Первоначальный взнос по ипотеке: что нужно знать

Первоначальный взнос по ипотеке

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

  • В. э. образование.
  • Работала 5 лет в банке.
  • Независимый эксперт.
  • Финансовый аналитик. . .

Одно из ключевых условий получения ипотеки — наличие первоначального взноса. Клиент должен иметь собственные средства в размере минимум 10-15% от стоимости покупки. И чем больше этот взнос, тем лучше для заемщика.

  1. Зачем банку первоначальный взнос
  2. Какой первоначальный взнос на ипотеку требуют банки
  3. Как и кому передается первоначальный взнос
  4. Использование материнского капитала на первый взнос
  5. Что делать, если нет денег на ПВ

Зачем банки требуют первоначальный взнос по ипотеке, его роль в получении ссуды, куда идут эти деньги. Бробанк.ру изучил условия выдачи жилищных кредитов в ведущих банках страны, какой минимальный взнос они требуют. И что делать, если лишних средств нет.

Зачем банку первоначальный взнос

Первый взнос — это частичная оплата стоимости жилья собственными средствами. Банки устанавливают такое условие не просто так. В первую очередь ПВ — это способ снизить риски из-за дисконта к цене недвижимости.

Если бы банки выдавали ипотеки без взноса, они понесли бы риски потерь. Например, если заемщик взял ипотеку и в ближайшее время перестал ее платить, кредитору нужно реализовывать этот объект. Такие сделки всегда проводятся с дисконтом, чтобы привлечь покупателей на проблемный объект и быстрее его реализовать.

Получается, если ПВ нет, банку нужно отбить всю сумму кредита, и продажа с дисконтом спровоцирует убытки. А если есть взнос, сумма ссуды изначально меньше, поэтому убытков не будет.

Например, заемщик купил квартиру за 3 млн и сделал минимальный первоначальный взнос в 10%. В кредит ушла сумма в 2,7 млн. Если клиент вскоре перестал платить, банк сможет выставить на продажу этот объект за 2,7 млн и оперативно его продать.

Первоначальный взнос является гарантом платежеспособности заемщика

Второе назначение первого взноса — он является индикатором уровня платежеспособности заемщика. Чем больше личных средств может вложить клиент, тем выше по мнению банка его финансовая грамотность, тем больше ему можно доверять.

Какой первоначальный взнос на ипотеку требуют банки

Каждый банк сам устанавливает допустимый минимальный уровень первоначального взноса по ипотечным ссудам. Минимальный уровень — 10%, но часто кредиторы указывают, что такое значение актуально только для зарплатных клиентов.

Лучше ориентироваться на планку в 15%, некоторые популярные банки и вовсе говорят о необходимости вложить в покупку не менее 20%. Предельного же значения нет, можете вложить хоть 40%, хоть 70%, любую сумму.

Если заемщик делает первоначальный взнос по ипотеке больше 30-50%, уровень доверия к нему значительно увеличивается. Поэтому часто условия заключения договора будут более привлекательными, ставки ниже.

Теперь рассмотрим, какие условия по минимальному первому взносу устанавливают крупнейшие в России банки по выдаче ипотечных кредитов. Именно эти банки заемщики выбирают чаще других:

БанкНовостройкаВторичный рынокОсобенности
Сбербанк10% зарплатным клиентам, 15% — остальным.10% зарплатным клиентам, 15% — остальным.+0,4% к ставке при ПВ менее 20%
ВТБ10%, 20% без справок10%, 20% без справок+0,5% к ставке при ПВ менее 20%
Россельхозбанк15%15%снижение ставки при ПВ более 20%
Открытие15%, 10% для зарплатных клиентов, 30% для ИП15%, 10% для зарплатных клиентов, 30% для ИП+1% к ставке при ПВ до 20%
+0,4% к ставке при ПВ 20-29%
Росбанк10% зарплатным клиентам, 15% — остальным.10% зарплатным клиентам, 15% — остальным.+0,5% к ставке при ПВ менее 20%
Альфа-Банкот 10%от 15%не указывает

Обратите внимание, что при подаче заявки на оформление ипотеки банк может попросить предоставить документальное подтверждение наличия первого взноса. Например, выписку со счета, где хранятся деньги на эти цели.

Чаще всего граждане оформляют ипотеку на квартиру на первичном или вторичном рынке, для них минимальная планка взноса — 10-20%. Но если речь о другом объекте, планка увеличивается. Например, если вы хотите купить дачу, землю или берете ипотеку на строительство дома, ПВ обычно начинает значение от 30%.

Размер первоначального взноса зависит от вида покупаемой недвижимости

Как и кому передается первоначальный взнос

Каждый банк предлагает свои схемы. Но деньги в любом случае должны быть на руках до заключения договора купли-продажи и кредитного договора. Например, если рассмотреть самый популярный в РФ банк — Сбербанк, он предлагает ипотечным заемщика две схемы:

После одобрения объекта заемщик самостоятельно передает сумму первоначального взноса продавцу наличным или безналичным способом. При этом получает от него расписку.

Использование специального банковского счета для безопасных расчетов. По условиям договора ПВ кладется на специальный счет, откуда переведется продавцу после получения заемщиком прав собственности. Услуга Сбера такого типа стоит 3400 рублей.

Так что, уточняйте способы передачи первого взноса по ипотеке в конкретном банке, у каждого они разные. Но в любом случае получается, что покупатель получает деньги частями — отдельно ПВ и отдельно остальную сумму от банка после полного завершения сделки.

Использование материнского капитала на первый взнос

Если у вас на руках есть материнский капитал, появляется возможность оформить ипотеку без первоначального взноса. Некоторые банки позволяют полностью оплатить ПВ за счет средств маткапитала. Другие могут снижать планку взноса до 5% при использовании этой субсидии.

