Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотеки: что это, что предлагает рынок и как не прогадать с процентной ставкой?

Рефинансирование ипотеки — это услуга, которую повсеместно предлагают банки. Она в особенности актуальна для клиентов, которые не справляются с ежемесячными платежами по долгу, но при этом настроены не потерять квартиру. Фактически рефинансирование осуществляется по двум документам: старый кредитный договор закрывается, взамен открывается новый с переоформлением закладной на жилье.

Рефинансироваться можно в старом банке, но, как правило, свой банк часто отказывает в предоставлении этой услуги. Также можно рассмотреть и другие варианты, то есть перекредитование в сторонних банках.

В этой статье мы рассмотрим, как понять выгоду от рефинансирования, взвесим все за и против, узнаем новости и изменения в этой сфере, накопившиеся за последние годы, требования и шаги после одобрения заявки на новый кредит банком.

Как работает рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование — это льготная услуга, которая щедро предлагается различными банками и позволяет снизить уровень кредитной нагрузки.

Например, сейчас вы платите кредит с процентной ставкой 14% годовых. Но вот вам на глаза попадается предложение в нескольких банках — от 5,5% годовых, от 6% годовых, от 9,5% годовых и так далее. Ваш мозг за 1-2 минуты уже сложит простейшие арифметические вычисления и поймет, что вы, батенька, несколько переплачиваете. А зачем платить больше?!

В особенности выгодно рефинансирование для ипотеки — здесь крутятся большие деньги, поэтому каждый лишний начисленный процент хорошо чувствуется при возврате. Если отбросить все нюансы, то даже снижение на два процентных пункта прекрасно скажется на существенном уменьшении ежемесячных платежей.

Как происходит рефинансирование ипотеки? Схема достаточно легкая:

  1. Изучаем ставки банков, читаем финансовые советы на сайтах, консультируемся с юристами, если это необходимо, изучаем тонкости страхования. В частности, условия банков для физических лиц опубликованы на их сайтах — найти нужный материал и посмотреть ставки в банках можно за несколько часов «сидения в интернете».
  2. Изучаем предложения и делаем расчеты — выгодно ли влезать в эту «авантюру». На большинстве сайтов рассчитать выгоду можно прямо на онлайн-калькуляторе. Также стоит провести сравнение, чтобы понять, в каком банке выгоднее оформить заявку.
  3. Подаем документы и заявку. Это можно сделать онлайн. Если все в порядке, то вам ее одобрят, а через некоторое время вас пригласят в офис на консультацию и для дальнейшего прохождения этапов сделки.
  4. Далее возможны два варианта: банк после определения ставки выдаст вам нужную сумму, чтобы вы сами погасили свой кредит (в отношении ипотеки для физических лиц обычно этот вариант почти не работает); или же банк сам переведет деньги на счет действующего банка и тем самым погасит старую ипотеку.
  5. Соответственно, заключается новый договор, переоформляется закладная по договору обременения. Вы начинаете платить по новым условиям — в другой банк.

Рефинансирование ипотеки: что это такое и с чем его едят? Об этой процедуре нужно знать еще несколько фактов:

  • сколько по времени занимает процедура? Хватает 1 месяца, если банк тоже не будет бездействовать с переоформлением закладной (бывают эксцессы, но мы поговорим об этом ниже);
  • плюс дополнительные деньги. Можно переоформить новый кредит так, чтобы получить добавку с дополнительной суммой. Например, если по ипотеке у вас выходит еще платить 400 тыс. рублей, можно оформить новый кредит на 600 тыс. рублей с тем же низким процентом. Эту часть вы тратите на свои потребности;
  • выгодное рефинансирование с доп. суммой можно оформить как в своем, так и в другом банке;
  • рефинансировать можно ипотеку вместе с потребительскими кредитами, с кредитными картами и другими видами кредитования. Обычно банки ставят ограничения по суммам нового общего кредита, например, до 5 млн. рублей. И по количеству кредитов — например, до 5 кредитов;
  • зарплатным клиентам предлагают более низкие ставки. Например, своим заемщикам банк предложит рефинансирование по 6,5 процентов, сторонним — по 8,5 процентов. Своим, как правило, всегда под меньший процент;
  • вид жилья в ипотеке не имеет значения — рефинансируют кредиты и на вторичное жилье, и на новостройки, и на дом с земельным участком;
  • при льготном рефинансировании можно уменьшить срок кредита — например, по действующему договору вам осталось платить 5 лет; после рефинансирования — 4 года;
  • через какое время можно сделать рефинансирование? Не имеет значения через сколько месяцев подается заявка, но желательно хотя бы полгода вовремя вносить ежемесячные платежи;
  • рефинансирование проводится без первоначального взноса, то есть во второй раз не нужно собирать деньги;
  • минимальная ставка по рефинансированию вычисляется, исходя из ставки ЦБ. Если она стоит на уровне 5% годовых, то провести рефинансирование под меньший процент не получится. Если вы задаетесь вопросом — как получить под 3 процента ипотеку, это не к российским банкам.
  • услуга рефинансирования, как правило, платная. За нее потребуется заплатить новому банку взнос — обычно в процентах от сделки (иногда — фиксированную сумму за рассмотрение заявки).

