Машина в кредит под 0 процентов – миф или реальность?

Нулевые автокредиты от производителей — в чем подвох?

Недавние изменения в Налоговом кодексе сделали кредитование более прозрачным для потребителей, и теперь заявленные в рекламе автокредита «0% годовых» будут прописаны и в кредитном договоре. Впрочем, даже в предоставлении рассрочки автопроизводители и банки своей выгоды не упустят. Какие преимущества и риски для рядовых заемщиков таят в себе автокредиты без переплаты?

Халявы не будет

С 2018 года в Налоговый кодекс внесены поправки, которые конкретизировали понятие «выгода» и сделали возможным указывать в кредитном договоре любую ставку, отличную от нуля. До этого кредитные ставки в банках не могли быть ниже, чем 2/3 ставки рефинансирования (действующая — 7,25% годовых). В противном случае экономия на процентах по кредиту приводила к подоходному налогу для заемщика.

Теперь же обязанности по уплате НДФЛ не возникает даже при получении кредита под 0% годовых. Такие предложения существовали и ранее, однако они реализовывались путем предоставления клиенту так называемой маркетинговой скидки. Как поясняют в кредитных организациях, алгоритм ее расчета строился на предоставлении клиенту дисконта при приобретении автомобиля, равного разнице между фактической ставкой банка (отраженной в кредитном договоре) и маркетинговой, то есть рекламируемой. Сейчас же данное ограничение снято, и банки показывают реальные низкие ставки.

Фактически сумма дисконта, ранее предоставляемого клиенту дилерским центром или автопроизводителем, теперь направляется в банк, покрывая выпадающие доходы кредитной организации при снижении ставки. Это позволило отсечь фиктивных заемщиков, которые брали такие кредиты ради получения скидки на автомобиль, а затем тут же полностью погашали задолженность перед банком.

«При старой схеме кредит по маркетинговой ставке 0% мог использоваться только для получения скидки в случае оперативного погашения задолженности по кредиту. Теперь же кредит берет человек, которому он действительно нужен, а не тот, кто оформляет его только ради получения скидки», — комментирует директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Наталья Русова.

Первым автопроизводителем, предложившим автокредиты под минимально возможные 0,1% годовых, стал Chery. По сути автомобиль китайской марки можно купить фактически в рассрочку сроком на 3 года. Но не спешите радоваться: условия получения такого кредита оказались жестче по сравнению с другими кредитными предложениями программы Chery Finance. В частности, минимальный первоначальный взнос повышен до 50% от стоимости автомобиля. Кроме того, в рассрочку доступны только автомобили 2016 и 2017 годов выпуска.

По словам участников отрасли, нулевые автокредиты готовятся предложить и другие автопроизводители. Впрочем, массового распространения рассрочки ждать не стоит, поскольку этот финансовый инструмент обычно используется автопроизводителями для краткосрочного стимулирования продаж по отдельным моделям. При этом по сравнению с прямыми скидками к недостаткам кредитования даже под 0% годовых относится необходимость оформления каско на период выплаты задолженности банку. В то же время автокредиты с низкими процентными ставками позволяют потребителям с ограниченными средствами ускорить покупку нового автомобиля или стать владельцем более дорогой модели.

Ставки решают всё

«Чем дешевле кредит для клиента, тем более он востребован на рынке. Поэтому перспективы развития рассрочки мы оцениваем как высокие. Основной вопрос состоит в том, готовы ли будут автопроизводители фокусироваться на околонулевых отметках. Все зависит от целей и возможности каждой из марок, представленных на российском рынке», — рассуждает главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Между тем легализация финансовых предложений с низкими процентными ставками положительно скажется на развитии рынка автокредитования и позволит предлагать заемщикам еще более привлекательные ставки по кредитам, прогнозируют в банковской сфере. Этому должна способствовать и обострившаяся конкуренция в данном сегменте в связи прекращением льготного автокредитования. В первом квартале 2018-го доля кредитных продаж на авторынке, по оценкам Совкомбанка, снизилась, несмотря на то что адресные программы «Первый. » и «Семейный автомобиль» пока еще продолжают действовать, однако доступны они ограниченной категории потребителей.

Как отмечают в ВТБ, развитие рассрочки во многом зависит от процентных ставок на рынке автокредитования. В настоящее время рынок находится в поиске дополнительных источников по повышению доступности автокредитов. В связи с этим рассрочка может стать популярным и выгодным инструментом.