Так, вы можете обратиться за ипотекой в Сбер или ВТБ. Оба этих крупных банка допускают применение маткапитала как первый взнос в полном объеме. В итоге вливание собственных средств не понадобится. Но если есть возможность, конечно, лучше внести дополнительные деньги, условия будут лучше.

При этом нужно соблюдать планку минимального взноса. Например, если ваш материнский капитал — 480 000, а банк требует ПВ минимум 15%, стоимость покупаемого объекта не должна превышать 3 200 000 рублей.

Что делать, если нет денег на ПВ

Для многих заемщиков даже минимальная сумма первоначального взноса оказывается очень большой. Например, если покупать квартиру за 3 000 000, нужно внести минимум 10%, то есть 3 000 000 рублей. Понятно, что у многих просто нет таких денег на руках.

Что можно сделать в такой ситуации:

  • повременить с оформлением ипотеки и начать копить деньги на первоначальный взнос, открыв вклад. И лучше открывать там, куда планируете обращаться за ипотекой. Но если ставки в этом банке низкие, можно выбрать и другой;
  • воспользоваться специальным предложением от Росбанка, он выдает одновременно и ипотеку, и кредит на первоначальный взнос. Но на ПВ средства выдаются под залог имеющегося жилья. Первое время заемщику придется платить два кредита сразу;
  • оформить простой кредит наличными и использовать эти деньги на ПВ. Но ипотечного банка может смутить эта ситуация. Поэтому лучше обращаться за ипотекой сразу после получения кредита, пока данные не попали в КИ, либо спустя 6 месяцев;
  • дождаться появления права на материнский капитал. На первого ребенка, рожденного после 1 января 2020 года, он составляет 483 000. На второго и последующих — 639 000.

Со вкладом накопить нужную сумму получится быстрее

В целом наиболее разумно выглядит версия со вкладом. Например, если положить на депозит 20 000 под 4,5% и каждый месяц пополнять счет на 20 000 (вклад с капитализацией), то за 14 месяцев согласно калькулятору вклада можно накопить 308 000 рублей. Но, конечно, если речь о Москве, СПб и Сочи с их ценами на жилье, копить придется дольше.

Размер первоначального взноса по ипотеке

Первоначальный взнос по ипотеке – то, с чем в первую очередь сталкиваются все, кто решает приобрести жилье. Что это такое? От чего зависит размер взноса, и для чего он нужен? Разберемся в деталях подробнее.

Первоначальный взнос по ипотеке – то, с чем в первую очередь сталкиваются все, кто решает приобрести жилье. Что это такое? От чего зависит размер и для чего он нужен? Разберемся в деталях подробнее.

Что такое первоначальный взнос?

Алексей и Ирина несколько лет снимали квартиру. Но однажды арендодатель решил продать жилплощадь и попросил пару съехать. Перед ними встал выбор: искать новое жилье для аренды или приобрести свое. Решившись на покупку собственной недвижимости, они начали изучать варианты ипотек от разных банков, а там и столкнулись с вопросом первоначального взноса.

Первоначальный взнос – это часть стоимости жилья, которую заемщик оплачивает из своих личных средств. Оставшуюся сумму клиент получает от банка под залог приобретаемой недвижимости.

Для первого взноса пригодятся любые накопления: собственные сбережения, материнский капитал, жилищные сертификаты, субсидии и т.д.

Иногда для внесения первоначального взноса берут потребительский кредит. Но это дополнительная финансовая нагрузка. Иногда кредит сопровождается просрочками платежей и приводит к неприятным последствиям. А потому банк, как правило, уменьшает сумму ипотечного займа для клиента с невыплаченным долгом. Поэтому кредит для первоначального взноса лучше не использовать. Лучше отложить оформление ипотеки, например, на год и накопить нужную сумму.

Не успели накопить на первоначальный взнос по ипотеке? Используйте маткапитал и получите до 50 000 000 рублей в Совкомбанке по ставке от 5,9% годовых! Для экономии времени предлагаем подать заявку на ипотеку с материнским капиталом и узнать предварительное решение онлайн.

Зачем нужен первоначальный взнос

У наших героев возник логичный вопрос: зачем вообще придумали этот первоначальный взнос?

Может показаться, что первоначальный взнос нужен лишь банку. Отчасти это правда. Взнос – это что-то вроде залога. Банк хочет убедиться, что потенциальный заемщик финансово надежен.

Клиент, вступающий в долгосрочные кредитные обязательства, должен справляться с большими ежемесячными выплатами. Иначе он создаст проблемы не только себе, но и банку.

Но от первоначального взноса выигрывает и будущий заемщик. Все просто: чем больше взнос, тем меньше вам придется отдавать банку. Вы получите более привлекательные условия по ипотеке, а некоторые банки даже снижают процентную ставку. В общем, сплошная выгода.

Ирина вспомнила, что год назад ее знакомые взяли ипотеку без первоначального взноса. Есть ли такие виды ипотечного кредитования?

Есть. Но таких предложений очень мало. Ипотека без первоначального взноса – большой риск для банка. Поэтому, когда ваши знакомые говорят, что взяли ипотеку без «первоначалки», уточните, на каких условиях им согласовали займ.

Скорее всего, под «ипотекой без первого взноса» маркетологи подразумевают вовсе не бесплатный сыр. Банки всеми силами стараются стимулировать клиента внести хоть какую-то сумму на старте: использовать материнский капитал, заложить собственность или воспользоваться госпрограммами.

Вариантов существует много. Иначе заемщик рискует не только оформить ипотеку на невыгодных условиях, но и вовсе получить отказ.