Простыми словами, рефинансирование позволяет выкрутиться из сложного положения — например, при рождении ребенка, когда каждая копейка на счету. Также можно вдобавок получить немного денег наличными. А вот через какое время можно сделать процедуру — нужно уточнять конкретно в выбранном банке.

Вас интересует рефинансирование, но вы мало
о нем знаете? Мы развеем ваши сомнения и поможем
выбрать привлекательные предложения

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки и кредитов вместе

Мы ознакомились с шагами программы. Теперь рассмотрим основные преимущества и недостатки рефинансирования жилищных кредитов. К плюсам стоит отнести следующие факторы:

  1. Рефинансирование доступно различным слоям населения: предпринимателям, самозанятым, медикам (медработникам бывают различные послабления), зарплатному клиенту, брокерам, бюджетникам и другим лицам.
  2. Рефинансировать ипотеку можно без созаемщика, если его нет. Или даже в новом договоре можно его вывести из схемы. Это, правда, сделать довольно сложно.
  3. Рефинансировать можно квартиру с маткапиталом — речь идет о кредитах, где первым взносом послужил материнский капитал.
  4. Рефинансирование распространяется на коммерческую недвижимость, загородную недвижимость, на строительство жилого дома, на квартиры, на апартаменты, на доли, на комнаты, на дома с землей, на вторичку и валютную ипотеку (такая сейчас почти не встречаются).
  5. Кредитное рефинансирование можно так оформить, что не потребуется оценка квартиры и переоформление закладной. По сути, вы получите новый потребкредит по договору, а квартира уже будет считаться вашей. За эти средства вы забираете закладную в старом банке.

Далее платите ежемесячные платежи по новому кредиту. Есть ли смысл в этом? Конечно! Ведь квартира больше не будет под залогом. Но и ставка по такому кредиту может быть куда выше ставки по ипотеке.

Вы узнаете онлайн, какие справки нужны, какие затраты возникнут пошагово, как осуществляется оформление документов по форме банка, какие банк предлагает ставки на период рефинансирования и какие документы нужны от старого банка.

Рассмотрим и ключевые подвохи этой процедуры. Отметим, что минусов немного, положительных сторон гораздо больше:

  1. При снижении ипотеки (вернее, ставки) вам придется часто общаться с банками, изучать образцы заявлений и других справок, узнавать, как вернуть страховку и вообще, тратить свое время. Другими словами, придется побегать.
  2. Банки часто на своих страницах предлагают красивые ставки вроде от 4,99% годовых. Но на самом деле клиентам предлагают намного большие ставки. Поэтому, если предложение чуть выгоднее реальной ставки по действующей ипотеке, то нет смысла проворачивать эту процедуру. Например, если вы платите по 12%, а вам предложили 11% годовых, то можно смело отказываться.
  3. Иногда банки затягивают с переоформлением закладной. В качестве примера стоит представить отзыв на сайте Банки Ру в отношении Сбербанка. У клиента начались проблемы с консолидацией кредитов. Из МФЦ пришел ответ о приостановке перерегистрации залога по причине бездействия банка. Конечно, в итоге все разрешилось благополучно, но все же, человеку изрядно потрепали нервы. И такая ситуация — не редкость.

Вы ждете подвоха от рефинансирования? Свяжитесь
с нами, только компетентная юридическая поддержка
поможет разобраться в сложных вопросах

Когда стоит отказаться от рефинансирования ипотечного кредита?

Да, иногда после взятия ипотеки первоначальные прогнозы оказываются ошибочными. Катастрофически не хватает денег на оплату и поэтому приходят мысли о рефинансировании. Но эта процедура не всегда будет выгодна. Она не подойдет заемщику, если:

  1. По ипотечному кредиту ему осталось платить меньше 50% — скажем, несколько лет. То есть он уже выплатил проценты, осталось преимущественно тело кредита. Рефинансирование в таком случае бывает даже убыточным.
  2. Банки предлагают снижение меньше, чем на 2% годовых. В этом нет особого смысла, потому что вы, по сути, поменяете шило на мыло. К тому же, сам механизм переоформления подразумевает расходы: на оценщика, на справки.

Единственное ценное основание для переоформления — это оформление нового договора без права собственности на жилье со стороны банка. То есть сейчас у вас залоговая ипотека: например, квартира на вторичном рынке или строящееся жилье находится под залогом у банка. Но вот после переоформления оно перестает быть объектом залога, и вы платите просто кредит.

В таком случае да, каким бы ни был процент после рефинансирования, стоит согласиться. Ваши риски будут намного ниже, чем при собственной ипотеке. В особенности, если квартира для вас выступает единственным жильем.

Но если вы снимете обременение с залога при получении нового кредита и тут же побежите подавать документы на банкротство, ваши действия могут объявить мошенническими. Так и без квартиры можно остаться, и долги не спишут.

Не знаете, как перейти с валютной ипотеки
на рубли, нужна помощь юриста?
Свяжитесь с нами!