Как известно, на стоимость кредитов для заемщиков первостепенное влияние оказывает изменение ключевой ставки ЦБ РФ. С начала года она снижалась дважды — в общей сложности на 0,5%, до упомянутых выше 7,25%. В совокупности с усиливавшейся поддержкой автопроизводителей в условиях падения спроса на автокредиты это привело к снижению процентных ставок. Так, на сегодняшний момент кредит на приобретение автомобиля можно оформить по ставке 5–7% годовых, что ниже уровня 2017 года, гласят данные Совкомбанка. В свою очередь, в ВТБ прогнозируют, что при сохранении курса на снижение ставки рефинансирования стоит ожидать дальнейшего снижения ставок по автокредитам — в 2018 году примерно на 1–2%. Впрочем, всплеск инфляционных рисков на фоне нынешнего ослабления рубля, по мнению экспертов, может заставить Центробанк заморозить ключевую ставку на ближайшие полгода.

«Окончание госпрограммы субсидирования процентных ставок и снижение покупательского спроса требуют более активных действий со стороны автопроизводителей, направленных на продвижение кредитных продуктов, усиления их поддержки, в том числе и путем предоставления прямых субсидий банкам для снижения процентных ставок», — считает Андрей Спиваков.

Кредит без процентов

Постоянное развитие банковской сферы вынуждает банки предлагать клиентам все новые продукты. Одно из наиболее востребованных таких предложений – кредит без процентов. Мы часто слышим о нем из рекламных роликов, а сами организации рассылают сообщения о программе своим клиентам, однако не все понимают, что это такое на самом деле – и стоит ли пользоваться таким заманчивым предложением. Ведь все знают присказку о том, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Мы разобрались, что банки и крупные торговые сети предлагают заемщикам под беспроцентным кредитом – и готовы вам рассказать.

Беспроцентный кредит – реальность или обман?

Прежде всего стоит в принципе разобраться в понятии «кредит». Это сумма, которую банк выдает заемщикам с двумя условиями. Первое – возвратность, то есть вы обязательно должны вернуть полученную сумму кредитору в установленное в договоре время. Второе условие – платность. За оказанную услугу нужно платить в размере начисленных процентов, которые выплачиваются на протяжении всего срока действия сделки.

И как же займ в банке может быть бесплатным, если это одно из его основных условий? Разве может финансовая организация упустить собственную выгоду?

На самом же деле кредиты без процентов скрывают множество нюансов. Естественно, они приносят кредиторам прибыль – и, к слову, могут оказаться не так уж и выгодны для заемщика, как кажется на самом деле.

На сегодняшний день на финансовом рынке чаще всего встречаются две категории беспроцентных кредитов:

Займы на приобретение товаров и услуг (в том числе POS),
Кредитные карты с грейс-периодом и карты рассрочки.

Сюда же можно отнести автокредит и ипотеку под нулевой процент, а также микрозаймы в МФО. О них мы подробнее расскажем далее.

Займы на приобретение товаров и услуг

Чаще всего это ссуды на покупку конкретных товаров розничных магазинах, являющихся партнерами банков. Как правило, оформить их можно сразу в магазине – эта услуга называется POS-кредитом (от англ. point of sell – точка продажи). Сотрудники банка оформляют займ на месте, поэтому вам не придется искать ближайшее отделение банка или ждать следующего дня, чтобы обратиться к кредитному специалисту. Часто вместо сотрудника конкретного банка можно увидеть брокера, который заполняет одну заявку и рассылает ее сразу в несколько банков, таким образом увеличивая ваши шансы на одобрение.

Беспроцентный кредит на конкретный товар еще можно назвать кредитом в рассрочку. Суть его заключается в том, что вы покупаете товар (например, телефон), а вместе с ним – какой-либо необходимый аксессуар и услугу (страховку, настройку) на определенную сумму. Ее за вас полностью выплачивает банк. Как правило, бонусом за это идут выгодные условия – например, нулевой первый взнос.

Таким образом получается, что вы покупаете все необходимое в кредит без процентов, но магазин либо сам выплачивает начисленную сверху сумму, либо делает скидку в ее размере.

Поэтому внимательно стоит внимательно отнестись к условиям предоставления услуги. Некоторые продавцы рекламируют акцию, как рассрочку, однако на деле оказывается, что это займ с рассрочкой. А размер «довеска» для совершения покупки на таких условиях может обойтись в четверть от изначальной стоимости.

Кредитные карты с грейс-периодом и карты рассрочки

Кредитная карта позволяет пользоваться деньгами банка в выделенном вам объеме, вне зависимости от магазина, в котором вы планируете совершить покупку. Расплачиваться без процентов по карте позволяет грейс-период, он же – льготный период, в течение которого вы можете вернуть потраченную сумму на карту без начисления процентов.

Карта рассрочки, по сути, та же кредитка с грейс-периодом, но вот действует она только в магазинах-партнерах банка. Получив КР, вы можете покупать товары и оплачивать услуги у партнеров организации, не платя проценты в течение времени, определяемого программой рассрочки. Важно учесть, что у каждого магазина – свой срок, в который вы можете погасить долг без процентов.