Требования к размеру первоначального взноса

Наши герои подумали и решили продать загородный земельный участок, который находился в собственности Алексея – они все равно им не пользовались. Но ипотека – дело непростое, поэтому вопросы появлялись на каждом шагу. Какого размера должен быть первоначальный взнос?

Все зависит от программы кредитования. Среди предложений можно встретить первоначальный взнос всего 10%. Но за этой привлекательной цифрой стоит ряд условий:

  • покупка новостройки у конкретного застройщика;
  • оплата материнским капиталом;
  • собственность в качестве залога;
  • работа в определенных гос. организациях и т.д.

Совет от банка:

Наверняка вы получаете заработную плату на карту определенного банка. Обратитесь туда за условиями ипотеки. Скорее всего вам предложат более выгодные проценты по первоначальному взносу. Банки лояльно относятся к своим зарплатным клиентам.

От чего зависит размер первоначального взноса по ипотеке

В основном запрашивают от 15 до 20 процентов. А если внесете 20% и больше, то смело рассчитывайте на снижение ставки. Банковские аналитики и вовсе приводят статистику: большинство россиян вносят примерно треть от стоимости квартиры, т.е. 30%.

Вообще, будет идеально, если вы внесете 50% своих средств в качестве взноса: такое соотношение позволяет выплатить ипотечный кредит без последствий для кошелька. Но, конечно, сколько платить на первом этапе все же решать вам, нужно отталкиваться от своих возможностей.

В среднем ипотека выплачивается за 4,5-5 лет. Получается, наличие ипотеки дает хороший стимул быстрее ее выплатить. Главное – рассчитать свои финансовые возможности и выбрать подходящий банк.

С минимальным взносом по ипотеке разобрались. А что насчет максимальной суммы? Есть ли какой-нибудь потолок?

Каждый банк сам устанавливает максимальный процент первоначального взноса. Но высокие выплаты на первом этапе бывают редки. Да и сам банк будет регулировать этот момент, ведь он не хочет потерять возможность заработать на процентах.

Какие еще преимущества для заемщика от большого первоначального взноса?

При низком первом взносе банк увеличит срок кредита, а вместе с ним увеличатся ежемесячные платежи, страховка. А это ведет к еще большей переплате.

Может, все же накопить? Оценить свои силы очень легко – онлайн калькулятор рассчитает, какая начальная сумма требуется, чтобы без труда выплатить ипотеку.

Что же все-таки делать, если денег на первоначальный взнос совсем нет? Неужели жилье купить не получится?

Не расстраивайтесь, жилье купить вы все-таки сможете. Есть варианты, как можно получить квартиру с минимальными вложениями или хотя бы найти первые средства.

Проанализируйте свою ситуацию, возможно один из следующих вариантов подходит вам:

  1. Субсидии и льготы.

Возможно, в это сложно поверить, но от государства реально получить поддержку в приобретении жилья. Узнайте в органах социальной защиты о программах субсидий и льгот для региона, в котором вы проживаете. Помимо государственных программ есть программы поддержки семей, оказавшихся в трудной ситуации, или для людей определенных профессий.

  1. Материнский капитал.

Если вы недавно стали родителями, то сможете использовать сертификат в качестве взноса по ипотеке. С 1 января 2020 года вы получите деньги после рождения даже первого ребенка. А это станет хорошим вложением в будущее жилье.

  1. Программы льготного ипотечного кредитования.

Для молодых семей, нуждающихся в улучшении жилища, действуют специальные условия по ипотеке. По программе «Молодая семья» можно получить субсидию от государства до 35% на первый взнос. Кстати, участвовать могут и семьи, где есть только один родитель.

Также существуют программы льгот для покупки жилья в сельской местности, а также на территории Дальнего Востока. Новостройки также входят в число жилья, на которое можно оформить льготы. Узнайте, строятся ли в вашем городе такие объекты.

  1. Военная ипотека

Если вы военный, то при покупке жилья рассчитывайте на получение поддержки от государства. Эти льготы можно использовать в качестве первого взноса.

  1. Программа «Ветхое жилье»

Возможно, ваш дом уже находится в очереди на замену ветхого жилья. Узнайте подробности у управляющей компании, которая обслуживает дом, или в органах местного самоуправления. В таком случае останется только подготовить документы и ждать заветного момента.

Возможно, ждать придется долго. Например, моя бабушка ждала три года. Но до сих пор помню ее счастье, когда она получила двухкомнатную квартиру в новостройке совершенно бесплатно.

Возможно, вы один из тех счастливчиков, кому досталась собственность в виде частного дома или участка земли. Необязательно ее продавать. Ипотека под залог недвижимости – отличная альтернатива, для тех, у кого нет средств на взнос.

  1. Накопить или занять в долг

У вас есть время, чтобы накопить свои собственные средства? Прекрасно. Не торопитесь – все же лучше расплачиваться своими деньгами. Но, если жилье нужно приобрести срочно, то попробуйте для начала занять у знакомых.

Такой вариант все же лучше, чем брать кредит или, еще хуже, микрозайм. Этого мы делать категорически не советуем. А вот взять деньги под расписку и постепенно отдавать их без накрученных процентов – отличный вариант, поможет без лишнего стресса оформить ипотеку.

Рекомендуем отнестись к займу у знакомых или родственников так же ответственно, как если бы это был кредит. Иначе вы рискуете испортить отношения с близкими людьми.

Как передать первоначальный взнос

У Ирины и Алексея наступил важный день. Они уже выбрали идеальное жилье и выгодную программу ипотеки. Дело осталось за малым – внести деньги. Оказалось, что это не так уж и сложно.