Что дает рефинансирование ипотеки и отличия от других льготных программ

Рефинансирование проводится с целью консолидации всех кредитов (объединения) и снижения кредитной нагрузки на человека. Перед тем, как провести эту процедуру, нужно изучить все детали предложения. Это позволит понять, что конкретно даст вам рефинансирование.

В целом положительные последствия рефинансирования заключаются в таких факторах:

  1. Объединение кредитов: гражданской ипотеки, автокредита, кредита наличными и так далее. Консолидация подарит возможность выплачивать ежемесячные платежи только раз в месяц. Самостоятельные расчеты упрощаются: легче контролировать один кредит, чем несколько.
  2. Можно поменять дату платежа. Например, если раньше вы платили 20 числа, 25 числа, 13 и 16, то теперь можно все перенести, скажем, на 1 число каждого месяца, в зависимости от вашего удобства.
  3. Объединение под более низкий процент с возможностью досрочного погашения. Конечная переплата часто по цене на сотни тысяч рублей меньше.
  4. Оформление без поручителей, часто — по паспорту. Процесс в особенности упрощается, если рефинансирование происходит в банке, клиентом которого вы являетесь. Разрешение у сторонних банков тоже можно не брать — рефинансирование оформляется по желанию клиента, то есть сторонние банки в этой сделке так и так выиграют.

Но рефинансирование — это не единственная услуга, если срочно потребовались льготные программы. Вы наверняка слышали о реструктуризации или ипотечных каникулах? Не стоит путать рефинансирование ипотеки с реструктуризацией или с отсрочкой — это разные процедуры.

Суть других программ в следующем:

    Реструктуризация — это, как правило, пролонгация договора, но этот термин в целом означает изменение любых условий кредитного договора. Вводится, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, списать пени или иным способом ослабить кредитную нагрузку.

После реструктуризации человек платит по новым правилам. Существует и судебная реструктуризация, которая может предоставляться согласно нормам закона «О банкротстве». Человек должен заплатить госпошлину, услуги финуправляющего, и далее он инициирует рассмотрение дела о банкротстве, где вводится план-график погашения долгов сроком до 3 лет.

С чего начать? Заполняется анкета, прикладываются документы, вводится отсрочка сроком на полгода. В течение этого периода платить не нужно.

Государственная отсрочка разрешается, если, к примеру, супруга заболела и нужны деньги на лечение; при рождении второго ребенка, при потере трудоспособности и так далее.

Вас интересует поэтапный порядок действий,
вероятность оформления льготных услуг
в банке? Свяжитесь с нами!

Зачем банку снижать ставку, если можно сбивать деньги за каждый день просрочки?

Рефинансирование предполагает снижение ставки, оформление нового договора под низкий процент, иногда — на большие суммы. Зачем это банкам, которые нацелены на получение прибыли?

На самом деле выбивание процентов — не совсем удобное мероприятие. Оно требует от банка ресурсов на организацию этого процесса, а при начале неплатежей по кредитам — на привлечения коллекторов, а потом — расходов на судебные издержки. Так, шаг за шагом, накапливается серьезная сумма расходов.

Поэтому банки при оценке рисков предпочитают выбрать предоставление льготных услуг вроде реструктуризации. Но вот с рефинансированием немного другая история: причины щедрости кроются в желании сохранить клиентов.

Банки в своей деятельности ориентируются на таблицы расчета рентабельности и размер учетной ставки ЦБ. Например, если ставка сейчас составляет 6,5%, то банк сможет максимально снизить ставку по кредитам до примерно такого значения. Но не меньше. А когда ставка поднимается, то поднимаются и процентные ставки по ипотечным кредитам.

В итоге получается следующее: человек, допустим, в 2015 году оформляет ипотеку под 14,5% годовых. В первые годы он стабильно выплачивает ее по указанной ставке. И вот сейчас у банка, на фоне снижения ставки ЦБ, появляется возможность предложить кредитование под 10% годовых. Если он это не сделает, то клиенту предложат рефинансирование сторонние банки. А терять надежных заемщиков на пустом месте никто не хочет.

Как оформляется такое рефинансирование? Клиент обращается в свой или в сторонний банк и подает заявку на оформление рефинансирования. Оценивается его остаток по ипотеке, финансовые возможности, затем банк выносит решение.

Рефинансирование ипотеки считается популярной услугой. Уменьшение процентной ставки даже на 2-3 процентных пункта заметно ощущается снижением суммы по ежемесячным платежам. Они становятся меньше. Процедура также позволяет взять дополнительные деньги, вывести собственника из кредита или даже переоформить кредит с полным выводом ипотеки из-под залога.

Лучшие предложения в 2022: банки и ставки, нужные документы

Самым интересным, безусловно, остается предложение Альфа банка, который на своей странице публикует возможности рефинансирования от 4,99% годовых.

При этом банк предлагает сумму кредита до 7,5 млн. рублей, по срокам до 7 лет, с выделением дополнительных денег на нужды клиента. Залоговое имущество допускается любое: в том числе квартиры с перепланировками, кредиты в долларах. Желательно, чтобы объем задолженности по ипотеке был от 300 тыс. рублей (в большинстве банков работают такие правила).

Другие банки предлагают ставки от 5,5%, от 6% и даже от 9%, поэтому необходимо искать нужные предложения в интернете.

