концу текущего года и законопроект будет принят. Несмотря на все сложности, реформа сможет гарантировать, что накопления граждан больше не смогут заморозить, а копить дополнительную пенсию или нет, они смогут решать самостоятельно. При этом 22% отчислений, которые работодатели вносят за своих сотрудников, полностью пойдут на формирование страховой части пенсионного жалованья. Россияне же смогут вносить дополнительно до 6% от зарплаты на счет накоплений.

    Сколько баллов для будущей пенсии вы заработаете в 2020 году: пример расчета

    Чем больше зарплата, тем больше баллов. Чем больше баллов, тем больше пенсия.

    Минимум баллов

    С 2015 года пенсионные права граждан формируются в индивидуальных пенсионных коэффициентах (баллах). Все ранее сформированные пенсионные права были конвертированы в пенсионные коэффициенты и учитываются при назначении страховой пенсии.

    Количество пенсионных баллов зависит от начисленных и уплаченных страховых взносов в систему ОПС.

    Существует минимум баллов, который надо набрать, чтобы в принципе получить право на пенсию. С 2015 года этот минимум постепенно повышается.

    Например, в 2020 году для оформления пенсии надо иметь 18,6 баллов.

    Таблица 1. Минимальное количество баллов, дающих право на страховую пенсию:

    Год

    Минимальное количество баллов

    Максимальные баллы

    По итогам каждого года на индивидуальные лицевые счета россиян зачисляются пенсионные баллы, количество которых зависит от размера зарплаты. Однако есть ограничение. Какой бы высокой не была ваша зарплата, больше максимального значения баллов вы не получите.

    Таблица 2. Максимальные баллы:

    Год

    Максимальное количество баллов за год

    Формула балла

    Формула расчета балла такова:

    ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент (балл);

    СВ — сумма взносов по индивидуальному тарифу (ваша зарплата за год * 16 %);

    СВмакс — сумма взносов по индивидуальному тарифу с предельной базы (предельная база * 16 %).

    То есть для того, чтобы высчитать количество начисляемых вам баллов, вам нужно взносы со своей зарплаты поделить на взносы с предельной базы и умножить полученный результат на 10.

    Формулу можно упростить по правилам математики, поставив в числитель вашу годовую зарплату, а в знаменатель — предельную базу.

    Предельная база по страховым взносам на каждый год устанавливается Правительством. В 2020 году по взносам на ОПС она составляет 1 292 000 рублей.

    Таблица 3. Предельная база по взносам на ОПС:

    Предельная база по взносам на ОПС, руб.

    Примеры

    А теперь посчитаем, сколько баллов вы заработаете за этот год. Для подсчета нам понадобится только размер вашей зарплаты. Все остальные составляющие элементы формулы нам известны.

    Пример 1

    Допустим, ваш оклад 20 000 рублей, годовая зарплата — 240 000 рублей.

    ИПК = (240 000 / 1 292 000) * 10 = 1,858 балла.

    Именно столько баллов должно быть зачислено на ваш ИЛС за 2020 год.

    Для сравнения рассчитаем баллы за прошлый год, которые уже зачислены на ваш ИЛС. Исходные данные используем все те же — оклад 20 000 рублей.

    ИПК = (240 000 / 1 150 000) * 10 = 2,087 балла.

    Зайдите в свой личный кабинет на сайте ПФР и проверьте начисленные баллы за 2019 год!

    Добавим, чем выше размер предельной базы, ежегодно устанавливаемой властями, тем меньше баллов вы будете зарабатывать при прочих равных условиях.

    Пример 2

    Допустим, вы работаете на полставки и ваш оклад 10 000 рублей, годовая зарплата — 120 000 рублей.

    ИПК = (120 000 / 1 292 000) * 10 = 0,929 балла.

    Именно столько баллов должно быть зачислено на ваш ИЛС за 2020 год.

    Для сравнения рассчитаем баллы за прошлый год, которые уже зачислены на ваш ИЛС. Исходные данные используем все те же — оклад 10 000 рублей.

    ИПК = (120 000 / 1 150 000) * 10 = 1,043 балла.