В обоих случаях, если вы не внесете платеж вовремя, кредитор начнет начислять проценты по указанной в договоре ставке. И тут мы должны сказать о еще одном отличие этих карт. Чтобы избежать начисления процентов по кредитке, можно внести минимальную сумму обязательного платежа (ее размер указан в договоре). А вот по карте рассрочки придется внести рассчитанную сумму – не меньше. Если же вы будете исполнять свои обязательства по карте добросовестно, то кредит без процентов станет действительно бесплатным.

Другие виды беспроцентных займов

Следующие беспроцентные кредиты встречаются реже, однако они все-таки встречаются – в качестве специальных акций как банков, так и самих продавцов. Разговор пойдет об автокредите и ипотеке.

Также, как в случае с товарным кредитом, автомобильный займ не будет действительно «нулевым». Автосалоны и банки в этом случае действуют по двум схемам. Первая подразумевает, что продавец уменьшает стоимость автомобиля на сумму начисленных процентов и выплачивает ее банку сам – как и примерах, рассмотренных ранее. Другая схема – факторинг, то есть переуступка договора, заключенного при покупке авто, за меньшую стоимость.

Беспроцентная ипотека, к сожалению, доступна только для ограниченного числа граждан – как правило, только для льготников. К этой категории относятся молодые и многодетные семьи, молодые специалисты (учителя, военнослужащие, сотрудники РЖД и т. д. ). Сложность получения такой ипотеки сопрягается с необходимостью предоставления определенных документов.

Еще одна категория – ипотека с нулевым процентом по законам Шариата. Исламская религия запрещает верующим участвовать в банковских программах, подразумевающих начисление процентных ставок – то есть, представителям этой конфессии недоступны не только кредиты, но и депозиты. К сожалению, необходимость в жилье может появиться в любой момент, и семье приходится задумываться о покупке квартиры. Некоторые банки предоставляют такую услугу, как исламская ипотека. Она представляет собой жилищный займ на длительный срок, сумма которого, впрочем, все равно завышена на те же самые проценты – но процентами они уже не называются.

Все перечисленные выше программы объединяет высокий первый взнос, который, к сожалению, может обеспечить не каждый заемщик.

Микрозаймы с нулевой процентной ставкой в МФО – немного другой вид услуг, однако о них тоже стоит сказать. Это промо-предложение микрофинансовых организаций, заключающееся в том, что клиент оформляет первый займ в конкретном МФО под 0%. При этом ограничена сумма (как правило – не более 5 тыс. рублей) и срок, в который нужно вернуть займ (до 1 недели).

Итак, беспроцентный кредит – это не миф, а реальность, пусть и не совсем такая, какой бы хотелось ее видеть заемщикам. Действительно бесплатным займом можно считать, наверное, только использование кредитной карты с льготным периодом. При достаточной дисциплине пользоваться кредиткой можно совершенно бесплатно. В остальных же случаях вы все равно доплатите – хотя бы 0,0001% сверху. Однако кредит без процентов до сих пор остается отличной возможностью для тех, кому срочно необходимо совершить покупку, на которую своих средств не хватает. Оформлять такую ссуду или нет – решать вам. А найти выгодные предложения поможет Выберу.ру.

Реально ли получить беспроцентный автокредит

В настоящее время на рынке большое количество предложений по автокредитованию. Целевые кредиты на покупку авто оформляют не только банки, но и автосалоны, лизинговые компании. Плюс осуществить покупку автомобиля можно и за счет нецелевого займа. Учитывая большую конкуренцию, каждый участник рынка всевозможными способами желает привлечь платежеспособную клиентуру. Для этого они придумывают разные специальные программы с итересными условиями. Одним из таких финансовых продуктов является беспроцентный автокредит.

Что такое беспроцентный кредит на авто

Заработок кредитора формируется в таких случаях за счет дополнительных комиссий, которые косвенно платит покупатель машины.

Обычно автокредитование от 0 процентов предусматривает высокие тарифы по страхованию, плюс к этому нередко автосалон завышает стоимость автомобиля. Все связано с тем, что вознаграждение банка или другого кредитора уже включено в страховой платеж или в цену автомобиля. Так что иногда может быть даже выгоднее брать простой кредит, чем обращаться за льготным.

Есть еще один момент, на который нужно обратить внимание потенциальному клиенту, желающему оформить авто в кредит без процентов, – наличие дополнительных комиссий за обслуживание договора. Очень часто банки к беспроцентным кредитам устанавливают ежемесячную комиссию, которая с лихвой перекрывает плату по процентам.