Единой пошаговой инструкции для оформления рефинансирования нет, условия отличаются, исходя из внутренних правил банка. Но практика показывает, что способы особенно друг от друга не отличаются. На начальном этапе заемщику придется для проверки представить:

  • паспортные данные;
  • СНИЛС;
  • 2-НДФЛ;
  • трудовую книжку;
  • договоры по кредитам;
  • графики ежемесячных платежей;
  • справки об отсутствии долгов (обычно эта информация еще проверяется службой безопасности внутри банка, выписками из кредитной истории — КИ).

Следующий этап — иногда заемщикам звонят и задают уточняющие вопросы: стаж работы, что конкретно человек делает на работе, сколько он получает, как связаться с руководством и так далее.

Далее банк будет проверять квартиру, как предмет залога. Поэтому придется оплатить услуги оценщика. В среднем они стоят 2,5-3 тыс. рублей. Дополнительно придется донести:

  • свидетельство о праве собственности;
  • договор купли-продажи;
  • кадастровый паспорт на жилье;
  • график платежей и договор;
  • страховку;
  • справку об отсутствии долгов по коммуналке;
  • справку об остатке задолженности по ипотеке;
  • справку по форме Ф40, которая выдается в паспортном столе.

В среднем затраты на оформление рефинансирования обходится в сумму до 50 тыс. рублей.

Отметим, что существуют еще ипотека с государственной поддержкой, по ней тоже можно провести полное или частичное рефинансирование. Они подходят для заемщиков после заключения брака и рождения детей. С ключевыми условиями можно ознакомиться на сайте Госуслуги.

В частности, предусматриваются такие виды ипотеки:

  • семейная;
  • дальневосточная;
  • сельская;
  • льготная ипотеки;
  • социальные выплаты и погашение ипотеки для многодетных семей.

Отметим, что по срокам такую ипотеку дают до 20 лет, тогда как банки по собственным программам в некоторых случаях оформляют и на 30 лет.

Как правильно оформить рефинансирование? Что будет при разводе, если ипотека оформлена на жену, как сэкономить? Терзают эти вопросы? Свяжитесь с нами. Наши юристы предоставляют бесплатные консультации по телефону.

Рефинансирование ипотеки: сколько раз можно менять условия договора

Рефинансирование — это оформление нового ипотечного кредита в банке на более мягких условиях с целью закрытия старой ипотеки. Банковская программа нацелена на снижение финансовой нагрузки за счет сокращения процентов. В связи с уменьшением ЦБ процентных ставок, граждане, оформившие несколько лет назад заем, активно подают заявки на изменение условий кредитования. При этом многие из них ранее уже пользовались услугой. Постараемся разобраться, сколько раз можно рефинансировать ипотеку и что для этого необходимо.

Рефинансирование ипотечного кредита выгодно и для заемщика, и для кредитора. Кредитополучатель может смягчить условия кредитования, снизить за счет уменьшения ставки переплату. При этом часто услуга для заемщиков — один из немногих способов не потерять недвижимость из-за невыполнения долговых обязательств. Банк получает нового клиента и, соответственно, прибыль.

В российском законодательстве отсутствуют ограничения относительно того, сколько раз можно рефинансировать ипотеку на квартиру или частный дом. Формально кредитополучатель вправе пользоваться услугой без ограничений. Главное условие — соответствие требованиям банка. Однако далеко не все кредиторы одобряют заявки на повторное рефинансирование. Объясняется это в первую очередь тем, что частые попытки изменения условий кредитования могут говорить о нестабильном финансовом положении и неблагонадежности заемщика. Банки к таким клиентам относятся настороженно. Чтобы получить положительное решение, кредитополучателю необходимо отвечать установленным требованиям банковского учреждения.

Рефинансирование ипотечного кредита

Требования к заемщикам

На этапе согласования заявления на рефинансирование ипотеки банки тщательно оценивают клиента по нескольким параметрам. Важными критериями, способными рассказать о благонадежности заемщика, являются:

Платежеспособность. Кредитополучателю необходимо иметь достаточный доход для внесения платежей по новой ипотеке. Банк учитывает наличие дополнительных источников прибыли и стабильность поступления денежных средств на счета. Низкая платежеспособность негативно влияет на то, сколько раз можно рефинансировать ипотеку.

Кредитная история. Наличие просрочек, штрафов, открытых договоров часто становится причиной отказа в проведении процедуры. Немаловажное значение имеет кредитный рейтинг, который отражает то, как добросовестно заемщик исполнял долговые обязательства.

Трудоустройство. Наличие постоянной работы — обязательное условие банков. При этом стаж на последнем месте должен быть не менее шести месяцев.

Возраст и семейное положение. Если после оформления ипотеки в семье заемщика появились дети, родственники-иждивенцы, в рефинансировании может быть отказано. В этом случае кредитополучателю необходимо доказать, что финансовое положение позволяет выплачивать ипотечный кредит.

Помимо требований к заемщику важно учитывать общие условия предоставления банковской услуги. Эти нюансы в меньшей степени влияют на то, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, однако становятся причиной отказа банка в одобрении заявки.