    Кстати, на сайте ПФР есть калькулятор расчета баллов за текущий год.

    Но если вы попытаетесь рассчитать там баллы с зарплаты в 10 тыс. рублей, у вас ничего не получится. По мнению пенсионщиков, такой зарплаты не существует.

    Переводим зарплату в баллы

    Для вашего удобства мы составили таблицу по переводу зарплаты в баллы, а также перевод баллов в реальные деньги, которые вы получите, выйдя на пенсию.

    Стоимость балла взята в ценах 2020 года (93 руб.)

    Из таблицы вы увидите, какую прибавку к будущей пенсии вы заработаете, добросовестно трудясь весь этот год.

    Таблица 4. Количество баллов в зависимости от зарплаты:

    Зарплата за месяц, руб.

    Зарплата за год, руб.

    Кол-во баллов

    Стоимость заработанных баллов (прибавка к пенсии)

    Спасет ли индивидуальный пенсионный капитал от голодной старости

    Пять вопросов о будущей пенсионной реформе

    Уже в 2020 году россияне, возможно, смогут начать копить свой индивидуальный пенсионный капитал (ИПК). Несмотря на плюсы, к новой системе есть вопросы, которые заставляют сомневаться в жизнеспособности ИПК.

    Новая пенсионная реальность

    Если верить представителям наших финансовых ведомств, то уже совсем скоро нам предстоит жить в новой пенсионной системе. Реальность эта такова, что надеяться придется исключительно на собственные силы. Роста государственных пенсий, видимо, ждать не стоит. По крайней мере, судя по старту пенсионной реформы, ежегодная прибавка к пенсии в 12 тыс. рублей, о которой говорила вице-премьер Татьяна Голикова, достанется далеко не всем россиянам. Например, это не касается работающих стариков. Их, по различным данным, около 20%. В ПФР поясняют, что «прибавка каждого пенсионера индивидуальна и зависит от размера получаемой им пенсии».

    Не особо помогут и дополнительные выплаты. Например, гражданам, за которых работодатель перечислял часть дохода (6%) на пенсионные накопления. Эти деньги, конечно, не пропали, но из-за низких зарплат и «заморозки» средний размер пенсионного счета в НПФ сейчас составляет 71 тыс. рублей. Даже при условии, что к моменту выхода на пенсию управляющие заработают хороший инвестиционный доход и удвоят эту сумму, ежемесячная прибавка к государственной пенсии составит лишь 400 рублей с небольшим. И это без учета тех «форс-мажоров», которые периодически случаются даже с крупными НПФ.

    На все это еще и накладывается проблема с нехваткой пенсионных баллов. Каждый год государство увеличивает количество баллов, которые необходимо набрать для выхода на пенсию. И каждый год число граждан, которым по разным причинам их не хватило, растет. У чиновников нет точных данных, однако, по оценкам проректора Академии труда и социальных отношений Александра Сафонова, в прошлом году таких было порядка 70 тыс. человек. А с учетом «лихих 90-х», когда масса россиян оказалась без работы, есть риск, что число тех, кому не хватило баллов, будет только расти.

    В общем, как ни крути, а выходит, что копить на пенсию нужно самому. Иначе придется рассчитывать на минимум от государства и думать, как заработать на жизнь, буквально до самой смерти. И вот тут наши власти и предлагают спасительную «палочку-выручалочку» в виде индивидуального пенсионного капитала. «Для граждан пенсионные накопления — лучший инструмент планирования доходов и образа жизни после завершения трудовой деятельности», — уверяла глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая на парламентских слушаниях в январе.

    Добровольно-принудительное накопление

    Впервые концепция ИПК была представлена Минфином и ЦБ осенью 2016 года. Однако до сих пор о том, как она будет работать, известно лишь в общих чертах. Предполагается, что с первого года введения ИПК граждане смогут отчислять 1% от своей заработной платы на личный пенсионный счет. Для тех, у кого пенсионные накопления находятся в частных НПФ, средства будут перечисляться в выбранный фонд, а «молчунам», у которых пенсионные накопления находятся в государственной УК («ВЭБ.РФ»), обещают создать специальный НПФ. По словам замглавы Минфина Алексея Моисеева, деньги «молчунов» перейдут в него автоматически. Где будет формироваться пенсионный капитал у граждан, выбравших для своих накоплений частные УК (это примерно 400 тыс. человек), пока неясно.