Также популярной является схема переуступки автосалоном долга банку-партнеру. В этом случае дилер оформляет покупателю машину в беспроцентную рассрочку с последующей продажей долга банку. Последний же выкупает задолженность клиента не по фактической стоимости, а с дисконтом, который и формирует прибыль финансового учреждения.

Однако следует отметить, что не всегда автокредиты с нулевой ставкой невыгодны. Иногда к этому маркетинговому ходу прибегают, чтобы ускорить продажу неходовых модификаций автомобилей. Таким образом, автосалон увеличивает свой оборот и освобождает место для новых, более привлекательных машин.

Оформление беспроцентного автокредита

Обычно встретить предложение о кредите с нулевой ставкой можно на сайте автосалона или в рекламных буклетах. Таким образом они привлекают потенциальных клиентов.

Собственно, оформление автокредита осуществляется по стандартной схеме. Покупатель должен предоставить полный пакет документов, чтобы кредитор принял решение об оформлении рассрочки или кредита. Он может быть минимальным или включать документальное подтверждение трудоустройства и наличия доходов. Кроме того, заемщик должен соответствовать требованиям кредитной программы и не иметь просроченной задолженности.

На какие авто можно взять беспроцентный кредит

на неходовые и непопулярные модели;
в конце года, когда автосалону необходимо обновить свои запасы, а для этого нужно распродать имюющиеся машины;
на не совсем качественные автомобили, которые плохо зарекомендовали себя на рынке;
на очень дорогие версии машин, которые продать за наличные проблематично.

Следует отметить, что оформить беспроцентный кредит в автосалонах и банках можно только на новые машины. Относительно же покупки в рассрочку поддержанного авто, то иногда такие предложения встречаются среди перекупщиков. Они готовы ждать полной оплаты стоимости автомобиля несколько месяцев, лишь бы подолгу не залеживался товар.

Где и как можно взять беспроцентный автокредит

В автосалоне. Обычно менеджеры, увидев потенциального покупателя, сразу же предлагают ознакомиться с выгодными условиями кредитования – как банков, так и автосалона. Учитывая, что один автосалон может сотрудничать сразу с несколькими финансовыми учреждениями, клиенту предоставляется выбор. Кстати, очень часто возможность получить беспроцентный кредит через автосалон обеспечивает автопроизводитель. Таким образом он увеличивает спрос и повышает доступность на свои транспортные средства.
В банке. Здесь потенциальному покупателю предложат воспользоваться только программами кредитования одного финансового учреждения. Но не всегда среди них будет в наличии беспроцентный кредит. Искать подобную программу нужно у банков-партнеров автосалона.
У частного лица. Этот вариант касается покупки б/у машины. Встретить объявление о продаже авто в рассрочку можно на специализированных сайтах.

Беспроцентный автокредит в банке

Не многие финансовые учреждения имеют в своем активе беспроцентные автокредиты. Это связано с высокими рисками не возращения кредита, а также сложными схемами расчетов комиссионных и необходимостью заключать партнерские соглашения. Чаще всего льготные условия можно встретить среди банков, которые специализируются на автокредитах и в своем активе не имеют других программ кредитования.

Ниже подан список банков и их условия для беспроцентного автокредита:

Наименование банка*	Первоначальный взнос, %	Срок, мес.	Сумма кредита, руб.	Веб-сайт банка
Русфинанс	от 10	24	50 000 – 6 500 000	https://www.rusfinancebank.ru
Генбанк	50	от 12 до 30	100 000 – 3 000 000	https://www.genbank.ru

Чтобы получить кредит на выгодных условиях, заемщик обязательно должен заключить договор личного страхования, а также приобрести полис КАСКО. При этом страховая компания должна быть обязательно аккредитована банком-кредитором.

Условия автокредита у производителя

Нередко автопроизводители, чтобы их продукция не застаивалась в автосалонах, дают возможность потенциальным клиентам получить рассрочку под 0 процентов от дилера. Благодаря такому маркетинговому ходу покупка автомобиля становится доступней для более широкого круга людей, а значит ускоряется и растет денежный оборот между заводом и дилером. Учитывая, что автопроизводители заинтересованы в скорейшей реализации своих транспортных средств, потенциальному покупателю, который уже определился с маркой автомобиля, нужно искать подобную программу финансирования в его официального дилера.

“БМВ Банк”;
“Мерседес-Бенц Банк Рус”;
“Фольксваген Банк Рус”;
“Тойота Банк”.

Однако среди действующих программ этих банков нет таких, где ставка установлена на нулевом уровне. Например, в “Фольксваген Банк Рус” выдает кредиты под 3% годовых, “Мерседес-Бенц Банк Рус” – от 13,75% годовых.