Рефинансированию подлежат ипотечные кредиты, предоставленные только на покупку или строительство квартиры, дома и апартаментов, приобретение отдельной комнаты или доли. Требования к недвижимости стандартные.

Подавать заявку на услугу рекомендуется, если разница между старой и новой процентной ставкой составит не менее 2%. При более низком значении выгода будет не ощутима. Подходящее время для обращения в банк — период снижения процентной ставки Центробанка. Так, согласно исследованию аналитического центра ДОМ.РФ, в 2021 году граждане рефинансировали 234 тысячи ипотечных кредитов, что в два раза больше чем в 2019 году.

При проведении ранее реструктуризации долга банк вправе отклонить заявку.

Заемщик обязан переоформить полис страхования недвижимости и при желании титула, жизни и здоровья.

Проводить рефинансирование ипотеки можно через шесть месяцев после оформления кредитного договора. При этом некоторые банки требуют, чтобы до полного закрытия задолженности по времени оставалось не менее четырех-пяти лет.

Каждая банковская организация предъявляет к заемщикам собственные требования. Поэтому, что увеличить шансы на одобрение заявки, рекомендуется заранее уточнить условия предоставления услуги.

Договор рефинансирования ипотечного кредита

Порядок рефинансирования ипотечного кредита

Порядок оформления банковской услуги практически не отличается от получения кредита на квартиру или дом. Процедура выполняется в 4 этапа:

Подать онлайн-заявку на сайте кредитора, указав контактные данные, и дождаться предварительного одобрения (обращаться за рефинансированием ипотеки можно как в сторонний банк, так и в том, где открыт кредитный договор).

При положительном решении предоставить необходимые документы по недвижимости и ранее оформленному ипотечному кредиту.

Подписать с кредитодателем договор и оформить полис страхования.

Закрыть полученными средствами старый кредит и передать залог в пользу нового банка.

К рефинансированию ипотеки стоит прибегать, если не устраивают условия кредитного договора, требуется снизить процентную ставку или величину ежемесячного платежа. Банковская услуга позволяет подобрать комфортные параметры займа. Узнайте больше об условиях оформления рефинансирования у менеджеров «Росбанк Дом».

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Что делать, если после оформления ипотеки оказалось, что в другом банке появились более выгодные условия или появилось желание просто быстрее покрыть долг? Конечно, рефинансировать. Это основной инструмент, который помогает сократить количество платежей и получить при этом материальную выгоду. Но сколько раз можно повторно рефинансировать ипотеку в рамках одного заемщика и одного объекта недвижимости – давайте разбираться.

сколько раз можно рефинансировать ипотеку

В чем суть рефинансирования?

Рефинансирование ипотеки – другими словами перекредитование. Оформление нового ипотечного кредита на погашение старого в этом же банке или в другом. Уменьшение переплаты достигается путем уменьшения ставки или увеличения срока ипотеки.

Среди достоинств можно отметить:

  • если удастся на 1-2% снизить проценты, то это поможет значительно сэкономить в течение года;
  • допускается взять в кредит большую сумму, если в планах сделать ремонт или обновить мебель;
  • довольно часто банк новому клиенту дает хорошие бонусы при оформлении.

Если после расчетов оказалось, что рефинансировать выгоднее, чем платить текущий кредит, то начинайте собирать документацию.

Залоговый кредит+

Но стоит помнить о том, что переоформление ипотеки в другой банк с разницей в 1-2 пункта часто может быть нецелесообразным, поскольку не покрывает расходов на подготовку документации и согласование.

Через какой срок можно оформить рефинансирование ипотеки?

Рефинансировать свой долг допускается через полгода. Минимум 6 месяцев придется платить по текущему договору до того, как подать документы в следующий банк.

В чем выгода банку?

Сейчас банки активно борются за каждого клиента, постоянно предлагают новые программы, снижают проценты и дают обслуживание в подарок. Каждое более выгодное предложение начинает интересовать заемщика, ведь каждому хочется выплатить ипотеку как можно скорее. Но как это работает и зачем это финансовым организациям – вопрос, который люди задают себе, а надо адресовать его банку.

  • возможность получить нового лояльного клиента, который будет выплачивать долг еще несколько лет;
  • получение выгоды.

Как это работает :

  1. Мы подаем заявку и приходим в банк.
  2. Банк рассматривает ее и в случае одобрения готовятся документы.
  3. Заемщик подписывает их и становится должником нового банка, который гасит задолженность этого человека перед первым банком.

Кредит «Ипотека»

По факту рефинансирование это получение нового кредита в новом банке с условием погашения старого. Можно рефинансировать долг в том же банке, воспользовавшись новым продуктом, но банки редко идут на это, чаще отказывают.

Где можно оформить перекредитование?

Рефинансирование ипотеки предлагают многие крупные финансовые организации России. В таблице привели условия самых популярных.

Сумма, до, миллионов рублей

Кредит «Новостройка с господдержкой»

С остальными программами по рефинансированию ипотеки можно ознакомиться здесь.