    Постепенно размер взносов для формирования ИПК планируется довести до 6% от зарплаты. При этом те, кто не хочет откладывать на старость, должны будут написать заявление. Чиновники очень долго спорили, как стимулировать граждан выделять часть доходов на будущую пенсию, и в итоге остановились на варианте с автоподпиской. Правда, только для тех, кто получает сравнительно высокую заработную плату. Об этом в интервью «Российской газете» рассказал один из главных ответственных за пенсионную реформу уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Юрий Воронин.

    Судя по всему, речь может идти о сумме от 85 тыс. рублей в месяц. Россиян с более низким доходом освободят от автоматической уплаты взносов. Если они захотят копить на пенсию, то должны будут об этом заявить. Ранее о том, что законопроект может дать возможность отчислять взносы на пенсию с заработка выше 85 тыс. рублей в месяц, говорил глава ПФР Антон Дроздов. При желании будущий пенсионер может взять «каникулы» и не платить взносов.

    В отличие от пенсионных накоплений средства на ИПК будут являться собственностью граждан с самого начала. А значит, распоряжаться этими средствами они смогут более свободно. В частности, будет можно забрать деньги досрочно — например, на лечение. Но только если заболевание действительно угрожает жизни (список таких подготовит Минздрав). Также ранее чиновники обсуждали возможные налоговые преференции для граждан и работодателей (последние получат право на софинансирование пенсии своего сотрудника). Правда, по словам члена совета директоров НПФ «Согласие» Андрея Неверова, введение подобной программы софинансирования создаст дополнительную нагрузку на бизнес, так что вряд ли бизнес на это согласится. Как считает исполнительный директор НПФ Сбербанка Дмитрий Ключник, базу для расчета налогового вычета с ИПК можно увеличить до 400 тыс. рублей в год. «Кроме того, на первом этапе можно запустить программу стимулирования в виде софинансирования государством взносов граждан при достижении порогового значения суммы накопленного капитала», — говорит он.

    Также, если верить представителям финансовых ведомств, владелец ИПК получит право самостоятельно выбрать подходящую ему пенсионную программу и условия выплаты (например, если он хочет получать пенсию не пожизненно, а в течение какого-то срока), а государство, в свою очередь, эти средства застрахует.

    Копить или не копить

    Времени, чтобы подумать о том, откладывать часть зарплаты на будущую пенсию или готовить отказное заявление, осталось не так уж и много. К сожалению, пока наши чиновники не особо посвящают в детали тех, для кого готовится закон об ИПК, вопросов больше, чем ответов. И их достаточно, чтобы, по крайней мере, начать сомневаться в том, действительно ли это так удобно и выгодно, как это преподносят ЦБ и Минфин.

    Вопрос первый: как и от чего будут страховаться средства на пенсионном счете? Судя по заявлениям чиновников, речь идет о системе, аналогичной той, которая действует для пенсионных накоплений. Ее главное отличие заключается в том, что государство гарантирует вам возврат взносов без учета полученного инвестиционного дохода. Для банковских вкладов страховка покрывает как сумму, которую человек принес в банк, так и проценты. Это означает, что владелец ИПК может попасть в очень неприятную ситуацию, если фонд, в котором он держит счет, вдруг начнет приносить убытки. Прецеденты всем хорошо известны: достаточно посмотреть на результаты работы некоторых НПФ, причастных к «московскому банковскому кольцу».

    Вопрос второй: почему чиновники считают, что если мой доход выше 85 тыс. рублей в месяц, то можно списывать часть зарплаты на пенсию автоматически? По логике вещей более состоятельные граждане сами должны задумываться о том, чтобы копить на черный день. И для это не нужны какие-то особенные инструменты, есть, скажем, индивидуальные пенсионные планы, ИСЖ или даже ИИС. А вот тем, кто едва-едва сводит концы, как раз нет никакого стимула добровольно отказываться от 1—6% дохода в пользу будущей пенсии. Как считают эксперты, ценз по доходу необходимо снизить. Особенно с учетом того, что Международная организация труда (МОТ) рекомендует, чтобы коэффициент замещения заработной платы при выходе на пенсию составлял не менее 40%. Поэтому, по словам Андрея Неверова, порог для автоподписки должен начинаться для граждан с зарплатой от 35 тыс. рублей.