Список марок авто, на которые можно взять автокредит от производителя

Учитывая наличие на территории РФ вышеуказанных банков, потенциальные покупатели могут приобрести автомобили одноименных марок (BMW, Toyota, Lexus, Mercedes-Benz, Volkswagen и т. д.). Кроме того, активными участниками рынка автокредитования являются отечественные производители транспортных средств, например, “АвтоВАЗ” (марка LADA). Узнать, на каких условиях можно получить финансирование и с какими банками он сотрудничает, можно на сайте .

Следует отметить, что практически каждый крупный автопроизводитель имеет свою одноименную финансовую компанию (необязательно банк), задача которой с помощью кредита сделать покупку автомобилей более доступной. Обычно название компании совпадает с наименование производителя – например, Porsche Finance.

В автосалоне

Первоначальный взнос от 40-50%.
Срок кредитования от 12 до 36 месяцев.
Страхование КАСКО.
Максимальная сумма зависит от марки автомобиля и финансовых возможностей автосалона. Так, “МАС МОТОРС” готов оформить рассрочку на сумму до 1 млн рублей.

У частных лиц

Частные лица могут оформить рассрочку только на поддержанные автомобили. Условия сделки обычно предусматривают большой первоначальный взнос, от 50% стоимости транспортного средства, а также небольшой срок разбивки платежа – на полгода, год, редко когда на больший. Но преимуществом сотрудничества с частными лицами является отсутствие требования покупать полис КАСКО.

В заключение

большой первоначальный взнос – от 40%;
краткосрочный характер сделки – 12-36 мес.;
обязательное оформление полиса КАСКО.

Но следует отметить, что по беспроцентным программам финансовые учреждения зарабатывают на комиссиях и агентском вознаграждении. Другими словами, проценты, которые клиент заплатил бы по кредиту, банк получает от страховой компании либо автосалона. А они, в свою очередь, их добавляют в стоимость полиса КАСКО или включают в цену машины.

На сегодняшний день очень немногие банки (Русфинанс, Генбанк) предоставляют беспроцентные кредиты на покупку автомобилей. Они есть только по партнерским программам с автосалонами и распространяются лишь на определенные модели автомобилей.

Автопроизводители устанавливают льготные условия кредитования, чтобы сделать покупку их автомобилей доступней. Таким образом, они увеличивают объемы продаж, получают больше выручки. Но, к сожалению, среди автопроизводителей встретить кредиты под нулевую ставку – это редкость, хотя по основной массе программ действуют пониженные ставки.

Реальная рассрочка с нулевой ставкой встречается в автосалонах, а также среди частных лиц – родственников или знакомых. Первый вариант подходит для покупки новых автомобилей, второй – для поддержанных.

В качестве заключения, следует отметить, что покупка автомобиля с нулевой ставкой делает его доступнее для клиента. Что касается переплаты по такому автокредиту, то при расчетах следует учесть все платежи, которые обязан нести заемщик во время обслуживания. Таким образом можно ориентировочно прикинуть реальную стоимость беспроцентного кредита, чтобы сравнить с другими условиями финансирования.

Кредит без процентов – продукт банка «Восточный»: Видео

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере – более 15 лет.

Автокредиты с нулевой ставкой: какие подводные камни?

Во время кризиса автопроизводители и дилеры все чаще заманивают покупателей кредитными программами с нулевой процентной ставкой. Увы, это не так: банки не будут работать без прибыли. На самом деле автопроизводитель вместе с банком заранее подсчитывают, какая сумма процентов набежит за весь срок кредитования, — и вычитают ее из цены автомобиля. При этом реальная ставка за пользование кредитом по рынку варьируется от 7 до 21%, и ее все равно придется выплачивать каждый месяц — из сэкономленных на покупке средств.

Выгодно ли автопроизводителям давать подобные скидки? Уж точно не накладно: в действительности это не столь значимые суммы, как может показаться. Например, для условного кредита в 300 тысяч рублей, выданного на 12 месяцев по ставке 10%, переплата составит всего 16500 рублей. Если машина изначально стоит 600 тысяч, то скидка будет лишь 2,75% от ее цены — без «нулевого» кредита можно сторговать больше.

А еще в особых условиях, прячущихся в текстах договоров под «звездочкой», кроется множество важных нюансов. В подобных акциях участвуют не все автомобили из гаммы: выбор ограничивается отдельными моделями, годом выпуска, а иногда даже и определенными комплектациями. Все «нулевые» кредиты требуют предоплаты — как правило, не менее 20%.

Обязательным условием всегда является оформление полиса Каско, а некоторые банки, помимо автострахования, требуют оформить еще и полис добровольного страхования жизни. На этом зарабатывают и производитель, и автосалон, и банк, и страховщик. Комиссия, которую страховая компания выплачивает партнерам, может достигать 80% — именно из этих средств покрываются затраты на скидку на машину.