Некоторые банки готовы выдавать кредит без официального подтверждения дохода – справки 2-НДФЛ. Часть из этих кредитных организаций запрашивает справку по форме банка или выписку со счета, по которой постоянные движения по счету. А некоторые из них могут согласиться на оформление рефинансирования ипотеки, опираясь на имеющийся договор с предыдущим банком. Они готовы рисковать, чтобы переманить себе часть клиентов.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

В законодательстве нет ограничений по количеству актов рефинансирования. Это можно делать столько раз, сколько будет выгодно клиенту. Каждый заемщик ограничен только собственным уровнем заработка и желанием изменить что-то в жизни.

Иногда, успешно переоформив все в первый раз, заемщик начинает задумываться о том, чтобы пройти процедуру снова. Ему хочется добиться идеальных условий и законы не препятствуют этому. Но есть нюансы.

Можно ли рефинансировать ипотеку несколько раз?

Кредит «Льготная ипотека (онлайн)»

Несмотря на отсутствие ограничений со стороны закона, заемщик, который часто переоформляет кредитный договор, вызывает подозрения у банка. Для финансовой организации такое поведение свидетельствует о непродуманной тактике и плохой подготовке к оформлению кредита.

Постоянное изменение условий, расходы со стороны банка на переоформление, изменения данных в графе залогодержателя заставят задуматься каждый следующий банк. В какой-то момент они начнут отказывать не только в переоформлении ипотеки, но и в обычных кредитных продуктах.

Кроме того, стоит помнить о том, что некоторые банки требуют оплату комиссии – 2-9% от суммы кредита за оформление договора. А часть из них, как ВТБ, возьмет комиссию даже при отрицательном решении банка. Поэтому взвесьте все до того, как оформить новую ипотеку.

Еще один нюанс – наличие других кредитов. Если в момент переоформления ипотеки у вас есть другие незакрытые задолженности перед банками, даже регулярно оплачиваемые, банк может отказать в переоформлении.

Его специалисты посчитают, что этот плательщик может не справиться со своим долгом и перестанет платить. А это зона риска, в которой работают не все банки и не со всеми клиентами. Но если желающий переоформить ипотеку получает зарплату на карту банка и никогда не имел просрочек по кредитам, а также имеет кредитную карту без просрочек этого же банка, у него шансов получить положительное решение больше.

Кредит «Ипотека с господдержкой для семей с детьми»

Когда выгодно перекредитоваться повторно?

Стоит задумываться об оформлении нового кредитного продукта в случае, если:

  • новая ставка будет меньше, чем на 0,5%;
  • стабильный доход (который заемщик может подтвердить в идеале);
  • новая дата будет намного удобнее;
  • смена программы поможет уменьшить платежи или срок без комиссий и ограничений;
  • нужно получить в банке дополнительные средства на ремонт или другие нужды.

Чтобы расчеты было проще производить, можно рассчитать выгоду калькулятором рефинансирования ипотеки. Это поможет за несколько минут сравнить текущую ипотечную программу с той, которую вы хотите взять. Можно посмотреть, сколько составит переплата по каждому договору и примерный график платежей. А также внизу страницы появятся похожие кредитные продукты.

Прежде чем подписывать такие документы, ознакомьтесь с ними максимально внимательно. Стоит изучить все пункты будущего договора, не стесняйтесь прочитать все параграфы. Ведь после того, как вы поставите свою подпись, вы будете обязаны исполнять условия договора.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Картинка баннера

Рефинансирование — это перевод действующего кредита в другой банк на более выгодных условиях. Оно предусматривает перекредитование по более низкой ставке и позволяет таким образом снизить долговую нагрузку. После рефинансирования уменьшается размер или количество платежей, а также общая сумма переплаты. Рефинансировать кредит можно в том же банке, где он оформлен.

Чем это выгодно банку

Рефинансируя ипотеку, кредитно-финансовая организация получает нового благонадёжного клиента с хорошей кредитной историей. Такие клиенты будут вовремя оплачивать задолженность и не создадут проблем. Это снижает риски банка на невозврат, позволяет исключить расходы на судебные издержки.

Кроме того, после перехода клиента банк получает прибыль в виде процентов, а сам заёмщик — ипотеку по сниженной ставке. Льготные условия получения ссуды повышают вероятность того, что клиент в дальнейшем будет сотрудничать с банком.

Выгода для заёмщика

Рефинансирование ипотеки, оформленной на длительный срок, помогает сократить переплату и сэкономить деньги. Также процедура позволяет объединить несколько кредитов, взятых в других банках, а один платёж — это удобнее, чем несколько.

При переводе кредита в Альфа-Банк вы можете получить дополнительные средства на личные расходы: ремонт, покупку мебели или техники, оформление документов. Плюс перекредитования ещё в том, что с его помощью можно изменить валюту кредита. Это выгодно, когда курс нестабилен.

Выгода рефинансирования состоит в уменьшении обязательных платежей и суммы переплаты за счёт более низкой ставки. Поэтому пользоваться этим инструментов лучше, если вы не планируете увеличивать срок кредитования, а хотите снизить кредитную нагрузку или быстрее закрыть долговые обязательства.