    Вопрос третий: какие все-таки налоговые преференции будут для владельцев ИПК и чем они будут отличаться от тех, которые уже существуют для клиентов НПФ, участвующих в добровольных программах? Сейчас любой желающий может выбрать для себя индивидуальный пенсионный план в одном из фондов и платить ту сумму, которую посчитает нужной. Взамен он получает право на налоговый вычет (с суммы до 120 тыс. рублей в год), а также государство гарантирует владельцу ИПП юридическую защиту: средства, которые скопились на счете, нельзя арестовать по решению суда, эти деньги не входят в список совместно нажитого имущества при разделе. Эти деньги в отличие от государственной пенсии можно наследовать. А вот в ИПК, по словам чиновников, если пенсия назначена пожизненно, то остаток средств наследоваться уже не может. Это явный минус.

    Вопрос четвертый: как гражданин сможет контролировать то, что происходит с его пенсионным капиталом? Ведь по логике вещей собственность априори предполагает такую опцию. Можно ли будет свободно распоряжаться ИПК, меняя стратегию и управляющего по своему усмотрению? Если это будет возможно раз в год (как в системе ОПС), а тем более без потери дохода, граждане смогут менять НПФ раз в пять лет, то это снова может привести к существенным убыткам для будущих пенсионеров. Напомним, что в результате переходов между фондами граждане в 2015—2017 годах уже расстались суммарно с примерно 82 млрд рублей (оценка Счетной палаты). И не факт, что данные, которые будут храниться в загадочной структуре — едином центральном операторе, — будут надежно защищены от недобросовестных участников рынка и просто мошенников.

    Вопрос пятый: какие гарантии того, что НПФ вообще смогут что-то заработать для тех, кто формирует ИПК? Пока совершенно нет информации о том, в какие инструменты управляющим будет позволено вкладывать пенсионный капитал. Можно ли, скажем, будет покупать иностранные ценные бумаги или золото? Если правила будут теми же, что действуют сейчас для пенсионных накоплений, то возникают большие сомнения, что НПФ смогут показать приличную доходность и тем более защитить деньги от инфляции (в ее реальном выражении). В этом смысле будущему пенсионеру гораздо выгоднее может оказаться просто открыть брокерский счет и купить «длинные» ОФЗ.

    Так что заявление ЦБ, что система ИПК понятна и проста, пока выглядит как красивая фигура речи. А учитывая степень недоверия и настороженности россиян после последней пенсионной реформы, возникают сомнения, что при большом числе вопросов к ИПК он станет по-настоящему массовым продуктом. И тем более позволит решить проблему низких пенсий. Притом что в условиях падающих доходов возможности копить у россиян все меньше. Так, по данным Росстата, в прошлом году доля денежных доходов, направленных на сбережения, оказалась минимальной за последние десять лет, составив 5,6%. Ниже этот показатель был в 2008 году, когда на сбережения уходило 5,4% доходов россиян.

    Н. Кричевский о пенсионной реформе-2020: ИПК — это профанация

    Правительство РФ продолжает бить по репутации власти, надеясь на высокий рейтинг Путина

    Кабмин РФ сохраняет планы запустить в 2020 году новую пенсионную накопительную систему. Об этом заявил первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов. Речь идет о системе индивидуального пенсионного капитала (ИПК).

    Как уточнил министр, законопроект об ИПК уже подготовлен. Однако его презентацию и публичное обсуждение пришлось отложить из-за негативной реакции населения на повышение пенсионного возраста.

    «Единственное, мы хотели все это совместить, чтобы у нас не было нагромождения одного на другое. Слава богу, реализовали сложную, сложнейшую пенсионную реформу. Видите, шло очень туго. И я вам откровенно скажу, что и вопрос ИПК тоже „подвис“ из-за того, что очень тяжело шли пенсионные изменения», — пояснил Силуанов.