Многие заблуждаются, но первоначальный взнос вы платите не банку, а владельцу жилья или компании-застройщику, у которых покупаете недвижимость. Поэтому как платить, наличными или безналичными средствами, зависит от вас и договоренности с продавцом.

В день покупки ипотечный специалист поможет вам оформить оплату. Если вы решили воспользоваться материнским капиталом для оплаты первоначального взноса, то перед покупкой запросите информацию об остатке на счете.

Совет от банка:

Обязательно возьмите с продавца расписку о получении средств. В ней укажите персональные данные сторон, сумму, дату, цель, условия сделки и информацию о недвижимости.

После оплаты взноса деньги поступят на специальный счет, аккредитив. Продавец получит доступ к этому счету только после регистрации сделки. Ваши средства будут под надежной защитой, и вам не следует за них волноваться.

Первоначальный взнос по ипотеке – вещь нехитрая. Пусть вас не обманет мнение о том, что на ней можно сэкономить – это лишь обернется большими переплатами. Все же лучше постараться вложить все свои силы в самом начале, чтобы упростить ипотеку в будущем. Вы убедитесь сами: радость от нового жилья оправдает все вложения.

Особенности ипотеки с первоначальным взносом

Картинка баннера

Каким должен быть первый взнос по ипотеке? Можно ли купить недвижимость без него? Разберёмся в тонкостях ипотечного кредитования подробнее.

Что такое первоначальный взнос?

Первоначальный взнос — это доля стоимости жилья, которую заемщик оплачивает из своих личных средств. В таком случаем при оформлении ипотеки банк выдаёт часть стоимости недвижимости под её залог.

В качестве первого платежа можно использовать собственные накопления, материнский (семейный) капитал, жилищные сертификаты, деньги, полученные в рамках программ субсидирования и др.

Зачем нужен первоначальный взнос

Первоначальный взнос позволяет снизить величину кредита по отношению к стоимости недвижимости. Чем большую сумму вы внесёте на первом этапе, тем меньше будет размер долга и переплата. Внушительный первый платеж уменьшит сумму начисляемых процентов, сократит базу для расчёта стоимости страховки, а в некоторых случаях снизит процентную ставку на 0,5–2,5 пункта. Кроме того, большая сумма собственных накоплений увеличит шансы на одобрение ипотечной заявки.

Узнать, как изменится размер ежемесячных платежей в зависимости от суммы первого взноса, можно с помощью ипотечного калькулятора. Вы получите примерный расчёт и сможете предварительно оценить свои финансовые возможности.

Первый взнос вместе с подтверждённым доходом свидетельствуют о вашей платёжеспособности и финансовой благонадёжности.

Большой первоначальный взнос относится к компенсирующим критериям — и увеличивает шансы на одобрение кредита. Чем больше собственных средств вносит заёмщик, тем лояльнее к нему относится банк и тем выше вероятность положительного решения.

Требования к размеру первоначального взноса

Каким должен быть взнос для оформления ипотеки? Всё зависит от выбранной кредитной программы. Банки устанавливают минимальный порог в районе 10—30%.

Ипотеку с первым платежом 10% предлагают далеко не все банки. На таких условиях чаще всего одобряют кредиты на покупку жилья в новостройках, а также у застройщиков и аккредитованных банком-кредитором. Иногда взять ипотеку с минимальным взносом могут зарплатные клиенты, участники программы сельской ипотеки, сотрудники некоторых государственных организаций.

Например, Альфа⁠-⁠Банк выдаёт ипотеку на строящееся жильё с первоначальным взносом от 10%, а на готовое — от 15%.

Реально ли получить ипотеку без первоначального взноса?

Оформить ипотечный кредит с нулевым взносом реально, только уменьшается количество банков, готовых выдать его. Такие займы оформить сложнее, а процентные ставки по ним могут быть выше.

Взять ипотеку без первоначального взноса можно с помощью программ государственной поддержки: субсидий, семейного капитала, жилищных сертификатов. Существуют и дополнительные региональные программы, в рамках которых государство выделяет деньги — их можно использовать как первоначальный взнос при покупке жилья.

Госпрограммы, действующие по всей России:

«Военная ипотека» — в 2020 году размер ежегодной субсидии составляет 228 410 рублей. Деньги копятся на специальном счёте, после чего их можно направить на ипотечный взнос.

«Материнский капитал» — в рамках программы выдают сертификат на сумму от 466 617 до 616 617 рублей. Многие банки принимают средства маткапитала в качестве первого платежа по ипотеке. Какой процент от общей суммы будет погашен в этом случае, зависит от рыночной стоимости приобретаемого жилья. Как правило, от 5 до 10% стоимости жилья необходимо добавить из собственных средств.

Оформить ипотечную ссуду без взноса можно под залог другой недвижимости: квартиры, таунхауса, апартаментов. В этом случае гарантом возврата денег выступает уже имеющееся у заёмщика имущество, а сумма кредита рассчитывается с учётом оценочной стоимости предмета залога. Но при оформлении ипотеки под залог имеющейся недвижимости нельзя использовать различные жилищные сертификаты, субсидии, средства маткапитала.

Как оформить ипотеку с первоначальным взносом в Альфа-Банке

Для начала решите, какое жильё вы будете приобретать: готовое или строящееся. Сравните разные кредитные программы, выберите подходящий вариант. Для оформления ипотеки в Альфа-Банке необходимы следующие документы:

справка 2-НДФЛ, выписка с зарплатного счёта или выписка из ПФР, налоговая декларация за последний год;

копия трудовой книжки;

копия военного билета (для мужчин до 27 лет).