Отдельные банки, участвующие в программе «нулевых» кредитов, потребуют предоставить автомобиль в залог — ПТС в таком случае будет храниться у банка, поэтому продать машину не удастся до полного погашения кредита.

На российском рынке «нулевые» ставки предлагают только десять брендов. Наиболее гибкая и разнообразная программа у отечественной Лады. Изменяя размер предоплаты и срок кредитования от года до пяти лет, а также задействуя льготную утилизацию и trade-in, беспроцентный кредит можно подобрать для любой модели и практически каждой модификации. С АвтоВАЗом работает множество банков, однако все они требуют оформить полисы Каско и добровольного страхования жизни.

УАЗ предлагает «нулевой» кредит на Патриот, Пикап и Хантер, но только если изначальная цена автомобиля не превышает 1 млн рублей без учета прочих скидок. Это значит, что топ-версии Патриота и Пикапа в программу уже не попадают. Срок кредитования — три года, а первоначальный взнос не менее 20%.

У иностранных брендов срок кредитования фиксированный и не превышает трех лет. Наиболее выгодное предложение у марки Citroen: кредит выдается на три года, первоначальный взнос варьируется от 30 до 70%, а в акции участвуют все продающиеся в России модели. Из обязаловки только оформление полиса Каско. Удивительно, но Peugeot предлагает такие условия исключительно для седана 408 калужской сборки, а для моделей 301, 2008 и 3008 они уже другие: кредит на год и предоплата не менее 50%.

« Нулевой» кредит на автомобили Datsun тоже кажется привлекательным: три года и всего 20-процентный первый взнос. Но купить по этой программе можно лишь прошлогоднюю машину. У Ниссана кредит также выдается на три года, прочие ограничения отличаются: 50-процентная предоплата, а в списке участвующих моделей — только Almera и переднеприводный Terrano. У обеих марок обязательно страхование жизни, а машина остается в залоге у банка.

Оставшиеся четыре компании предлагают «нулевой» кредит лишь на один год: это Ford, Mazda, Chery, а также единственный премиум-бренд Infiniti. Причем Ford и Infiniti требуют самый большой первоначальный взнос — 70% от цены автомобиля.

Итак, стоит ли рассматривать беспроцентный кредит? Если у вас есть возможность сделать первоначальный взнос и вы так или иначе планируете приобретать полис Каско — почему бы и нет? В остальных случаях более выгодными вариантами покупки автомобиля «в долг» становятся либо стандартные автокредиты (в том числе и фирменные финансовые продукты производителей), либо обычные потребительские кредиты, не налагающие дополнительных обязательств в виде страховки и залога автомобиля.

Что значит взять автомобиль в кредит под 0 процентов?

«Автокредит под 0 процентов!» – такие громкие объявления часто можно встретить в крупных дилерских компаниях и на городских рекламных плакатах. Однако многие покупатели справедливо сомневаются: бывает ли вообще беспроцентный автокредит, ведь не может же банк предоставлять кредиты без прибыли. Кредит на автомобили 0 процентов существует и действительно предоставляется без переплаты, однако у него есть несколько важных особенностей. Кто и как может его получить?

Особенности беспроцентного автокредитования

Кредит 0 процентов на авто предлагается только на новые автомобили через крупные официальные автосалоны. Таким образом дилеры поднимают уровень продаж и привлекают покупателей, ведь очень многих интересует возможность получения автозайма без переплаты.

Обычная процентная ставка по автокредитованию составляет не меньше 15-18%, что за 5 лет составит почти полную стоимость машины. Кредит на автомобиль 0 процентов избавляет клиента от необходимости платить лишние деньги, но и доступен он будет не всем.

Суть этого вида автокредитования в том, что автосалон сам расплачивается за банковские услуги, а клиенту остаётся выплатить только стоимость автомобиля. С учётом доходов крупных дилеров для них такие траты остаются почти незаметными, а клиенту позволяют существенно сэкономить.

Автокредиты 0 процентов предоставляются на востребованные машины, которые пользуются высоким спросом, и это помогает салону дополнительно увеличить товарооборот.