Когда можно рефинансировать ипотеку

Переоформить кредит можно через шесть месяцев после заключения договора. Целесообразно проводить рефинансирование, если:

до полного погашения задолженности осталось не менее четырёх-пяти лет;

прошло не более половины срока кредитования;

разница между действующей и новой ставкой составляет не менее 1–2%.

Ставка рефинансирования зависит от ключевой ставки Центрального банка России.

Можно ли повторно рефинансировать ипотеку

В российском законодательстве нет ограничений относительно того, сколько раз можно рефинансировать ипотеку. Формально заёмщик может пользоваться программами перекредитования без ограничений, но на практике всё зависит от решения кредитно-финансовой организации.

Например, в Альфа-Банке действуют программы рефинансирования, позволяющие снизить платёж по ипотеке вдвое. Перекредитование помогает уменьшить сумму обязательных платежей и объединить несколько кредитов в один.

Рефинансировать ипотечный кредит можно столько раз, сколько выгодно заёмщику. Здесь важно добиться максимально комфортных условий для погашения задолженности. При этом кредитные организации настороженно относятся к клиентам, которые часто переоформляют ипотечные договоры.

Также важно знать, что некоторые банки берут комиссию за оформление договора, которая может составлять до 3% от суммы долга.

Нюансы рефинансирования

Процесс перекредитования имеет ряд особенностей, которые стоит учитывать:

некоторые банки не рефинансируют ранее реструктуризированные ипотечные кредиты;

при переоформлении договора по ипотеке нужно заново переоформлять страховку;

стоит быть готовым к дополнительным расходам: оценка недвижимости, получение справок, оплата комиссий, госпошлины и др.

Требования к ипотечному кредиту

Рефинансировать можно не все ипотечные кредиты. Чтобы воспользоваться процедурой перекредитования, у клиента не должно быть просрочек по текущим выплатам. Обязательные платежи должны вноситься вовремя в течение последних 12 месяцев. Даже незначительные просрочки могут повлиять на решение банка. Не получится рефинансировать кредит, если до окончания выплат осталось менее трёх месяцев.

Порядок рефинансирования

Чтобы переоформить кредит, нужно:

подать онлайн-заявку на рассмотрение, точно указав все данные, и дождаться результатов рассмотрения;

предоставить в банк документы по недвижимости (дополнительно для вторички — отчёт об оценке);

после одобрения банком приехать в банк на подписание документов по рефинансированию. На этом этапе также оформляется полис страхования;

закрыть старый кредит и оформить залог на недвижимость в пользу нового банка.

После перекредитования вы передаёте недвижимость в залог другому банку. На это уходит несколько месяцев. Достаточно обратиться в предыдущий банк, чтобы он подготовил необходимый пакет документов, и передать его с новыми документами по рефинансированию в МФЦ или Росреестр для переоформления залога.

Как происходит рефинансирование ипотеки в Альфа-Банке

Чтобы перевести ипотеку в Альфа-Банк, заполните стандартную онлайн-заявку и получите предварительное одобрение через две минуты. Выберите параметры недвижимости: строящееся или вторичное. Если планируете использовать материнский капитал, укажите это при выборе параметров запроса.

Вы можете рефинансировать ипотеку на следующих условиях:

минимальная ставка — 8,29% годовых;

максимальная сумма — 50 000 000 рублей;

срок кредитования — до 30 лет.

Для оформления понадобится паспорт, военный билет (для заёмщиков мужского пола до 27 лет) и СНИЛС (скан или копия самого документа предоставляется с документами по объекту залога), а также документы, подтверждающие занятость и постоянный доход. После рассмотрения заявки с вами свяжется сотрудник банка, чтобы согласовать детали. Рефинансирование доступно для граждан старше 21 года, имеющих положительный кредитный рейтинг и постоянный доход. Общий трудовой стаж потенциального заёмщика должен быть не менее года, а на последнем месте работы — не менее трёх месяцев.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование жилищного кредита может стать настоящим спасением для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации и не могут выполнять долговые обязательства по ипотеке. Специальная программа позволяет значительно снизить нагрузку на бюджет за счёт снижения ставки по кредиту, который будет выплачиваться на новых условиях. В данной статье рассказывается о повторной процедуре рефинансирования и о целесообразности данной программы.

  1. Сколько раз можно рефинансировать?
  2. Что дает повторное рефинансирование?
  3. В каких случаях стоит прибегать к рефинансированию?
  4. Когда не стоит обращаться за перекредитованием?

Сколько раз можно рефинансировать?

Стоит отметить, что повторное рефинансирование официально не запрещено — однако многие банки относятся с повышенным вниманием к подобным клиентам, тщательно анализируя личную кредитную историю. Закон не ограничивает количество операций рефинансирования по различным направлениям — всё зависит непосредственно от требований финансовой организации, выдавшей кредит.

Многие банки стараются развивать программу рефинансирования и создавать привлекательные условия для клиентов. Но для того, чтобы несколько раз рефинансировать жилищный кредит, заемщик обязательно должен соответствовать следующим критериям:

  1. Клиент должен иметь безупречную кредитную историю — это одно из важнейших условий для многих банков;
  2. Все платежи должны совершаться без единой просрочки;
  3. Ежемесячный доход заемщика должен быть достаточным для погашения новых платежей по ипотеке.