Если вы планируете воспользоваться материнским капиталом в счёт первоначального взноса, понадобятся документы, подтверждающие право на получение льготы.

После одобрения заявки нужно:

подобрать подходящий объект недвижимости;

передать в банк документы на приобретаемое имущество: правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на жилое помещение; документы продавцов; отчёт об оценке (по готовому жилью).

подписать ипотечный договор;

зарегистрировать переход права собственности.

Полезные советы и нюансы

Первоначальный платеж передаётся не банку, а продавцу или застройщику. Вносить его можно непосредственно во время ипотечной сделки — наличными или безналичным переводом.

В качестве первого платежа лучше использовать личные накопления или воспользоваться одной из мер государственной социальной поддержки.

Кроме первоначального взноса лучше иметь запас денег для расходов, которые возникнут во время проведения ипотечной сделки.

Средний размер первого платежа по ипотеке в 2021 году составляет от 10 до 20%.

Станьте на шаг ближе к собственному жилью с Альфа-Банком. Подайте заявку онлайн и оформите ипотеку на выгодных условиях: по минимальной ставке от 5,99% годовых на сумму до 50 млн рублей. Вы узнаете предварительное решение уже через 2 минуты.

Откуда взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке: полезные и вредные советы

Банки требуют от будущих заёмщиков первоначальный взнос по ипотеке. Разбираемся, откуда взять деньги. Спойлер: есть только один надёжный способ.

Зачем нужен первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это процент от стоимости приобретаемой недвижимости, который заёмщик должен оплатить из собственных средств, а оставшуюся сумму банк предоставит в кредит.

На первый взгляд может показаться, что банку выгоднее оплатить всю стоимость квартиры и больше заработать на процентах. Но на самом деле когда банк требует у потенциального заёмщика внести первоначальный взнос, он старается понизить свой риск. Для этого есть две причины:

  • Наличие первоначального взноса — это дополнительное свидетельство платёжеспособности заёмщика.
  • Банк страхуется от падения рыночной цены квартиры. Первоначальный взнос позволит ему вернуть выданные деньги, если заёмщик перестанет платить и залог — квартиру — придётся продать.

Откуда взять деньги

Накопить

Самостоятельно накопить на первоначальный взнос не менее 20% от стоимости приобретаемой недвижимости — самый предпочтительный вариант. Пока будущий заёмщик откладывает деньги на первоначальный взнос, он может понять, насколько комфортно ему будет выплачивать ипотеку. А заодно разовьёт дисциплину и навыки финансового планирования.

Накопления лучше хранить на выгодном вкладе

Чтобы начать копить, следует сначала привести в порядок свои финансы: наладить учёт доходов и расходов, составить и начать вести семейный бюджет. Весь период накопления нужно строго следить, чтобы расходы не были выше, чем заложены в бюджете.

Накопления могут занять несколько лет, и это нормально. Чтобы сократить срок достижения цели, нужно увеличивать сумму, которую будете отчислять в накопления. Вот несколько правил:

  • Все найденные, дополнительные деньги вне зависимости от суммы направляются в сбережения, а не на текущее потребление.
  • В накоплениях нет понятий маленькой и большой суммы. Даже «смешные» 50–100 ₽, которые вы откладываете регулярно, со временем способны превратиться во внушительный капитал.

✅❌Продать собственность

Например, дачу, гараж, автомобиль — разумеется, если в этой собственности нет большой необходимости.

Но, в отличие от накоплений, при таком способе не создаётся финансовый навык: каждый месяц отдавать часть дохода в качестве ипотечного платежа. Можно неправильно рассчитать свои финансовые силы, и платёж в какой-то момент станет неподъёмным. В будущем это может привести к сложностям с выплатами ипотечного кредита.

❌✅Попросить у родственников

Иногда деньги, которые нужны на первоначальный взнос, готовы безвозмездно дать близкие родственники. Но не стоит расслабляться.

Помните, что с расчётом кредита ваши доходы сократятся на 25–30% (величина ипотечного платежа), и рассчитайте, хватит ли у вас дисциплины каждый месяц отдавать деньги банку. Случается, что родителям, которые дарят детям деньги на первоначальный взнос, позже приходится совместно с ними выплачивать ипотечный кредит, чтобы не допустить по нему дефолта.

Взять потребительский кредит

Такая идея может появиться, если денег на первоначальный взнос нет, а ипотеку хочется взять побыстрее. Но этого способа стоит всегда избегать.

Даже если сейчас доходы позволяют вам выплачивать сразу два кредита, то нет гарантий, что в будущем они останутся на том же уровне и не упадут. Иначе могут появиться финансовые проблемы, вплоть до продажи квартиры с торгов, если обслуживать кредит будет полностью невозможно.

Взять взаймы у родственников или друзей

Близкие могут дать деньги в рассрочку, хотя хорошим тоном будет предложить вернуть деньги с учётом годовых процентов: за основу можно взять ключевую ставку Центробанка (сейчас она составляет 5%) или средний размер ставки по вкладам в банках. Это будет выгоднее, чем потребительский кредит.

Но деньги точно так же придётся возвращать вместе с ежемесячными платежами по ипотеке — это может сильно ударить по вашему бюджету. А ещё может сложиться так, что близкие потребуют вернуть долг целиком, а отдать его будет нечем. В этом случае всё равно придется идти в банк за потребительским кредитом.

Скрытые резервы: где дополнительно найти деньги на сбережения

1. Оптимизировать бессмысленные расходы. Иногда мы тратим, казалось бы, небольшие деньги (100–200 ₽ в день) на бесполезные вещи: такси до дома или работы, кофе навынос по утрам и так далее. Все маленькие суммы незаметно превращаются в приличную сумму дополнительных расходов за месяц, которые могут составлять до 25% от дохода. От большинства из этих расходов можно безболезненно отказаться, не ухудшив качества жизни. Этими статьями расходов можно пожертвовать ради более значимой цели.