Кредитование такого типа имеет несколько важных особенностей:

Кредит на машину под 0 процентов всегда требует большого первоначального взноса. Клиенту в этом случае необходимо сразу выплатить от 30 до 50% стоимости, что составит очень крупную сумму. Не все могут позволить себе такой взнос при том, что придётся сразу приобретать за наличные ещё и дополнительное оборудование, и страховой полис КАСКО по указанной дилером программе.
Автомобили в кредит под 0 процентов можно покупать только при минимальном сроке кредитования. Расплатиться с долгом надо за 1-2 года, что значительно увеличит ежемесячный взнос. Если предполагается покупка в кредит дорогой машины, такие взносы могут оказаться просто неподъёмными для автовладельца, а перепродавать машину до полного погашения долга нельзя.
Займы такого типа можно получить только в одном банке. Даже при минимальной ставке он может требовать дополнительные комиссии и разнообразные иные платежи, а выбора у заёмщика не будет. Естественно, это устраивает не всех клиентов, и многие отказываются от внешне выгодного, но очень рискованного предложения.

Авто в кредит под 0 процентов в большинстве случаев можно купить только после подтверждения платёжеспособности. Банк должен быть уверен в том, что заёмщик будет в состоянии выплачивать кредит по выданному графику, а ежемесячные взносы будут крупными.

К тому же, необходимо каждый год возобновлять страховку, а это серьёзные дополнительные расходы. В итоге беспроцентное автокредитование становится хорошим вариантом только для обеспеченных людей, которые могут позволить себе крупные расходы.

Насколько можно верить таким предложениям?

Многие покупатели уверены, что автомобиль с 0 процентов по кредиту приобрести невозможно, и таким предложениям нельзя доверять. Однако на самом деле такие программы выгодны всем: и клиентам, и банку, и салону. Если покупатель в состоянии выплатить первоначальный взнос и погашать кредит по установленному графику, сделка для него окажется по-настоящему выгодной.

В данном случае банк получает свою прибыль за счёт выплаты процентов по стандартному автокредиту. В договоре будет указана реальная ставка, например, 18% годовых, вот только выплачивать проценты будет не клиент, а автосалон.

Дилер максимально заинтересован в том, чтобы быстрее распродавать автомобили, так как за это он получает бонусы от производителя. Они вполне будут стоить трат на скидки, а увеличение сделок по продаже автомобилей принесёт немалый доход. К тому же, очень часто автосалоны продают по таким кредитам дорогие комплектации, что ещё больше повышает прибыль.

Автокредит 0 процентов – самый надёжный вариант для банка: большой первый взнос сам по себе служит гарантией платёжеспособности. Если клиент уже заплатил крупную сумму, ему выгодно как можно быстрее рассчитываться с остатком долга и выводить машину из обременения. Поэтому банк приобретает самого добросовестного клиента.

Требования банков к заёмщику

Чтобы получить авто в кредит под 0 процентов, клиенту придётся соответствовать особым требованиям. Это обязательно высокий стабильный доход, подтверждённый справками, длительный стаж на последнем рабочем месте и т. д. Есть несколько важных аспектов при оформлении такого автокредита:

Нельзя нарушать график платежей. Если по обычным автокредитам просрочка на несколько дней приведёт к простым штрафам, которые можно относительно быстро погасить, то в данном случае автокредитный договор может быть просто аннулирован.

В этом случае клиент уже не сможет рассчитывать на нулевую ставку, и остаток долга придётся выплачивать совсем другими суммами. Правила и санкции за просрочку всегда указываются в договоре, но многие просто не дочитывают его до конца.

Такое кредитование может сопровождаться дополнительными комиссиями. 1% при перечислении каждого взноса в итоге приводит к реальной переплате в 12% в год. Мало кто обращает внимание на эти небольшие платежи, которые в итоге складываются в крупную сумму.
Иногда бывает и так, что машина в кредит под 0 процентов сама по себе стоит дороже. Салон частично компенсирует свои потери, повышая цену на автомобиль. В итоге выплачивать всё равно придётся больше, чем на самом деле стоит машина, а это снижает саму выгоду от кредитования.

В итоге автокредит без процентов становится довольно сложной и рискованной сделкой, которую нужно внимательно обдумать. С её помощью можно существенно сэкономить, но велик и риск напрасных трат. А если заёмщик не справится с долгом, его ожидают серьёзные финансовые организации, и выгодным такой заём точно не окажется.

Автомобиль в рассрочку: выгодно или нет?

Беспроцентный кредит, автомобиль в рассрочку, кредит 0%. Эти и подобные им рекламные объявления всем хорошо знакомы. Особенно интригующе они выглядят для тех, кто собирается купить новый автомобиль и уже подбирает варианты. Осталось выяснить: будет ли «рассрочка» действительно выгодной и удобной?

Жесткие условия

Отличие рассрочки от «обычного» автокредита – в большем первоначальном взносе и меньшем сроке кредитования. Так, для автокредитов существует множество предложений от различных банков без первоначального взноса и сроком на 3 года, в то время как рассрочку можно оформить до 2-х лет при первоначальном взносе от 30% стоимости машины.