    Он добавил, что правительство еще не приняло окончательного решения о сроках внесения проекта, но, как считает министр, план запустить систему с 2020 года «реалистичен».

    По словам вице-премьера, ИПК не затрагивает интересы пенсионеров, он касается работающих россиян. В том варианте, который разработал кабмин, предполагается, что деньги граждан «никуда не будут централизоваться, будут накапливаться и могут быть использованы на определенные цели в период трудовой занятости, это деньги, которые могут наследоваться», отметил Силуанов. «Эти деньги будут работать на тех же граждан, которые их накопили. Это учет, контроль за ними и, главное, сохранность», — подчеркнул министр.

    Напомним: концепция ИПК была представлена Минфином и Центробанком в сентябре 2016 года после очередного замораживания отчислений в накопительную часть пенсии. Согласно концепции, обязательные взносы работодателя заменят добровольными взносами работника с возможным соплатежом со стороны работодателя. Взнос по умолчанию установят в размере 0%, работник в течение переходного периода должен сам определить его размер. У тех же, кто этого не сделает, взнос начнет повышаться на 1% в год, пока не достигнет 6%.

    По мнению экспертов, ИПК — это русская версия так называемой система 401 (К), которая с 1983 года действует в США. Это система корпоративных пенсий в Америке, когда часть зарплаты — без налогов, при помощи работодателя — работник может индивидуально направлять в управляющие компании и банки. И накапливать там пенсионный капитал.

    Специфическая черта системы 401 (К) — если у работника наступают трудные жизненные обстоятельства (банкротство, тяжелая болезнь, на которую не хватает медицинской страховки) — он может взять из 401 (К) собственные деньги, а потом их вернуть. В результате, американцы в свои 67 лет выходят на пенсию, имея на счетах по нескольку сотен тысяч долларов.

    Но в России такую систему сделать невозможно. Просто потому, что в американских банках страхуются вклады до 250 тысяч долларов, в российских — до 1,4 млн. рублей. Добавьте к этому, что в РФ с конца 1990-х почти половина банков растворилась вместе с деньгами вкладчиков. Та же картина наблюдалась с НПФ — их было 200, а сейчас 50. Что симптоматично, в ИПК власти снова подтягивают НПФ.

    Могут ли власти отказаться от ИПК, если рейтинг президента РФ Владимира Путина продолжит снижаться? Или продавить ИПК, пусть даже «туго» — единственный выход для Кремля?

    — Закон об ИПК совершенно спокойно примут, — уверен доктор экономических наук, профессор, главный научный сотрудник Института экономики РАН Никита Кричевский. — Примут, потому что людям — после повышения пенсионного возраста — абсолютно все равно, что будет с пенсионными накоплениями.

    В народе крепко убеждение, что добрая половина пенсионеров — если быть точным, 40−43% по статистике — до пенсии просто не доживет. Поэтому все равно: будет ли ИПК, не будет, что такое ИПК, зачем его делают — народу плевать. И правительство это прекрасно понимает.

    «СП»: — Почему же тогда принятие ИПК откладывают?

    — Причина откладывания не в том, что был негативный бэкграунд от повышения пенсионного возраста. Просто сама система индивидуального пенсионного капитала не готова.

    После того, как было принято решение о повышении пенсионного возраста — вот оно как раз было продавлено — правительственные ведомства бросили заниматься ИПК. Потому что ключевая проблема власти — сокрытие расхищения пенсионных накоплений — была решена.

    (Напомним: по версии Никиты Кричевского, пенсионный возраст повысили, чтобы решить «проблему-2022». К 2022 году должны были выходить на пенсию первые граждане, которые имели право на накопительную часть пенсии. И тогда бы выяснилось, что пенсионные накопления исчезли: часть из них пошла на погашение долгов Парижскому клубу кредиторов в 2003 году, часть испарилась вместе с НПФ. В результате, был бы нанесен колоссальный удар по репутации власти, — «СП»).