2. Отказаться от спонтанных расходов. Это другой враг наших денег. Можно купить дорогие вещи под влиянием эмоций, а потом использовать их крайне редко. Перед тем как совершать покупку, стоит подумать, насколько эта вещь действительно необходима.

При посещении супермаркетов лучше придерживаться заранее составленного списка покупок. Это позволит купить то, что нужно. При покупке одежды лучше дождаться сезонных распродаж и приобрести вещи со скидкой до 50–70%. Обращайте внимание на акции, которые проводит тот или иной магазин. Это позволит купить нужный товар по выгодной цене.

3. Подарить вещам вторую жизнь. Одежду, бытовую технику, электронику, которыми вы уже не пользуетесь, можно продать — например, на досках объявлений вроде «Авито» или «Юлы». Ненужные вещи кому-то пригодятся, а вы получите дополнительные деньги.

4. Использовать бонусные карты и кэшбэк. Накопленные баллы на картах лояльности можно обменять на товары в этой торговой сети. А с помощью кэшбэк-карт можно вернуть от 1 до 30% от стоимости товара. В год «из ниоткуда» может получиться приличная сумма.

5. Подобрать выгодные тарифы. Сотовые операторы и интернет-провайдеры постоянно обновляют линейку своих тарифов. Чтобы не переплачивать лишнее за сотовую связь и интернет, стоит изучить предложения «своих» и «чужих». Если найдёте более выгодные условия — получится сэкономить.

6. Найти дополнительный доход. Свободное время можно потратить с пользой и найти подработку. Например, можно брать заказы на биржах фриланса, найти работу посменную или на неполный день, монетизировать хобби: продавать вещи, сделанные своими руками и так далее.

Выводы:

1. Для получения ипотеки на более выгодных условиях нужно, чтобы первоначальный взнос был не менее 20%.

2. Первоначальный взнос лучше копить самостоятельно и ни в коем случае не брать на эти цели потребительский кредит, а также стараться избегать других опасных способов его получения. В идеале ежемесячная сумма, отчисляемая на эти цели, должна быть равна величине будущего ипотечного платежа.

3. Чтобы ускорить срок накопления первоначального взноса, необходимо стараться вносить на эти цели больше запланированной суммы. Для поиска дополнительных денег можно использовать различные способы: от оптимизации необязательных расходов и продажи ненужных вещей до поиска подработки. Все незапланированные доходы лучше направлять в сбережения.

4. Накопления на первоначальный взнос лучше хранить на пополняемом депозите в надёжном банке.

Первоначальный взнос по ипотеке в 2021 году

Зачем нужен первоначальный взнос при оформлении ипотечного кредита, от чего зависит его размер и какие средства можно использовать — в материале “Ъ”.

Фото: Евгения Яблонская, Коммерсантъ

Фото: Евгения Яблонская, Коммерсантъ

Что такое первоначальный взнос и для чего он нужен

Ипотечные займы — самый простой и распространенный способ приобретения жилья в России. Но оформление кредитного договора, как правило, происходит, если часть стоимости квартиры клиент банка выплачивает самостоятельно, а заемными средствами покрывает недостающую сумму. Средства клиента, участвующие в сделке, называются первоначальным взносом по ипотеке. Он также становится своего рода гарантией платежеспособности и надежности заемщика, подчеркивают эксперты российского рынка недвижимости. Также, если в силу обстоятельств заемщик не сможет погасить задолженность и квартира перейдет к банку, последний сможет продать ее, таким образом покрыв свои убытки. Недвижимость, приобретенная при участии первоначального взноса, более ликвидна, так что кредитная организация сможет быстрее реализовать ее. Финансовые риски банка будут сведены к минимуму.

К тому же в зависимости от того, какой первоначальный взнос по ипотеке внес покупатель, меняются условия ипотечного кредитования. Чем больше собственных средств клиента участвует в сделке, тем они комфортнее.

Минимальная величина

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке банки устанавливают самостоятельно. Как правило, он зависит от текущей ситуации на рынке недвижимости и составляет от 10% итоговой стоимости жилья. В 2021 году средний процент первоначального взноса по ипотеке в большинстве банков приблизился к отметке 15–20%. От того, сколько собственных средств покупатель готов вложить в новую квартиру, зависят и условия кредитования, которые финансовые организации ему предложат. Чем больше клиент берет на себя, тем они комфортнее. При этом первоначальный взнос по ипотеке на вторичное жилье в процентном отношении не отличается от взноса за квартиру в новостройке.

Первоначальный взнос по льготной ипотеке

В 2021 году Центробанк России пошел навстречу клиентам банков, приобретающим жилье по программе «Господдержка 2020». Был снижен первоначальный взнос по ипотеке для тех, кто приобретает жилье без подтверждения своих доходов и занятости. Теперь он составляет 30% от стоимости жилья вместо 50%. Для тех, кто может подтвердить свой доход,— 15%.

Какие средства можно использовать

Покупатель недвижимости может использовать любые находящиеся в его распоряжении деньги на первоначальный взнос по ипотеке. Как правило, в ход идут личные сбережения, но на приобретение жилья могу быть потрачены средства, взятые в долг у друзей или родственников, а также кредитные деньги, полученные от стороннего банка. В качестве первого взноса могут быть рассмотрены жилищные сертификаты и субсидии, а также средства материнского капитала. Но с последним часто возникают трудности.