Клиенту необходимо повторно пройти процедуру проверки стандартных документов, а также вновь подписать договор страхования.Только после выполнения всех условий может быть повторно одобрена программа рефинансирования. При этом стоит помнить, что в первый год выплаты долга по ипотечному кредиту воспользоваться данным предложением нельзя.

Стоит отметить, что повторная процедура рефинансирования не позволяет получить налоговый вычет во второй раз. Таким образом, получить дополнительные субсидии от государства не получится.

Что дает повторное рефинансирование?

Основным преимуществом повторного рефинансирования является создание более выгодных кредитных условий для клиентов, позволяющих без особых проблем рассчитаться с финансовой организацией. Повторная процедура предполагает снижение процентной ставки и уменьшение ежемесячного платежа, а также сроков кредитования. Всё это позволяет уменьшить переплаты и облегчить нагрузку на бюджет.

В каких случаях стоит прибегать к рефинансированию?

Многие эксперты считают, что рассматривать программу рефинансирования стоит лишь в следующих случаях:

  1. Клиента не устраивают условия договора, а также техническое обслуживание банка;
  2. Процентная ставка по кредиту слишком высока по сравнению с предложениями других финансовых организаций;
  3. Достаточно большой размер ежемесячного платежа.

Перед оформлением процедуры необходимо тщательно изучить условия финансовых организаций и выбрать наиболее оптимальный вариант.

Когда не стоит обращаться за перекредитованием?

Прежде чем решиться на рефинансирование ипотеки, необходимо тщательно изучить условия разных банков. Всё дело в том, что в некоторых случаях перекредитование может стать причиной значительной переплаты — базовая ставка по новому займу может быть значительно выше. Также не следует рефинансировать кредит, если платежеспособность клиента находится на невысоком уровне — риск отказа в оформления в данном случае достаточно высок.

Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году

Фото: Сергей Коньков/ТАСС

В России ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.

Текущий ипотечный портфель в России, по данным «Дом.РФ», сформирован по ставке 10–11%. При этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня. Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным компании «Русипотека», составила 8,32%. Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях этого делать не стоит.

Что это значит

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

Пример рефинансирования

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней. Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору. Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.

Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

Что нужно учитывать

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

Документы для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
  • справка 2-НДФЛ;
  • кредитный договор со старым банком;
  • справка об остатке ссудной задолженности.

После одобрения кредита также потребуются:

  • договор купли-продажи квартиры;
  • свидетельство о собственности;
  • кадастровый паспорт;
  • кредитный договор;
  • график платежей;
  • договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
  • справка Ф40 из паспортного стола;
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

Когда рефинансирование невыгодно

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Причины возможного отказа

Банк станет оценивать платежеспособность заемщика. Если за последнее время доход снизился и его недостаточно для внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитная организация может отказать в рефинансировании. Кроме того, банк будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту. Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. Если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможная причина для отказа. Ряд банков не рефинансирует кредиты на строящееся жилье.

Рефинансирование ипотеки с господдержкой: что надо знать

По оценке ЦБ, увеличению объемов рефинансирования способствуют и программы льготного ипотечного кредитования, часть из которых допускает рефинансирование привлеченных ранее кредитов. Так, более 40% операций в рамках программы «Семейная ипотека» в первом полугодии 2020 года приходилось на рефинансирование. Заемщики, замещая свои обязательства новыми кредитами по более низкой ставке, снижали издержки на обслуживание кредита.

Воспользоваться программой «Семейная ипотека» по льготной ставке 5% (с учетом страхования) могут семьи, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок. По программе можно купить квартиру в новостройке, а также рефинансировать уже оформленный жилищный кредит по более низкой ставке. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов России. Минимальный размер первоначального взноса — 15%. Кредит предоставляется на срок до 30 лет.

Бум рефинансирования

Снижение ставок по ипотеке позволяет заемщикам улучшить условия по ранее взятым кредитам. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа», — считают в пресс-службе ВТБ. По данным «Дом.РФ», объем рефинансирования ипотеки в России в первом полугодии 2020 года составил 246 млрд руб. Это почти в четыре раза больше относительно аналогичного периода прошлого года. Доля рефинансированных ипотечных кредитов в общей выдаче за полгода 2020-го достигла 16%, в то время как в прошлом году составляла 5%.

Росту рефинансирования способствует снижение ипотечной ставки, она зависит от разницы между ставкой по действующим кредитам и ставкой, под которую можно его рефинансировать, поясняли аналитики «Дом.РФ». Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным «Русипотеки», составила 8,32%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%. Разница между текущими ставками по ипотеке и средней ставкой ипотечного портфеля в банках превысила 2%. Исследования мировой практики показали, что именно при достижении такого значения склонность заемщиков к рефинансированию выходит на пиковые значения.

Максимальная доля рефинансирования (около 12% всей выдачи) была зафиксирована в 2018 году, после снижения ставок до уровня около 9,5–10%, отмечают аналитики «Дом.РФ». В прошлом году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.) из-за роста ставок в начале года. В России уже наблюдается огромная волна рефинансирования ипотечных кредитов на фоне снижения ставок, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.

Ссылка на основную публикацию