    Какой смысл заниматься кропотливой работой по настройке пенсионной системы дальше, если проблема закрыта?! И сегодня Силуанов вместо истинной причины откладывания принятия ИПК — лени и некомпетентности чиновничества — выдает причину липовую.

    «СП»: — В чем заключается кропотливая настройка ИПК?

    — Сейчас некоторые ключевые постулаты системы идут вразрез с Конституцией России. А именно — обязательность отчислений при декларируемом добровольном характере ИПК.

    Есть и чисто технические моменты. Например, зачистка негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которая вроде бы произошла, но не до конца, смена форм собственности в НПФ, недостатки в акционировании. Все эти моменты не позволяют внести на рассмотрение Госдумы первую версию закона об ИПК.

    Но, повторюсь, о том, что «продавят или не продавят» речи в данном случае не идет. Законопроект будет принят, причем в рабочем порядке.

    «СП»: — Кто от принятия ИПК выиграет?

    — Естественно, закон об ИПК будет преподнесен как забота о трудящихся. На самом же деле, это будет повторный запуск системы пенсионных накоплений, которые идут не на формирование дополнительной пенсии, а на финансирование бизнесов хозяев НПФ.

    То есть, ничего не изменится — просто перезапустится сама система. Система, замечу, изначально костная — не предполагающая ни длинных денег в экономике, ни диверсификации пенсионных вложений, ни получения дополнительной пенсии.

    «СП»: — Но нам говорят, что смысл ИПК именно в получении дополнительной пенсии, разве нет?

    — Достаточно посмотреть на данные ЦБ по величине среднего счета пенсионера по накопительной части. Там 250 тысяч рублей — на все про все. И достаточно напомнить, что эти деньги на 19 лет дожития, чтобы понять: это не пенсионные накопления, а профанация.

    — Силуанов представляет интересы одной из групп влияния в российской власти, между которыми ведется борьба, и которые друг друга подставляют, — отмечает кандидат экономических наук, ведущий научный сотрудник Института социологии РАН Леонтий Бызов. — Первый вице-премьер — жесткий монетарист, я бы сказал, человек пиночетовского склада. Он считает, что нужно твердой рукой закручивать гайки и продавливать рынок. Думаю, для людей, представляющих интересы этой группы, рейтинг Путина не является какой-то значимой величиной. Они считают, пока рейтинг есть, его как раз надо потратить на то, что им нужно. А дальше будь, что будет.

    С другой стороны, во власти есть другие группировки, которые тоже играют против Путина, и считают, что «чем хуже, тем лучше». В их интересах ослабить и Путина, и Силуанова — спровоцировать на максимально жесткую антисоциальную линию, чтобы подставить и убрать.

    Думаю, против Путина сейчас могут играть разные группы влияния и по разным основаниям. Это естественно для уходящего политика, который раньше был для всех арбитром, а теперь все начинают играть против него.

    Возможно, из-за этого делаются острые в социальном отношении шаги, которые даже не вызваны очевидной экономической необходимостью. Как будто есть кто-то, кто заинтересован в максимальном расшатывании лодки, и максимальном росте протестных настроений.

    «СП»: — В чем этот рост проявляется сейчас?

    — В том, что рейтинг Путина в 56% (данные опроса «Левада-центра» от 22 ноября, — «СП») непрочен. На деле, речь идет о голосах людей, которые президента поддерживают инертно. Доля активных сторонников главы государства среди них невелика.

    Как только общая линия качнется в другую сторону, от этих 56% ровным счетом ничего не останется. Точно так же, как это случилось с Михаилом Горбачевым, у которого в начале 1990 года было 70% поддержки, а потом за несколько месяцев она упала до 5−10%.

    Добавлю, я изучаю сетевой контент, который «ловит» в основном активных людей — ту часть общества, от которой зависит гораздо больше, чем от пассивного равнодушного большинства. Так вот, в социальных сетях не найдешь ни слова в поддержку Путина.

    Это не значит, что эти люди прямо сейчас пойдут протестовать. Но достаточно будет зажженной спички, чтобы эти люди к протесту присоединились. А загореться может буквально из ничего — даже из закона об ИПК.

    Читайте также:  Программа “Земский Доктор” для врачей в 2020 году
  • Добавить комментарий