Многие банки не готовы рассматривать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке, ведь его использование обязывает сразу наделить несовершеннолетних детей долями в приобретаемом жилье. Это может создать проблемы для организации-кредитора в случае, если заемщик не сможет выплачивать кредит. По мнению ряда экспертов рынка, в регионах воспользоваться материнским капиталом для обеспечения первоначального взноса еще возможно, но при покупке квартиры в Москве он не будет рассматриваться.

При этом средства материнского капитала банки охотно принимают для погашения ипотечного кредита. В этом случае обязанность наделить детей долями в жилом помещении наступает только после полной выплаты ипотеки.

Кому платится первоначальный взнос по ипотеке

Поскольку сумма, внесенная покупателем, входит в полную стоимость квартиры, она в итоге отправляется не в банк, а продавцу недвижимости. Как вносить первоначальный взнос по ипотеке, стороны сделки решают между собой. Как правило, применяются два способа расчетов — передача денег наличными или с помощью аккредитива.

Аккредитив — специальный счет, на который переводится вся сумма на покупку квартиры и хранится там до момента регистрации сделки. После его «раскрывают», и продавец получает право либо забрать деньги наличными, либо перевести на свой счет.

Мнение эксперта

Евгений Коноплев, эксперт рынка недвижимости Гильдии риэлторов Москвы:

Практически все банки ожидают от заемщика, что у него уже есть в распоряжении 10%, а лучше 20% от стоимости приобретаемого жилья.

Важно понимать, что при оформлении ипотечного кредита работает и так называемая «альтернативная схема». Если вы продаете свою старую квартиру, ее можно показать банку, как первоначальный взнос за новое жилье. Например, если клиент продает «однушку» за 5 млн руб. и хочет взять у банка столько же в ипотеку, он может предоставить предварительный договор купли-продажи в качестве доказательства, что средства скоро будут у него на руках. Лучше запускать такую схему при участии специалиста рынка недвижимости. Самостоятельно разобраться в ней может быть сложно. Но банки охотно работают в таком формате. Они воспринимают средства, которые готовы появиться на вашем счету в ближайшее время, как средства, уже находящиеся там.

Если у вас нет первоначального взноса, но есть недвижимость, которая точно продастся по цене не менее 20% от стоимости будущей квартиры, вы можете оформлять ипотечный кредит.

Где взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке

где найти деньги на ипотеку

Когда пришло время приобретать жилье в ипотеку, я изучила массу источников и советовалась с опытными людьми. Я знала, что банк потребует первоначальный взнос и воспользовалась материнским капиталом. Поделюсь своим опытом и еще несколькими вариантами, которые можно использовать для первоначального взноса.

Какой нужен первоначальный взнос

До июля 2020 года минимальный размер первоначального взноса для покупки жилья в ипотеку составлял 20%. Теперь требования банков снизились до 15%.

Считается, если клиент смог накопить средства для первоначального взноса, он меньше склонен к просрочкам и невыплате долга. Чтобы мотивировать таких клиентов, банки предлагают наиболее выгодные условия кредитования, например, пониженную ставку.

Пониженная ставка работает сразу для нескольких программ ипотечного кредитования с господдержкой:

    . Для молодых семей или владельцев земли с последующим строительством жилья в регионах Дальнего Востока. Ключевое условие — обязательная прописка.
    . Для семей, имеющих двух и более детей либо ребенка-инвалида.
    . Для любого гражданина РФ, независимо от семейного положения и наличия детей.

Накопить или одолжить

Накопить на первоначальный взнос по ипотеке сложно при невысокой зарплате. А при среднем заработке можно грамотно относиться к расходам и ежемесячно откладывать хотя бы небольшую сумму.
Пример: Если выделять по 10 000 рублей каждый месяц, через 4 года семья сможет сделать первоначальный взнос на покупку недвижимости стоимостью 3 000 000 рублей.
Чтобы меньше терять из-за инфляции, лучше хранить сбережения на накопительном счете с начислением процентов. Так откладываемая сумма будет расти на 3-8% в год, в зависимости от банка и счета, который вы откроете. Здесь деньги можно хранить на выбор: в рублях или в долларах и евро.

Контролировать расходы проще всего в мобильном приложении банка, услугами которого вы пользуетесь. Еще есть отдельные приложения для ведения расходов, они удобны, когда вы — клиент нескольких банков. Здесь важно увидеть, какие категории самые расходные, и отказаться от неважных покупок.

Когда накопить нереально, кто-то решается одолжить необходимую сумму у друзей или родных. В таком случае советую не идти против закона и оформить сделку: на сумму больше 10 000 рублей составляют долговую расписку.

В документе указывают предмет сделки, личные данные сторон, сумму цифрами и прописью, срок возврата и проценты за пользование деньгами. С долговой распиской можно обезопасить себя от лишних процентов и не испортить отношения с близкими людьми.

Использовать материнский капитал

Популярный и безопасный способ закрыть первый платеж по ипотеке — использование материнского капитала. Это государственная программа для поддержки семей с детьми. В 2021 году по госпрограмме выдают 483 882 рубля за рождение или усыновление первенца, за второго и каждого из последующих детей — 639 432 рубля.

Сертификат на материнский капитал

Сертификат на маткапитал можно использовать на обучение и лечение ребенка, а также на улучшение жилищных условий, в том числе, погашение задолженности по ипотеке
Маткапитал разрешают потратить и на первоначальный взнос по ипотеке. В зависимости от стоимости жилья, этой суммы может хватить для внесения первого платежа. Если нет — придется доплачивать из собственных средств.

Используя материнский капитал в качестве взноса, нужно выделить доли на всех детей в приобретаемой квартире. В будущем это усложнит ее дальнейший раздел или реализацию. Решать вопрос нужно через Пенсионный фонд России: до покупки, при оформлении и продаже.