Но чаще всего предлагаются более жесткие условия рассрочки – это первоначальный взнос в 50% и срок возврата остальной суммы до 1 года. И для многих такая схема изначально может оказаться неприемлемой, поскольку требует наличия значительной суммы и быстрого погашения остатка относительно крупными долями.

Также при оформлении рассрочки сверх первоначального платежа за автомобиль будет взята дополнительная сумма в размере от 10 до 20 тысяч рублей – платеж за открытие счета и изготовление банковской карты, посредством которой будет погашаться долг.

Распространенной практикой для договоров беспроцентного кредита является неброско прописанное условие о безукоризненном соблюдении графика платежей. Где указывается, что при минимальной просрочке вплоть до 1 дня «беспроцентный кредит» будет переквалифицирован в «автокредит без справок и поручителей» под 15% годовых. Таким образом, забыв про «дэд-лайн» или не сумев вовремя вовремя свести концы с концами, можно не просто получить пени за просрочку, а стать обладателем совсем другого кредита.

Совместными усилиями

По своей сути «рассрочка» или «беспроцентный кредит» – это совместный финансовый продукт автосалона, банка и страховой компании. Здесь автодилер получает дополнительную возможность сбыта определенных моделей и комплектаций, на которые объявляется акция «кредит ноль процентов». При этом банку-партнеру на участвующие в акции модели делается персональная скидка (недоступная обычному покупателю), за счет чего банк и получает свою прибыль от беспроцентного кредита, поскольку с клиента берут полную стоимость автомобиля.

В свою очередь, своей прибылью с банком делится и страховая компания, застраховавшая автомобиль по КАСКО. Поэтому, по сравнению с «обычным» автокредитом, страховка КАСКО для автомобиля, взятого в рассрочку, оказывается выше на 2-3%. Что при стоимости автомобиля в 1 млн рублей оборачивается не в такую уж маленькую сумму.

Разберем примеры

Nissan предлагает кредит от 0% на новые седан Almera и кроссовер X-Trail. И если первый доступен без процентов при кредите на 1 год и 30-процентном первом взносе, то второй можно взять в рассрочку аж на два года, но только если внести полцены. Разберем покупку Икс-Трейла поподробнее.

Цена базового автомобиля на сайте – 951 000 рублей. На странице выгодного предложения указан первый (минимальный) взнос в 50% от цены автомобиля, равный 532 750 рублей. То есть вся сумма получается уже 1 065 500 рублей, но на сайте есть приписка о том, что кредит предоставляется на все комплектации, кроме базовой. Также на сайте, внизу страницы, сообщается, что «Затраты Покупателя между указанной ставкой и ставкой в кредитном договоре компенсируются соразмерным снижением цены на Автомобиль». И далее: «Ставка в договоре 12,5%/14%/14,5%/15%/16,5% на 1/2/3/4-5/6-7 лет соответственно». В итоге получается, что кредит не беспроцентный, а самый обычный, только разницу будет компенсировать компания Nissan, предоставляя аналогичного размера скидку на автомобиль.

Другой пример: Renault Logan, который можно купить с 0-процентной кредитной ставкой на срок от 3 лет. При одном заявленном крупным шрифтом условии: 50% первый взнос. Как и в случае с Nissan X-Trail, на сайте уточнение: «Разница в затратах клиента между стоимостью кредита в рублях по указанной ставке в % годовых и по ставке в кредитном договоре 12,5%/13% годовых при сроке кредита 1/2-5 лет соответственно, а также расходы на покупку карты «Продленная гарантия Renault Extra» на 4-й год эксплуатации автомобиля по рекомендованной цене 7 500 рублей компенсируются соразмерным снижением предложенной розничной цены на автомобиль». Есть приписка о том, что клиент обязан застраховать автомобиль по КАСКО, а также настораживающее заявление: «Условия и тарифы по кредиту могут быть изменены Банком в одностороннем порядке».

Читать и считать

Так выгодно или нет брать автомобиль в рассрочку? Однозначного ответа не существует – есть как вполне выгодные предложения, так и совсем наоборот. При этом то, что будет удобным и выгодным для одного, может оказаться неприемлемым для другого. В любом случае стоит внимательно изучить конкретное предложение, выяснить все его условия (в том числе и неафишируемые), наличие дополнительных платежей и комиссий, узнать полную стоимость страховки. И только просчитав все составляющие в сумме, можно делать вывод о рентабельности.

Главное – не бросаться на первую попавшуюся рекламу, каким бы «вкусным» и «горячим» предложение ни выглядело. Разумнее всего изучить условия и просчитать несколько кредитных программ и уж затем выбрать ту, что подходит лучше. Одно дело взять телевизор в «неудачный кредит» и совсем другое – автомобиль. Во втором случае «цена ошибки» будет несравнимо большей.