В ПФР нужно обратиться в самом начале ипотечного процесса: здесь я получила справку о сумме остатка маткапитала — это обязательное требование банков. При этом не имеет значения, расходовались ли деньги со счета или нет.

Дальше выбрала банк с подходящими условиями по ипотеке, оставила на сайте заявку, а когда мне перезвонили из банка — проконсультировалась, как в моем случае оформить ипотеку.

Чтобы оформить ипотеку, я выбрала квартиру для покупки и собрала нужные документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • справку о доходах;
  • государственный сертификат на маткапитал;
  • справку из пенсионного фонда об остатке средств материнского капитала.

Важно: Не все ипотечные программы предусматривают использование маткапитала. Об этом нужно заранее узнавать у специалистов выбранного банка.

Воспользоваться государственными субсидиями: «Молодая семья» и «Военная ипотека»

«Молодая семья»— еще один способ господдержки семей, не имеющих накоплений для первоначального взноса. По этой программе можно получить субсидию в размере 35-50% от общей стоимости недвижимости. Чтобы участвовать в ней, нужно соответствовать нескольким требованиям:

  • возраст супругов не превышает 35 лет;
  • отсутствие собственного или необходимость в улучшении имеющегося жилья;
  • наличие официально зарегистрированного брака;
  • достаточный уровень дохода для ежемесячного внесения платежей.

Как принять участие в программе молодая семья

Свидетельство, подтверждающее право на участие в программе «Молодая семья», нужно отнести в банк не позже семи месяцев с момента получения
Чтобы получить субсидию, нужно обратиться в местную администрацию и предоставить документы, которые здесь запросят. Дальше выдадут свидетельство, которое вместе с паспортом, справкой о доходах и СНИЛС нужно показать в банке. Если все в порядке, откроют специальный счет.

«Военная ипотека» позволяет военнослужащим получить субсидии, которые можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке. Это ежемесячная сумма, которую начисляет государство. В 2021 году она составляет 24 923 в месяц, переводится на специальный счет.

После трех лет военный может воспользоваться накоплениями для внесения основного платежа. На этот момент на счете накопятся 800 000-900 000 рублей, это примерно 15-20% стоимости жилья в крупных городах. Государство продолжит ежемесячно выплачивать субсидии на погашение задолженности по ипотеке, пока заемщик несет службу.

Чтобы воспользоваться военной ипотекой, нужно проходить по следующим критериям:

  • возраст — не менее 21 года;
  • работа в военных структурах;
  • участие в накопительной ипотечной системе (НИС) по 117-ФЗ не менее 3 лет (заявку на участие в НИС подают по месту службы).

Чтобы участвовать в «Военной ипотеке», банку понадобятся такие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • свидетельство, подтверждающее право участника НИС на целевой жилищный займ;
  • военное удостоверение.

Важно: Программу «Военная ипотека» предлагают банки, входящие в список утвержденных Министерством обороны РФ.

Взять потребительский кредит или заложить недвижимость

Чтобы быстро получить деньги для первоначального взноса, можно оформить заем в банке, микрофинансовых организациях или у частных кредиторов.

Частные кредиторы и микрофинансовые организации требуют высокую ставку по займам: 0,1-1% в сутки. Сюда идут в крайних случаях. Хотя на первый взгляд условия заманчивы: для оформления кредита нужен минимальный пакет документов, а решение по займу озвучивают в день обращения.

В банке ставка по займу зависит от его требований, уровня дохода и кредитной истории клиента. В среднем это 12-28% годовых. Чтобы оформить потребительский кредит, нужно подать предварительную заявку: в банк можно не идти, на официальном сайте есть специальная форма.

расчет кредита

В заявке на кредит нужно выбрать сумму и срок кредита. Система автоматически посчитает график внесения обязательных платежей
Когда банк одобрит обращение, понадобятся следующие документы:

  • паспорт;
  • справка о доходах по форме банка;
  • СНИЛС;
  • заверенная копия трудовой книжки.

Еще один способ быстро получить деньги — оформить ипотеку под залог недвижимости: квартиры, частного дома, апартаментов, земельного участка или гаража. При этом есть обязательные условия:

  • недвижимость должна находиться в собственности потенциального заемщика;
  • в залоговом помещении не должны быть прописаны несовершеннолетние лица;
  • объект не должен быть в ветхом, аварийном состоянии, подлежащим к сносу;
  • сумма кредитования не превышает 60-70% оценочной стоимости залоговой недвижимости, то есть кредитных денег должно хватить на первоначальный взнос приобретаемого жилья.
  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходе;
  • свидетельство о собственности на предмет залога;
  • основание возникновения права собственности;
  • нотариальное согласие супруга на заключение кредитного договора с залогом недвижимости.

Коротко: где найти деньги для первоначального взноса

Если накопить деньги на первоначальный взнос по ипотеке затруднительно, лучший способ — воспользоваться льготными программами господдержки. Однако не все семьи соответствуют требуемым условиям. Придется попросить в долг необходимую сумму у родственников.

Ипотечный консультант

Если ни один вариант не подходит, следите за акциями банков. Я выбираю выгодные предложения на сайтах banki.ru, vbr.ru, sravni.ru.
На banki.ru еженедельно обновляют самые выгодные предложения от банков
Иногда банки подписывают договор с застройщиками, по которому первоначальный взнос с покупателя не требуют. Однако в этом случае можно выбрать только тот объект, который принадлежит застройщику. Думаю, если бы не материнский капитал, я бы рассматривала такой способ прежде всего.

Ссылка на основную публикацию